各年龄阶段咋配置保险

80后的人群正处于社会上升期，四处打拼；70后的人群则承担着最主要的家庭责任，扮演着顶梁柱的角色；60后的人群生活则步入稳定，开始为未来的退休生活进行规划。不同的社会角色带来不同的生活压力，从而在投资理财和保障规划方面的侧重点也各有不同。本报将针对这三类典型人群的保险需求推出系列报道，点评不同人群的需求差异，并提供相应的保险组合供读者参考。

60后：着重健康险与养老保障

70后：着重终身寿险或两全保险

80后：要纠正不需买商业保险的错误概念

60后

这一阶段的人群最大的风险来自于疾病，重点在健康险。此外，60后人群还需要考虑退休后的生活保障，因此养老规划也是必须尽早解决的问题。

在经济条件允许的情况下，重疾险保额尽量高一点，从目前重大疾病医疗费用来看，最好保额能够达到30万元。

70后

70后是社会的“夹心层”，需要重点考虑岁月流逝侵蚀健康带来的风险，以及日益紧切的养老需求，从整个家庭的风险角度来选择保险产品。

整体粗略估计，70后投保保险额度可以达到家庭年收入的6~10倍，保费金额则应占家庭总收入的10%左右。

80后

正处于事业上升期，面对的社会压力和挑战相对较大，加上80后大都是独生子女，更应做好自己照顾自己的准备。

如果想要获得较完善的保障及较高的保障额度，就需要选择更长的交费期，用每年较低的保费换取一个总体的综合保障。

60后投保：重疾险保额最好达30万元

60后正值事业高峰期，儿女也都长大成人，可以更多为自己的生活做些规划，在保险规划方面也可更多向自身倾斜。

60后人群的年纪在40~50岁之间，随着年龄的增加，患病的概率也逐渐增大，这一阶段的人群最大的风险来自于疾病。此外，60后人群还需要考虑退休后的生活保障，因此养老规划也是必须尽早解决的问题。

加大健康险投入

考虑60后人群已经到了一定年纪，重大疾病的发病率比年轻时高了许多，因此应适当提高重疾险的投入。在产品类型的选择上，最好选择终身型或者保证续保的重疾险产品，避免因为身体原因导致保险公司不予续保带来的损失。与此同时，在经济条件允许的情况下，重疾险保额尽量高一点，从目前重大疾病医疗费用来看，最好保额能够达到30万元。

除了重疾险外，商业医疗保险也是不可缺少一个环节。

尽早进行养老规划

一般而言，企业职工都享有社会医疗保险，社保可以报销其基本的住院费用和医药费，根据“补偿性原则”，保险公司将不再重复给付这部分已报销的费用。因此对于拥有社保的人群而言，在购买商业医疗险时，最好选择定额补偿类的险种，如津贴型住院医疗险。

保险专家表示，职场中人的养老规划宜尽早进行，因为保险产品费率跟年纪成正比，越早投保，花费越少，同时也可以留出足够的时间来完成退休资产的累积。

在选择养老产品时最好考虑能够看到固定收益的品种，以确保生活开支有所保障。专业人士表示，可以选择固定收益类的投资型保险产品，如万能险或分红险，这类产品虽属于投资类产品，但风险较低，通常具有保底收益。对于风险承受能力较强的人士来说，也可以考虑加入投连险，这类保险产品随股市波动较大，但从长期走势来看，投资收益还是有保障的。

60后投保案例：

李先生，今年50岁，太太48岁，儿子今年大三，明年就可以毕业了。李先生夫妇均为企业中层管理人员，工作都很稳定，家庭年收入约30万元。目前李先生夫妇既不需供房，也没有其他负担，大约有80万元的存款。他们最希望的是有一个更完善的医疗保障，同时可以享受更宽裕的退休生活。

国家注册高级理财规划师梁倩表示，根据李先生夫妇的要求，其保障计划应当从疾病和养老两方面入手：

增加30万元重疾险：考虑李先生已经到了一定的年龄，重大疾病的发生率可是比年轻的时候高了很多；而且在企业中，员工只是享受基本医保，因此，李先生及太太分别增加了30万元的重大疾病保障，可以保障36类重大疾病，癌症3年后复发还有额外赔付。

投资型保险组合：考虑到企业退休后享受的是基本社会统筹养老保险，退休后收入会大幅度下降，所以李先生在保险规划中最侧重的部分就是养老规划。

在表一提供的方案中，为李先生选择的主险是一款两全保险(万能型)，同时附加了一款投连险。

这一组合主要是考虑到李先生夫妇自身的经济状况，可以承受一定的投资风险，同时也能兼顾其资产增值并维持较高退休生活水平的要求。

李先生夫妇每年存入5万元，一直存到李先生60岁。梁倩表示，考虑到资金的时间价值，在首年的时候，额外追加了30万元的投资，这笔钱在后期的价值就更加可以体现。

李先生夫妇合计存入了80万元(5万×10年+30万=80万元)，他们预定在李先生65岁时开始每年领取8万元的补充养老金，领到李先生84岁时共计领取了160万元。如果按照7%的年收益率进行测算，此时账户余额还有173.8万元可供李先生夫妇自由支配。

70后投保:“夹心族”力战“岁月神偷”

70后是社会的“夹心层”，需要重点考虑岁月流逝侵蚀健康带来的风险，以及日益紧切的养老需求，从整个家庭的风险角度来选择保险产品。

具体来看，首先，为了避免夫妻任何一方的身故或失去工作能力影响家庭生活，夫妻双方都可以选择保障性比较高的终身寿险或两全保险，并附加一定的健康险和意外险。在健康险里，把风险最大的重大疾病这块的风险覆盖掉是当前最需要做的，毕竟重疾是对家庭经济造成影响最严重的因素。

在家庭已经有了一定财富积累的基础上，可以做一些养老方面的保障，考虑养老金保险，在经济条件允许的情况下，可选择投资分红类的产品。

在构建自身保障的基础上，可以选择为孩子投保。

保险额度：

家庭年收入6～10倍

保障需求较为复杂的70后人群，并不是一份商业保险就能解决所有的问题，投保的关键在于各险种合理配置以及各险种的保障度。

整体粗略估计，70后投保保险额度可以达到家庭年收入的6~10倍，保费金额则应占家庭总收入的10%左右。

从不同险种来看，寿险可以根据家庭未来8~10年的年支出设定风险保额，按贡献比例计算到每个人的头上；健康险的有效保障应该不低于30万元；意外伤害险的有效保障应该不低于20万元；养老险应该不低于10万元。

70后投保案例：

周先生，30岁，年收入4万元左右，有社保，无房贷、车贷。1979年出生的周先生目前女儿刚满一岁，在享受家庭最大快乐的同时，也开始承担起家庭的责任，眼见10月份，自己即将迈入31岁，想在此之前，给自己购买一份保障较为全面的商业保险，以保护自己和家庭幸福。

周先生所面临的最大的风险在于，自己作为家庭经济支柱，万一发生大的意外，则家人将失去经济依靠，规划重点在于家庭责任承担期(孩子大学毕业到自立)自己的身故和残疾保障从而保障家庭收入和家人生活。

此外，在考虑其他财务安排后，若经济允许，保障计划还应尽量覆盖重大疾病保障，完成基础保障。目前，保险公司已可以提供覆盖保障侧重不同、丰俭由人的保险计划。

进阶组合：

基础保障＋养老规划

赵先生35岁，一家三口，夫妻两人年收入20万元左右。目前已经分别给家庭成员规划了完善的健康保障保险，每年缴费1.5万元，并且单位已经为其购买了多年的社会保险。赵先生期望给家庭规划一份养老金计划，最好能够在退休年龄时开始领取，减小孩子未来的赡养压力。

按照现在的生活标准，赵先生夫妻未来的养老需求总计5000元，按照现在的社保养老金领取标准，夫妻双方将来每个月可领取的养老金约为4000元左右，因此，商业保险需补充的养老金额度约在1000元/月。

如果考虑通货膨胀率等因素，赵先生夫妻可能的需求量会更高，但家庭每个月都有一定额度的固定投资和相应的理财措施，通过商业保险补充适当额度的养老金即可。赵先生可以根据自己的预算和其他财务安排，选择可以领取到终身或只领取到一定年龄的养老金保险。

80后投保：保费支出要量力 先完善健康保障

80后投保误区：

80后年龄在20~30岁之间，正处于事业上升期，面对的社会压力和挑战相对较大，加上80后大都是独生子女，更应做好自己照顾自己的准备。但年轻，对于生活的风险感受不强，对于保险的态度存在一些误区。

有些80后认为，自己还年轻，身体状态很好，平时也没什么病，不需要买保险。但实际上，随着社会的快速发展，人们面临的工作和生活压力不断加大，不少重大疾病都呈现出年轻化的趋势。

另一方面，大部分单位都为员工提供“五险一金”的保障，很多80后认为这部分保障已经足够，不需要额外购买商业保险。所谓“五险”是指养老、医疗、失业、工伤和生育5种保险。

这5类保险只提供最基本的保障，属于社会保障体系，与商业保险的保障范围并不相同。如果是在工作时间之外遭遇意外，受害人是无法通过上述保险获得补偿的。

此外，还有部分80后认为，刚开始工作收入不高，没有那么多钱拿来买保险，如果买得少就没意义，干脆不买了。

实际上，一些短期意外险和定期寿险费用并不高，一年几百元或者一千多元就可以获得较高的保障。至于终身寿险、养老险和投资型保险产品则可以等经济实力相对较高的时候再考虑。

投保案例：

李小姐，今年25岁，工作3年，现在一家公司做助理，公司有基本的社保，年收入大约有三四万元。

如何为这位80后“公司人”制定一份适合她的保单呢？

国家注册高级理财规划师梁倩表示，李小姐收入不算高，如果想要获得较完善的保障及较高的保障额度，就需要选择更长的交费期，用每年较低的保费换取一个总体的综合保障。

在梁倩设计的这份保障计划中，李小姐的缴费期被设定为交至55岁，总保额为41万元，其年交保费为3802.3元，月均仅需316.86元即可。当然，如果李小姐今后经济状况改变，也可以再缩短缴费期。

具体险种配置如下：

住院医疗保险：医疗险包括住院费用型和住院补贴型。

前者的主要保障内容是依据保险合同的规定，对被保险人的住院医疗费用进行报销；后者则主要依据合同规定，给予被保险人每日住院补贴等。

在本计划中，该医疗险可以提供医保没有报销的住院费用及住院前后30天的门诊急诊费用，可以额外报销10000元/次；报销比例为100%，其中包括500元的自费药物；同时还有50元/天的住院津贴。如同时因为重大疾病住院及入住重症监护室，最高每天可以额外补贴150元。

重疾险：重疾险属于给付型，一旦罹患重大疾病，保险公司将根据合同给付赔款，被保险人可先行取得保险赔偿，以支付巨额的医疗费用。

当前重大疾病发病率不断提高及年轻化，加上治疗费用高企，投保一份重疾险就显得十分必要。

80后在选择重疾险时，保额可设定为年收入的二三倍，考虑到李小姐的收入情况，计划中设定的保额是10万元。但相对于目前重大疾病治疗费用而言，这一额度略低了一点，李小姐可以在收入提高后增加这部分的额度，最好增至20万元以上。

女性疾病保险+女性生育疾病保障：针对女性特有的疾病设置，考虑到李小姐将要结婚，未来还会生小孩，所以加入了这部分的保障。保额分别为10万元。

终身寿险(分红型)：李小姐希望这笔保费带有储蓄功能，因此这份保障计划的主险设计为具有分红功能的终身寿险，身故、全残可获得10万元的理赔。

同时，按照中等红利计算，李小姐在70岁时，可以领回的保单现金价值和累积红利合计252884元，还可以作为养老的补充。