让医疗保险为健康添保障

医疗费用永远都是大众关心的话题。根据友邦保险中国区2008年度的理赔数据，住院费用的理赔金额在4000元以下的理赔件数占总理赔件数的76.9%。而根据卫生部公布的《2008年我国卫生改革及发展情况》，住院病人人均医疗费用为5446.5元（不包含每日住院给付）。面对日益增长的住院费用，显然大多数客户的保障水平有待提高。理赔统计数据还显示，31-60岁是住院费用赔付较集中的年龄段。

有人会认为“我都有医保了，不用担心”，但是医保并不能解决所有问题。目前我国国情决定了我们的基本医疗保险只能是“低水平、广覆盖”。首先是基本医疗保险统筹基金在支付个人住院医疗费用时，设定有起付标准和封顶线，只对起付标准以上、封顶线以下且符合报销范围的费用进行按比例支付；其次是报销范围的限制，某些药品以及一些诊疗项目、医疗服务都不在基本医疗保险报销范围之内。这就意味着我们非常有必要选择合适的商业医疗保险，作为基本医疗保险的补充，来获得更全面的医疗保障。

选择住院费用报销型保障可以弥补医保的不足，例如《友邦安益综合意外伤害及医疗保险计划》或《友邦附加“添益”意外伤害及医疗保险计划》等产品，可依据实际发生的住院费用在规定范围内予以补偿。补偿比例最高可达当次住院费用的100%，每次补偿限额根据购买份数从1000元到15万元不等，而且全年不限住院次数。

专家提醒，有医保和没有医保可以有侧重地选择相应的产品。如今很多保险公司都推出了相应的产品，以满足不同客户的需要。如友邦保险所提供的《友邦安益综合意外伤害及医疗保险计划》，客户可以根据是否拥有医保、公费医疗等来选择不同的保障计划。

谈及医疗保障，住院费用其实只是住院的直接经济损失，很多人往往会忽略住院期间的其他间接经济损失。例如：营养费、交通费、误工费、护理费用等等，实际上，这些损失与医疗费一样会为人们带来经济上的负担。另外，在住院前通常会发生很多门急诊费用、出院后还需要一段时间的康复，在这期间发生的费用也属于人们由于住院而带来的经济损失。这时，住院津贴给付型保障就可以发挥作用，例如购买了《友邦安益综合意外伤害及医疗保险计划》或《友邦附加“添益”意外伤害及医疗保险计划》等产品的客户，友邦保险将依据客户实际的住院治疗天数给予每日住院给付。根据不同的保额，每日给付的金额从10元至500元不等。另外，如果患者入住ICU病房，每日还有ICU住院给付，两项累计最高可达1000元/天。（杨广）