相信在买保险的时候，很多朋友会遇到消费型好还是返还型保险好的问题，这时候可能很多人就开始疑惑了，它们分别是什么？其实不管买任何产品，在购买之前，最重要的就是搞清楚它们的基本内涵和作用，这样才能选到更适合自己的产品。

• 消费型保险和返还型保险各自的优缺点有哪些

消费型保险产品

（1）优点：消费型产品一个最大的优势在于可以花比较少的钱，而获得很高的杠杆；短期的消费型产品更为灵活，便于在日后家庭保障需求或家庭保费预算发生变化时，做出保险组合的调整。

（2）劣势：消费型保险的缺点是保费不能返还，如果在保障期内没有发生事故进行理赔，保费就等于白交了；而且保障时间有限，相当一部分消费型重疾险到60岁之后就不能进行续保了，但60岁以后一般是被保险人最需要保障的时候。

返还型保险产品

（1）优点：返还型保险的优势，就在于保单到期后，如果没有发生保险合同约定的事故，那么就可以获得一定比例的保额或者保费的返还，相当于一种“强制储蓄”手段。再者重疾险普遍都有豁免功能，一般出现轻疾后都会豁免后期剩余保费，所以优势相对会更明显，而且轻疾理赔后还会有重疾保障。但是很多情况下消费性质的重疾险，轻疾不理赔而且无豁免，轻疾过后下次投保有可能还会被拒保。

（2）劣势：返还型重疾险的一个劣势是需要固定交费满一定年数，中途退保损失就会比较大，交满之后就可以不再续保，参保人可以到指定保险期限一直享受保障。所以，返还型重疾险一般需要投保人具有相应的经济能力，不至于中断保险。

• 消费型保险和返还型保险怎么选

（1） 假如是参加工作不久的年轻人，可以优先考虑消费型保险，因为年轻人大多没有积蓄，过高的保费往往会给生活带来负担。消费型保险在缴纳相同保费的情况下，一般都能能够获得更高保额的保障，可以发挥最大化保险的杠杆作用。

（2）消费型保险也比较适合投资能力较强并且能够保证储蓄的人群。保险最重要的就是为被保险人提供保障，获得收益是其次的，所以投保者可以把购买消费型保险结余下来的保费用来做投资，用获得的收益给自己保障。

（3） 收入稳定，并且有一定经济基础的人群，这时候就可以配置返还型保险，有保障作用的同时，还能兼顾理财。除此之外，返还型保险附加的生存保险金责任还可以满足被保险人一定的养老需求，保险期限为终身的返还型重疾险，包含身故保险金，可以为被保险人身故后的受益人生活提供一定的生活保障。

（4）如果经济能力较差，且是月光族的人群，由于自制力太差，没有很好的攒钱、或者理财的习惯，也可以选择返还型的保险，也算是一种“强制储蓄”。