不少年轻人对待保险都嗤之以鼻，认为自己很年轻，身强力壮、潜力无限，遇上意外的可能性微乎其微，根本不需要买保险，与其把钱投入到保险中去，还不如拿去创业和投资。

但是小编想说的是，年轻人，在梦想比钱包更丰满的时候，应该怎么保障自己。谁都会有青春年少的时候，心里想着诗和远方，谈起梦想，侃侃而谈，而谈起现实和保障，不禁囊中羞涩。即使人生的一个小目标都需要慢慢努力，那人一生的保障，当然也不是一蹴而就，保险需要规划，年轻人的入门级保障怎么选，我会选择意外险。

什么是意外险？

首先，我们必须要说下，什么是意外险？

这里说的意外险，是指意外伤害险，也就是以被保险人的身体作为保险标的，以被保险人因遭受意外伤害而造成死亡、残疾、医疗费用支出或暂时丧失劳动能力为给付保险金条件的保险。这个是意外险的定义。当然我们可以从保障范围着手，去看一下意外险到底是什么？保障哪些？

通常发生意外伤害的后果有以下三种：

1. 意外死亡

对于年轻人来讲，意外死亡简单而言就是“英年早逝”，而英年早逝直接的后果就是丧失未来个人经济收入的所有可能。家庭突然失去了核心劳动力，如果家境不够殷实，或者家庭劳动力结构过于简单，难以想象年轻人的早亡对家庭财务的巨大影响该如何弥补。

2. 意外残疾，按照国家标准分成不同的残疾等级

意外导致的残疾，尤其是高度残疾，对家庭带来的财务伤害可能比死亡更严重。年轻人一旦丧失或者部分丧失了劳动能力，未来收入将严重萎缩，甚至还要为接下来的继续治疗和康复付出昂贵的费用。

3. 意外受伤

而意外受伤通常是最轻微的后果，康复概率高。但医疗费用因为受伤程度的不同而不同，还跟当地的医疗保障制度有着密切的关系。如果某些费用国家医保不能覆盖，那么我们就要自掏腰包。

所以针对这三项风险，一款适合年轻人的意外险应该包含这三项保险责任：意外死亡保险责任、意外残疾保险责任（按照评残等级比例支付）、意外医疗保险责任。前两项责任通常是一次性赔付定额保险金，而医疗责任是按照实际发生医疗费用或者实际住院天数，给予补偿。

知道了什么是意外险，我们再来看为什么。

年轻人，你为什么要买意外险？

一般，别人劝你投保意外险的理由是这样的：

你年轻，意外风险大。

事实上，说年轻时意外风险最高，本身就是个伪命题，这个说法是忽悠你的。相对于其他年龄段，年轻人发生意外的概率并不是最高的。虽然根据统计，年轻人的主要死因，的确是意外事故，但这个比例是个相对值。在年轻气盛时期，健康状态相其他年龄层更好，患病的风险相对较小，死因中意外事故确实占比自然会高一些，但这并不代表年轻人就是意外风险最大的群体。

举个例子，我们来看一下台湾的数据，以下是台湾卫生统计部发出的2014年死因统计结果。

• 15—19岁成年时期，意外事故的死亡占比最高。
• 进入20岁之后开始降低，在20—25、25—29岁两个阶段，虽然意外死亡的占比仍然不容小视。
• 整体来看，意外致死的粗发生率仅分别约为每10万人18.2和14.6，这与不满一岁的新生儿和步入晚年的老年人都相距甚远。
• 不满一岁的新生儿，意外致死多是因为窒息。而老年人则是因为身体素质下降后，反应和注意力都大不如前，意外受伤以及受伤后各种并发症致死的概率大幅度上升。

意外的风险伴随一生，整体来看，年轻人并不是传说中“意外发生率最高的人群”，所以说如果别人说因为你年轻，意外风险最高，你应该买意外险，这个理由并不成立。

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那么到底为什么年轻人要买保险，小编建议大家从这些方面去了解：

1、意外险，“为年轻人而生”的保险

年轻人大多无病无痛，意外风险成为这个阶段最突出的缺口，加之意外风险往往无法预见，一经发生又必然会造成损失，初入社会的小白，挑一款意外险傍身，会是比较明智的选择。

再者来说，意外险，其实从设计之初，就为年轻人伸出了善意之手。意外险的保险期间通常只有1年，这种短期型产品设计，结合本身就较低的风险发生概率，有效降低了保费投入。比方说，市面上一款保额50万的意外险（针对意外身故/伤残），附加2万元的意外医疗保障，都已经算是意外险中的豪华套餐了，保费也不到200块，对于奋斗中的小年轻来说，可谓是短小精悍，价格可爱。

低廉的保费投入，有效降低了年轻人的“实验”成本。即使买错，来年重新投保一份更合适的也不成问题。意外险不同于医疗险，投保时对身体状况有严格要求，只要别从事高危职业，每年随意转保。

所以，意外险确实无论从保障还是设计上，都不失为年轻人入门的首选。市面上除了基本的人身意外险之外，根据场景的需要，还衍生出了交通工具意外险（航空、自驾车）、旅游意外险、运动意外险、手术意外险等等。这些产品基本可以满足大家的日常需要，虽然意外险可以说是“好用不贵”、居家旅行之必备，但不代表意外险的选择和使用过程中不会出现问题，小编最后就重点讲一下，意外险常见的误区和选购建议。

2、它不是你想象中的意外险

误区一：所有意外险都保意外医疗

生活中，我们可能也见过这样的新闻：逛街摔倒骨折，意外险拒赔。

这个是意外险的错吗？并不是。

这种情况下，往往是你根本就买错了产品。虽然现在大多意外险都包含意外伤残和意外医疗责任，主险、附加险组合销售，但是两者是独立的，也并不是所有意外险都一定包含意外医疗保障。

生活中发生磕磕碰碰，伤害程度达不到伤残保障理赔的标准，就需要意外医疗帮你补偿医疗费用的损失，如果你买的意外险没有这项保障，就不要怪保险不赔啦。

这里提醒大家，在意外险的产品定价中，意外医疗的发生率至少是意外死亡或者意外残疾的20倍以上，这块责任占据意外险保费中相当重要的一部分，但也侧面反映它的应用频率高，是意外险配置中必选的保障。

误区二：意外险，就是所有意外都赔。

生活中意外无处不在，但并不是所有我们以为的意外都可以赔。保险公司对意外险中的“意外”进行了定义，要求满足三大要素：外来的、突发的、非本意的客观事件，并且必须是意外作为直接且单独原因致使身体受到的伤害，才能属于理赔范围。

生活中常见的拒赔情况包括以下几种：

a.猝死——病理上多由心源性疾病引起，不符合“外来的”条件。

b.医疗事故——在手术中出现状况导致意外残疾、死亡的。医疗手术一般由疾病引起，保险公司在认定事故是否符合意外上，一般难以界定是否人为失误导致事故，还是疾病自身导致，对此争议较大，所以一般意外险都会将其列入除外责任。

c.个体药物过敏、食物中毒——药物过敏和食物中毒都可能和个人体质有关，一般3人以下的食物中毒会被保险公司视为个案，不属于保险事故，一般意外险不赔。爱吃还身体不好的吃货，好吧，我心疼你3秒。

d.妊娠意外——被保险人怀孕期间，本身意外风险就会进一步增加，出行不便容易摔倒，个人身体状况还会影响到分娩，进而造成其他人身威胁，这种意外事件根本上来讲是可预见的，所以多数保险公司都把“被保险人妊娠、流产、分娩导致的伤害”列入了除外责任。

e.因病摔倒死亡——一个人摔倒死亡可能是基于多种原因，摔倒只是其中一个诱因，如果经医学鉴定，认为事件中直接致死的原因并不是摔倒，而是因为自身疾病时，就不符合意外险的保障范围。

除此之外，中暑、高原反应都和自身体质相关，并且一般是基于特定的场景之下，也是可以预见的，由此导致的死亡，意外险也是不赔的；潜水、跳伞、攀岩、探险等高危运动，其风险也是可预见的，所以自然意外险也是不保的。