搬走“四座大山”就靠投资和保险

我国由政府包办一切的旧的社会福利制度已经被打破，而新的社会福利制度尚在建立和完善中，在这种情况下，对我国的绝大多数家庭来说，住房、教育、医疗、养老所占的支出比例最大，已经成为通往家庭财务自由之路的“四座大山”。通过哪种手段才能搬走这“四座大山”呢？笔者认为一靠投资、二靠保险。
一、住房
搬走家庭住房这座大山，光靠投资积累还不完善，还需要保险做辅助。一是通过基金定期定额投资或其它投资方式，在预定的时间内积累够购房所需要的首付款；而后，靠每月归还一定金额的贷款本息就可以拥有自己的住房了。但是，仅仅按时缴足了首付款，房子的产权还不能完全属于您，还要等到将房贷的本息归还完后。为防止万一因收入突然中断，不能按时按期归还月供，房屋被银行收走。最好在办理贷款时，再购买一份与房贷期限、房贷金额相匹配的定期保险，从而确保房产在意外情况下仍能属于自己。
二、教育
孩子的教育支出主要集中在非义务教育的高中、大学和研究生阶段，如果有出国留学的打算，费用会更高。家长的职责是，决不能让孩子因为资金不足而无法去自己心仪的学校去读书。要想搬走金额不菲的教育费用这座大山。可采用基金定期定额投资法积累，也可能通过教育保险积累。这两方式的区别是，前者在投资积累过程中收益率相对较高，而后者在积累过程中收益率较低，但有意外赔偿金。如果您孩子还小，有充分的时间积累，可以把这种投资方式结合起来。
三、医疗
把医疗费用称为横在家庭通过财务自由之路的一座大山，这决不是危言耸听。昂贵的医疗费用，会因一场大病把一个原本殷实的家庭拖入一贫如洗、负债累累的深渊；这样的事实在各地都曾出现过。搬走医疗费用这座大山的最好办法是购买相关的大病险，同时配以意外伤害和健康险（住院补贴）等，这样做家庭就可以把绝大部分医疗费用转嫁给保险公司。
四、养老
就目前而言，将来我们退休时，到社会养老保险局所领取的养老金，大约只相当于我们在职收入的30%左右，余下的部分要靠我们自己在工作期间积累。毫无疑问，养老资金也是家庭通往财务自由之路的一座大山。搬走这座大山方法是以保险为主，辅之以投资；或者说退休前以投资为主，退休时以保险为主。笔者推荐这种方式的原因是投资无法化解您“活得太久的风险”，因为晚年生活的越长久所需要的资金就越多。如果能在退休前，把自己的部分积累通过购买商业养老保险，转化为退休后每月固定领取一笔养老保险金，直到身故为止，就能让自己在整体晚年生活得幸福、体面。