带病投保的合同解除

关于带病投保的案例，具体的个案会相对复杂，涉及到故意、过失、代理人有无过错，病情是否有关联性，本文均简化，仅从理论上分析。

旧保险法对于带病投保，保险人可以解除合同，故意的不退保费、过失的退。

新保险法即十六条引入不可抗辩条款，保险人知道，30天解除，不知道的2年。

第十六条
订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。

投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。

前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。

投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。

投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。

保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。

保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故。

由于人寿保险的长期性，对于跨2009年10月1日的最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释（一）第五条 保险法施行前成立的保险合同，下列情形下的期间自2009年10月1日起计算：

（一）保险法施行前，保险人收到赔偿或者给付保险金的请求，保险法施行后，适用保险法第二十三条规定的三十日的；

（二）保险法施行前，保险人知道解除事由，保险法施行后，按照保险法第十六条、第三十二条的规定行使解除权，适用保险法第十六条规定的三十日的；

（三）保险法施行后，保险人按照保险法第十六条第二款的规定请求解除合同，适用保险法第十六条规定的二年的；

根据以上情况，带病投保的在2011年10月1日以后，保险人不能解除，需要正常赔付。期间保险人知道的，需要30天内解除。

当然，这中间涉及到送达等问题，需要具体案件进行分析。