该如何面对保险？

80年代开始，我国陆续出现了民营的国营的合资的独资的寿险公司，因为国情不同，各公司精算策略也不尽相同，毫不客气的讲，几乎大部分公司都在精算上玩了很多花样，将简单的搞复杂，复杂的弄得不专业的投保人头大。

为什么会这样？你猜对了，就是利益。俗话说得好混水好摸鱼，这“鱼”无疑是指投保人口袋里的钱钱。我无意贬损各家保险公司的高层和精算，不过请这类人员拍拍自己的良心，敢不敢发誓说自己对得起投保人？你有意见的话也请接着看，看完自己再去面壁。

其实投保人保险的目的是希望在风险出现时放大自己的保护能力，从而减轻负担。在大数法则下，尽量扩大自己的利益。既然和钱有关，我们不得不谈谈银行的功能。首先我们看看和保险类似长期投资的银行存款，目前最高利息是5年定存：3，6%年息，5年一个周期就是11，8%的利率/5年。按利益最大化我们可以在5年定存的模式下，每5年去转存一次，认为的制造5年一次的复利。那么保险公司的所有投资活动中也有银行存款，基本上是保险公司所有投资类活动里利益最低的了，就是这个利益最低的存款，也永远比老百姓的存款利率为高。从保险精算角度上看，保险公司的费率是要让保险公司赚钱的，否则保险公司都垮了拿什么来赔偿被保险人呢！

明白上述道理后我们接着往下看，保险可以分为消费型，返还（分红型），投资型等等。

如果我们把返还型看成消费型+银行定存的话，假设保额相同，我们从利益角度上出发可以看做是作用基本相同。因为万一出现风险，在保险金额上的理赔是一样的。照这个模式在满期时，如果我们返还型的保险满期金此时尚不如当期银行定存利益的话，我们有理由相信该险种的精算十分不合理，有倾向保险公司的嫌疑。而保险公司的投资利益是肯定要高于一般银行定期存款的。如果真的出现了这样的结果，投保人完全可以向保险公司高