最近，网上几款保额100万医疗报销的保险，在互联网上被刷屏。有叫好的，有质疑的，有谩骂的。小编通过本次分享，让大家明白为什么要买保险，国内保险为何人人喊打，如何选择适合自己的保险。

一、为何要买保险

因为——穷！

有几百万？家里任何人生场大病，全家回到原始社会；

有千把万？得了癌想去美国看病，全家回到原始社会；

北上深有房？背着几百万贷款，生病、意外，全家卖房回到原始社会；

人的欲望永远是无限的，但收入总是有限的。所以，保险没那么多情怀，我们需要的不是保险，而是一辈子有钱解决问题，尤其在你不够有钱的时候。

小编分析过很多中产家庭中道崩盘的，几乎都是这两大原因：一是家里有人得了烧钱的大病。二是金融投资或实业投资严重亏损。所以，所有咨询的客户，小编第一关心的，是保险配的够不够。然后才是各种规划，如何投资，如何为小孩准备教育金，如何储备养老金等。

所以，一定要理解保险的本质，这里很关键，看明白了，后面才好展开：

1、保障

保险的核心一定是、也必须是保障。各种捆绑销售的投资功能仅仅是锦上添花，绝不会雪中送炭，反而浪费了宝贵的现金流。

绝大多数人买的重大疾病保险都如上图：每年缴的三千多元的保费里，真正起保障作用的保费仅849元，其余的2897元都投入到和疾病无关的分红险去了。而10万的保额，遇到重大疾病，分分钟烧光。

2、杠杆

保险的本质就是杠杆。一年几千，缴几十年的保费，往往是5到10倍，甚至更高的保障杠杆。所以，如何无风险让你的保障杠杆最大，才是最优的保险方案。所以，保费缴纳的周期越长，实际杠杆越大；一次性趸交所有保费往往杠杆最小。

3、风险转移

保险就是把你无法承受的风险转移给保险公司。这里有两个关键：

（1）在可承受保费范围，优先把概率大的风险转移给保险公司。

小编看过很多家庭，买的都是死亡才赔付的终生寿险，而没有医疗健康类保险。 这就是买反了，毕竟在中国平均寿命74.5岁前，生大病的概率远高于死亡。

（2）在可承受保费范围，优先转移家庭无法承受的风险。

比如巨额的医疗费用耗干你的家庭，比如背负高额房贷和子女教育生活费用下的身亡会。所以在条款中，不要过于纠结完美，如等待期、免赔额、多次赔付等，这些都会体现在保费中。

二、为何保险被人人喊打

1、保险产品强制捆绑销售

以重大疾病保险为例，国内主流产品，基本都这个样子：

基本都是：分红型主险+重疾附加险（少数终生寿险主险+重疾附加险）。

这就意味着，本来4000左右保费可以保50万的重疾，结果只保了10万，导致保额在疾病来临时严重不足。而50万保额，动辄一万多的保费，导致保费一般家庭难以承受。

可喜的是，国内目前已有保险公司推出了单独的重疾保险。剩下的钱基金定投，收益率超越保险公司会非常轻松。

这就是所谓的“买定投余”——把准备投保终身型保障产品的保费，通过选择投保定期保障型产品，把之间的保费差（余额），用来做投资规划。

2、销售环节的佣金导向

任何产品的销售环节，销售提成导向，都是可以理解的。但在保险行业，尤其是关系到每一个保险客户身家性命时，是否应该有点道德？

3、销售人员的非专业化

对于异常复杂的保险产品，不少保险公司培训偏重于简单易学的营销话术和打鸡血，对于保险产品尤其是条款，培训非常薄弱。毕竟在巨大的销售考核压力和巨大的流失率下，让新人依靠身边熟人，快速出单，是最有效的。

小编曾做个一个测试，问买过重大疾病保险的消费者：你买的重大疾病保险，保的是哪一种病？哪一种状态？哪一种手术？几乎没人知道。实际上这些是国家统一标准，非常清楚。如高发的冠心病，是以治疗手段作为理赔标准——冠状动脉搭桥手术，其它非开胸的手术是不在理赔范畴的。销售时不说清楚，客户得了冠心病没进行开胸手术，理赔被拒，自然会认为保险是骗子。

正是这些基本保单条款，稚嫩的新人在销售过程中没有和亲戚、朋友说清楚，导致了之后大量的纠纷。

当整个保险体系，从产品设计、到销售政策、到销售人员，都和客户真实需求严重脱离的时候，其实巨大的机会，已经悄然出现。尤其是那些专业、有良心的保险人们。