当前经济形势下，很多投资者对自己资产保值增值的态度愈加明显，投向保险，具体来说，就是年金险！

年金险，能否担当大任？

理财上存在于一个不可能三角：即收益性、安全性、灵活性三者不可兼得。下面针对目前的理财产品做个说明：

 

余额宝：资金灵活度不用说，随时可用，但收益率低在2%左右；
股票：暴赚和暴亏都有可能，风险性极高，也就意味着安全性为0；
年金保险：安全性极高，但需长期持有，前期拿出来会亏损，收益一般在3%-4%。

年金险最大的特点便是安全：

根据《保险法》第92条规定，如果人寿保险公司破产，必须把寿险合同（例如年金险）转让给其他保险公司，并且维护消费者的合法权益。

《保险法》第23条规定：任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。

也就意味着，未来不管发生什么状况，都能保证拿到收益，毕竟年金险的万能保底收益、返还等，全部写进保险合同中，具有法律效益，更不容挑战！再就是收益上锁定利率，一般收益在3%-4%左右，对资产保值和增值是有一定的作用。

以100万本金，保底收益3%为例：

 

年金险的收益与股票很难相比，但年现金收益是复利生息，有点像滚雪球一样，长期持有，便会越滚越多，目前，在这样的一个金融大环境下，能保住你本金还持续给你稳定收益的，这样看确实只有年金险了。

当然，有利必有弊，年现金最大的缺点就在于收益低和灵活性差，上面小新所列的数据也是在12年后，且金额比较大。但我们实际购买中，很少有人能够达到，除了富人用年金险作为财富传承，否则大多数普通人根本无力达到。

一般来说，投10万最后能拿到20万，算年化收益率的话也就只有3.5%。这在年金险里面还是算是非常非常优秀的产品了，一般的也就只有2%上下，连银行的定期存款都赶不上。还有那种交5年，每年交3万，从60岁开始每年返5千块多块，要是坚持不到88岁，呵呵，连本儿都拿不回。

同时。很多年金险在前10年基本都是亏损的状态，但如果中间急需用钱退保的话，损失可是很大的。

 

年金险只适合用来做长期理财规划，也就决定了它并不适合短线和高收益投资。

如果你想要给自己准备养老金、给孩子准备教育金、强制储蓄一些钱、有闲钱需要长期稳定收益、财富传承的话，那么年金险是你的选择；但如果想要投资的话，年金险很不适合！

很多业务员在讲年金险的时候光讲以后能拿多少多少钱，却不说如果中途急需用钱，退保能拿回多少钱。

通常来说，还在缴费期内的话，退保能拿回的钱一般低于已交保费，交5万拿3万。到那会儿交也不是，不交也不是，骑虎难下。而要是缴费期过完了，一般也只能拿回已交保费，利息咱就别想了哈。

由此看出，年金险的流动性是非常差的，基本上投了就锁死了，别想中途拿出，一年一年慢慢领吧。

所以年金险总结下来就是：低风险、低收益、流动性差。

想买，要会买？不然只会被坑！

年金险长期持有，注定适合这些人群：有养老规划的年轻人、准备给孩子做长远打算的家长、目前收入很高，未来收入不确定的生意人、有闲钱，希望获得稳定收益的人、有财富传承需求又担心财产纠纷的人群、忍不住乱花钱的剁手党。

通常的用途：养老金；子女教育金；财富传承；保护私有；强制储蓄。

年金险和保险一样很复杂，涉及大量的条款规则、数据演算、收益表等，多数人第一次接触到，直接会懵掉！

2步，小新教大家看懂年金险：首先挑出来收益回报够高的，第二步再根据自己的需求，选择功能设计匹配的。

第一步，先挑收益高的：

说到这个收益，影响最关键的是预定利率。

简单说，预定利率越高，年金险的收益就越高，目前国家规定年金险的最高预定利率是4.025%。

你要明白，预定利率并不是我们能取得的实际收益率，是保险公司定价用的利率。由于年金险是在约定期限内给我们返钱，就会很容易给一些造成错觉，要么特别高，要么特别低。

正确的做法是计算现金流的IRR内部报酬率！具体的算法很简单，在excel中有对应的函数，只需要设置好数据就好。

例如：

6-10岁每年交1.06万元 ，一共交五次；

15-17岁每年领4215元，一共领三次；

18-22岁每年领8430元，一共领五次；

25岁一次性领取16860元。

交的保费是负数，领取的是正数，没有现金流的直接填0。

 

通过此算法，就可以算出实际收益率了！

如果你算出来IRR是1%，那么这笔钱不如存银行拿利息；
如果你算出来IRR是3%-4%，适合长期持有，稳定收益；
如果你算出来IRR是15%，意味着你的每一笔钱每年都能有15%的增值，还在利滚利的增值；
如果你算出来IRR是50%，如果你的本金充足，成为富豪的日子不远矣！

IRR计算可以直观的判断一个产品的收益情况，年金险就可以直接这么算，毕竟年金险也是理财产品，我们首要的还是看重收益。目前来说，市面上比较好的年金险，通过 10 年以上的增值，IRR一般能接近 4%，也就是接近预定利率的，大家可以多去看看，算一下再挑选。

第二步，匹配需求：

把收益高的挑出来之后，再来匹配我们的需求。年金险也是保险，必须匹配需求才能找到更为合适的。

市场上的年金险产品类型很多，养老型、短期型、理财型、快返型、教育金，不同的人所要选择和需求的都是不一样的。以工薪阶层为例，一般注重解决这两个问题：养老和孩子教育，那么需求大多是养老金和孩子教育金。

那么在面对这两类产品时，就要注意一下问题：

年金返还：孩子上学时每年返多少教育金？退休后每年返多少养老金？

万能账户：孩子上学时或退休后，账户里有多少现金可用？

现金价值：如果急需用钱，退保能拿回来多少？会不会亏损？

身故保额：等自己百年归老后，能给亲人留多少钱？

总之，在购买之前，要清楚自己的需求，看你的想要解决什么问题了，特别是年金险回本时间比较慢，如果随便购买，万一以后发现不合适，退保的代价可是很大的！

小新有话说

在动荡的大环境下，想用年金险保值的投资者，要想自己是否能够长期持有，不然别跟风购买哦；其他人购买年金险，一定要用过至少五年内都不需要动到的钱，也就是所谓的“闲钱”去购买，这样才能保持长期增值！最后，一定要记得，先把保障型保险（意外险、医疗险、重疾险和寿险）上，之后再用闲钱考虑年金险！

年金险实在是太复杂了，即便都是收益较高的年金险，但个体差异也是非常大的。

小新希望大家理性消费，先考虑清楚自己的需求，是用来孩子教育、自己养老、闲钱理财，还是资产传承？只有想明白了这些，才能找到合适的产品。