抗通胀时勿忘防风险

在CPI高位运行的情况下，银行的储蓄存款缩水已是不争的事实。负利率越来越明显，抗通胀的任务艰巨。在大部分人将理财重心投入股市、基金的同时，也切莫忽视风险防范。事实上，在个人理财规划中，保险是唯一能够转移风险的金融产品，应该作为一个最重要的方面来首先进行安排。

保险金赔付的数额可能是所缴保险费的数倍、几十倍甚至几百倍，这个“回报”是任何其他投资都很难达到的。这笔大额的赔付无疑可以解决许多重大问题，比如，用来治疗重大疾病，使自己尽快恢复健康；用于遗嘱和子女的生活费用，保证家庭正常生活；用于归还房贷，保证家人不会“无家可归”；用于伤残后的医疗费和护理费等，使得不至于太拖累家人，影响家庭正常生活等。

事实上，全面的保险规划包含五类必备保险：意外险、定期寿险；重疾、医疗险；养老年金险；两全分红险；投资连结险。其中意外险、定期寿险和重疾、医疗险是最基本的保险需求。

具体来说，定期寿险提供死亡保障，费率低、保额高，还有现金价值；意外险的保费最便宜，而保额较高。国泰人寿的相关精算人士表示，购买意外险和终身寿险的保险金额可以以家庭贷款金额加上未来十年的生活保障为参考。以该公司的定期寿险和综合意外保障计划为例：30岁的夫妻一共费用1380元/年，两人可获得总共40万元的疾病身故保障、高达80万元的意外身故保障，直至60周岁。

而重疾险是为保障某些重大疾病所产生的巨额医疗费用的风险。医疗险是指提供病人为治病而发生的各种费用的保障，有定额给付和实报实销两种，可以作为社保补充。目前，市场上多数终身型的重疾险仅含有身故和重疾保险金，定期型的重疾险除了有身故、重疾保障外，到期时还有满期金可以领取。

少部分返还型的重疾险，除了上述基本利益外，每隔几年还能返还一笔生存金，算下来，与现有银行定存利率接近。如果消费者考虑到在没有得病的情况下，所交保费不能浪费了增值的机会，那么返还型的重疾险是一个不错的选择。费率方面，以国泰美福人生重大疾病保险计划为例，一个30岁的男性，每年保费5415元，交20年，可获得10万元的重疾、身故保险金，保32种重大疾病直至80周岁，每届满2年返还2500元，若健康生存至80岁，拿10万元的满期金做养老之用，另外还可分享公司经营成果，领取红利。

保险专家提醒称，只有在做到保障充足后，再去考虑投资事宜才是上策。如果消费者已经购买了上述险种，可以进一步考虑养老、两全分红、投连险，这些保险产品兼具保障和投资功能。目前，市场上销售的绝大部分寿险产品可以分为投资型产品(如投连险、万能险)和分红型产品。这些保险产品与加息之间是水涨船高的关系。加息意味着保险公司可用于分红的收益也会增加，会使投保人的收益相应提高，所以加息对投资类产品市场是利好。

央行的加息有利于分红险和万能险的销售。分红险和万能险的回报率会随着市场利率的提高而提高，因此对客户的吸引力也会增强。从分红险的年度收益看，目前保险业整体的分红收益水平基本保持在3.5%至5%左右。这意味着不论牛市还是熊市，投保人都能享受到基本相同或相对较高的回报率，跑赢CPI基本上不是问题。