教您如何选择住院医疗险

什么是住院医疗险？

通常所谓的住院医疗险，就是指专门针对因为疾病或意外要住院治疗而发生医疗费用报销相关保险产品，一般常见的险种有住院定额保险，住院津贴险、手术津贴险等。

现在市面上这些保险大都是一年期的消费型的险种，别小看这一年期的住院医疗险，选择起来也是大有门道。

选择住院医疗险要注意的六个问题：

1、首先看是否是主险（是作为主角，单独销售还是作为配角要搭配销售的附加险）

主险是什么呢？主险就是可以单独选择的险种。附加险则必须在选择主险之后才能选择。

医疗险只能作为寿险的附加险来选择，让不少只想选择医疗保障的朋友望而却步。想必选择过保险的朋友都有体会，寿险就是价格比较贵，用的比较少的那种。

在这里大家可要看好了，有保单的朋友可以拿出保单看看，绝大多数保险合同上都写的很清楚，当主险缴费期结束时，保险公司将不再接受续保。您的主险是几年，附加险续保也是几年。以后只能重新投保，到那时再看您的身体状况了。所以选择保险时一定看好了。

2、看除外责任
除外责任条款：在保险条款中，记载保险保险公司不承担保险责任范围的条款。即在保险中，排除特定危险与保障范围之外的条款。

例如：被保险人拘捕、两年内自杀、酒后驾车无证驾车引起的人身风险等。据了解不同的保险公司除外责任有不同规定，例如大部分保险公司除外责任中没有自然灾害（例如：地震、洪水、台风等），意外产生的整容费用等。但是有些保险公司视为除外责任，选择保险时可要看好了。想选择医疗险，必须睁大眼睛，仔细观察再下手不迟。

3、看是否保证续保

所谓“保证续保”，是指当客户续保时，保险公司不能因个人健康发生变化而拒绝客户续保，（或提高保费、增加除外责任，也不能延期承保，更不能拒绝续保）即只要按时交纳保费，被保险人患病后仍能继续享受健康（医疗）保险至最高保障年龄，并且必须按照约定费率和原条款继续承保的合同约定承保。

国内的医疗险因为大部分都是一年一核保，也就是说，下一年度续保时，保险公司说了算。（例如某客户选择了一份住院医疗，过了几年不幸得了慢性病（心脏病、糖尿病等等总之就是也就是需要长期花钱治疗的病），下一年度保险公司通常会重新核保，结果通常可能会出现三种情况:加费（多交钱）；除外（此病不保）；拒保（终止合同）。

也有一些保险合同“保证续保”条款是，被保险人须连续数年（如三年或五年）投保后，主动提出申请，经保险公司审核同意才能进入保证续保，而不是连续投保几年就可自动保证续保。

还有一些就是保险公司承诺一定期限（例如五年）内保证续保，五年末重新核保（也就是说五年内客户说了算，五年后保险公司说了算）。

当然还有保险产品约定，并不需要经过一定期限（如三年或五年）才提供保证续保，只需通过首年的投保审核，便可直接享有保证续保权，这也是一种新的保证续保条款，含有这种条款的健康保险产品则不易产生纠纷。“保证续保”条款对保险公司的风险控制能力是一个很大的挑战。

4、看最高续保年龄

最高续保年龄是指保险公司承包的本险种最高年龄，不管是否发生理赔，超过年龄则合同终止。

目前，国内的保险公司一般都将“续保”的最高年龄限制在了65岁前，主要是因为60多岁以后的风险很大。老年人是风险高发群体，患病和遭受意外的几率最高。

但是也有些保险公司，“续保”条款保证客户最高可续保至70周岁，更好的解决了老年保险不足的问题。

5、看有无免赔额

指保险公司对一定限度的被保险损失不负赔偿责任的金额。保险公司在计算赔款时，应扣除免陪额，只赔偿超出免陪额的那一部分被保险损失。

通常保险公司会规定一个绝对免赔额度，例如某保险公司规定免赔额为100，超过免赔额按90%报销等等，当然，市面上也有些保险公司，没有免赔额，既所以符合合同规定的费用都进入理赔帐户。

 6、看基本保险金额

保险金额是由保险人与被保险人约定的最高保障额度，超过部分自负。

选择保险是为什么呢？保障是吧？但是住院医疗的保险金额较低就起不到真正的保障作用。所以在自己经济允许的情况下，额度尽可能高一点，起到真正的保障作用。