保单质押贷款可短期周转

临近年关，购买原材料、给员工发工资等都需要钱，很多私营企业主又开始为资金发愁，然而，银行信贷不断收紧让他们犯了愁。事实上，除了银行信贷融资外，小额贷款公司、典当行、网络贷款等渠道都可化解“燃眉之急“。

通道1 保单质押贷款

可短期周转但人群受限

做生意的丁先生急需购一批货，但日常流动资金吃紧还差近20万元货款。正当丁先生为钱荒着急时，想到自己还有一张保额120万元的寿险保单。于是，他动起了退保来救急的念头。不过，最终在保险公司客服的引导下，丁先生意外获得了20万元贷款。

据了解，具有一年期以上保障期的寿险保单均有贷款功能，例如具有储蓄功能的养老保险、投资分红型保险及年金保险，能贷到的金额与保单现金价值相关，最高达到现金价值的80%。

保单质押贷款如何办、利率如何算并不为很多人所熟知。记者采访保险公司客服人员了解到，符合条件的客户只要向保险公司提交贷款资料、个人最高额保单质押申请书、将保单正本送公司核实通过、与公司签贷款合同，在几天之内保险公司就可放贷。

不过，这一贷款方式期限不超6个月，利率往往要高于同期银行放贷利率。专家提醒，这一方式主要适用于急于用钱、很快就能还上的客户。一旦逾期还贷将开始计复利，保单现金价值将缩减，现金价值低于贷款额时保单将终止。

保险公司放贷人士介绍，利用保单还可向银行贷款，期限可达到一年以上，利率与银行同期利率相当，但贷款手续较为繁琐，不利于救急。

通道2 消费贷款

买大件商品首选

信贷收紧催热了消费贷款。一位企业老板刘先生为了节约手头现金，想通过消费贷款买商务车，不过由于办消费贷款的人较多，他的42万元贷款延缓了一个月才办下来。

个人消费贷款，对于多数企业主并不陌生，这一“找钱”途径也是他们节约现金用于投资较划算的选择。一位中资银行信贷部负责人介绍，此类贷款是指银行向申请购买合理用途的消费品或服务的借款人发放的个人贷款，贷款用途主要有个人住房、汽车、一般助学等，有的还用于医疗、留学等，最高限额为50万元。尽管额度受限，但与保单质押贷款等相比，消费贷款期限较长，最高可达到8年。

据了解，银行发放消费贷款对借贷人的条件设置较为严格，须提供银行认可的财产抵押、质押，且要求具有放贷银行所在地的城镇常住户口或有效居住身份，收入、还贷能力、信用记录等审核较严。

上述信贷部人士还指出，消费贷款为专款专用，且没有利率优惠。之所以受到部分消费者的追捧，是因为这部分消费者有能力将自己手中的现金用于投资获得更高的收益。不过，由于消费贷款不断升温，各银行的放贷周期普遍较长，有的地区由于过度放贷，部分银行已停办此业务。因此，银行人士提醒，消费者办理这一贷款应提前行动。