买医疗险别卡在续保上

目前市场上销售的医疗保险产品一般可分为两类，一类是传统的附加住院医疗险，这类险种属于不续保的医疗保险。该类医疗险多是短期险，一旦因某种大病获赔，续保时该疾病要列免赔责任，而且达到60岁无法再续保。即使是保证续保的附加医疗险，也往往无法报销普通门诊费用。

保证续保很关键

另一类产品是保证续保的险种。有少数公司推出投保3年后可以申请保证续保的医疗险，也是消费者可以考虑的选择。因为若有“道德风险”，大多是投保一年内 即发生理赔，所以3年后保证续保，大大降低了保险公司的风险。而一般消费者在一、二年内罹患重病的几率也不高，所以也能接受3年后再保证续保。

前者是只有在购买了主险之后才能作为附加险投保，而且保险期仅为一年。如果被保险人在报销期内生病住院，发生了理赔，当第二年续保时，保险公司要进行 “二次核保”，并根据核保情况，保险公司或者加费承保，或者干脆不再承保。也就是说，假如你投保医疗住院附加险已经5个年头，前4年身体都很健康，每年也 按时缴纳保费，在第5个年头不幸得了慢性肝炎，住院治疗费用也得到了及时赔偿。但是，当第6年你想续保时，保险公司却以因患有慢性肝炎为由，拒绝再为你续 保。这样一来，在你最需要保障时，却失去了保障。

因此，对于被保险人来说，有无“保证续保权”至关重要。所以，在投保时一定要详细了解保单条款，尽量选择能够保证续保的险种。

保额相同分开投划算 

很多人在购买费用型医疗保险时不会想到，用相同数目的钱投保相同的保额，分别在两家保险公司投保。这样要比单独在一家保险公司投保更划算。

比如，市民李女士在投保了费用型的医疗保险一年后，因病住院治疗花费18000元，如果李女士在一家保险公司投保，按照通行的理赔款大约在11500元 左右。如果分别在两家保险公司投保，在保额相同的情况，李女士可以分别向两家保险公司索赔。这样最后可以根据费用型的保险补偿原则的有关规定，在两家保险 公司理赔的累计数额不能超过其花费医疗费的总额的前提下，可以达到全部赔偿，所以很划算。

有社保可选择商业保险做补充 

对于已经参加社会医疗基本保险，商业医疗保险就可以作为一种补充手段，以分担需要自费负担的那部分医疗费或因病所造成的收入损失。在选择购买保险时，要 关注住院补贴或定额补偿的险种。这是因为参加了社会基本医疗保险之后，因住院发生医疗费用时，医疗费用中的大部分可以通过社保机构得到报销。而根据费用型 医疗保险的理赔原则，那些已经从社保机构报销的费用，是不能再通过商业保险公司获得重复赔偿的。

另外，如果投保住院津贴型保险，理赔时就不会受社会医疗保险的影响，商业保险公司该赔多少就得赔多少。因为津贴型住院医疗保险，是根据被保险人的住院天数及手术项目定额给付的，与社会保险互不相干，赔付时也不需要被保险人出示任何费用单据。