商业养老保险是指作为基本养老保险的一种补充，以人的生命或身体为保险对象，为被保险人年老退休或保障期满时提供养老金的商业保险。主要包括以下几种类型：

1.  年金保险：是较为常见的商业养老保险之一，常附加万能账户，具有一定的理财属性。被保险人可将年金放入万能账户中进行复利增值，实现保值增值。

2.  养老年金险：在被保险人平安生存至约定年龄时开始领取年金，有的产品还设有保证领取期限，在被保险人身故时将未领完的年金给付给受益人。

3.  增额终身寿险：虽属于寿险产品，但其保额会随着时间逐年增长，现金价值也会随之增加，可通过减保方式领取现金作为养老金使用。

4.  分红险：保单持有人可领取分红作为养老金，但分红数额无法确定，与保险公司经营状况有关。

5.  两全保险：若被保险人平安生存至保障期满，则可领取生存金；若身故，则可领取身故保险金。

商业养老保险的作用主要体现在以下几个方面：

1.  强制储蓄：例如年金险中的万能账户可实现强制储蓄，为将来的养老生活做准备。

2.  避免过度消费：商业养老保险需要前期缴纳保费，后期才能领取保险金，有助于避免年轻时的过度消费，保障晚年生活。

3.  未雨绸缪：商业养老保险可与基本养老保险相互补充，为被保险人提供更全面的养老保障，做好未雨绸缪的准备。

商业养老保险的选择需根据个人实际情况和需求进行，可以有效提升养老保障的全面性和灵活性，为晚年生活提供更可靠的经济支持。