我付保费 银行受益？

购房者　银行受益　凭啥让我买单？

据消费者唐女士反映，去年12月，她在西安长安区一小区购买了一套近百平方米的商品房，交了30％的首付款后办理银行按揭。办完手续，银行让她给保险公司交了870多元的保费，且只给开了收据。“对方说，不交就不给办按揭。”唐女士说。今年5月份，她从开发商那里拿到“个人抵押商品住房综合保险单”，才发现保险人是自己，受益人却是银行。还“特别约定”：第一受益人是贷款银行。唐女士很不解：“保险合同规定‘第一受益人为贷款银行’，没有第二受益人，交钱的投保人究竟享有哪些权益呢？”

质疑　银行为何要指定保险公司？

才买了房的张先生说：“既然买保险是为了降低购房贷款风险，使银行受益，那么保险费就应由银行交。”据了解，消费者除了质疑保险费由谁买单外，一些已经购房的消费者还认为，银行以不办保险就不给办按揭贷款为由，迫使购房者办理保险，有违保险自愿原则。即使购房者愿意买保险，银行也不该指定保险公司，这明显侵犯了购房者的合法权益。

还有购房者提出，按揭贷款期限多为十年左右，而按揭的保险费用却被要求一次性付清。另外，现在保险合同约定生效时间都是从贷款之日起计算，使得按揭购房者在商品房还没有交付使用时，就已经支付保险费了。这样就出现了一个空当，在贷款发放日至交房日这段时期，保险公司没有承担任何保险责任，这是否“短斤少两”？

银行　办按揭贷款　银行有风险

目前，西安各大银行，在购房按揭贷款时大都明确规定：必须在指定的保险公司投保，否则拒绝贷款。银行的依据是什么？为什么要指定银行？就此，西安一些银行表示，这是为了确保银行的贷款可控风险。

据农行等银行个贷中心的有关工作人员称，银行办理贷款是有风险的，办理保险是为了使银行的风险在可控的范围内，保险公司赔付，可以确保银行的利益，购房者应该没有什么想不通的。

同时，一些银行也认为，这是根据《商业银行贷款通则》的要求规定的，主要是为了降低银行发放贷款的风险。到指定的保险公司购买，主要是为了消费者办理时更加方便、快捷。

保险公司　谁付费可以协商

根据《保险法》第四条规定，从事保险活动必须遵守法律、行政法规，遵循自愿和诚实守信的原则。既然是自愿，购房者当然有不买保险的权利，为什么这份银行为第一受益人的保险要由购房者来买单？

针对购房者提出的问题，昨日，保险公司工作人员表示：“这笔保险费应由谁交，购房者、银行可以协商。保险的受益人就是银行，没有第二受益人，除非贷的款还完了，购房者可以成受益人。”保险公司的一位女性工作人员说，购房者如果是提前把贷的钱还完了，没有用完的保险费用，保险公司可以退，也可以变更受益人。不少购房者对此不清楚，以为缴了保险费就不能退了，而实际情况不是这样的。

律师　这笔保险费该银行支付

陕西洪振律师事务所主任王洪律师认为，银行要求购房人须到其指定保险公司投保，违反了保险自愿的原则，侵犯了购房人权益。根据相关法律，第一受益人是银行的，这笔保险费用就该银行支付，双方另有约定的除外。

王洪律师还表示，银行按揭贷款是以购房者的房产证作抵押物的，按月收取购房者的利息。根据《担保法》的规定，发生保险事故，银行可以优先受偿和采取诉讼保全措施，保证自己的利益。此外，投保人的房产尚不存在、自身还不可能承担风险责任时，就不应为投保人办理房产保险。

王洪认为，现在的银行按揭合同和住房保险合同应该体现，保险事故发生，保险公司向银行理赔的，购房人和银行的债权债务关系就应该解除，但现在的合同都没有明确，这是对购房人潜在的危害。