养老保险跨省转移实施　如何理财?

新养老时代

养老保险转移接续，不仅是对民意的呼应，更是进一步保障了社会的公平性，并起到促进就业的作用，有着重大的现实意义。规定实施后，商业养老规划都有哪些优势呢？

面对未来社会的高速发展，治本之策仍然是尽快实现养老金账户的全国统筹。所谓“全国统筹”，是由全国统一的部门管理个人账户，不需要转移个人账户，或者只需要形式上的转移而不需要转移资金，以避免不必要的管理成本。

身边有越来越多的客户开始关注起自身的养老规划，并提出了许多问题。毕竟，社会养老保险是照顾所有参保公民的。

为什么一定要给自己做养老规划？

国际标准认为：当一个国家或地区60岁以上老年人口占10%，或65岁以上老年人口占7%，即意味处于老龄化社会。以北京为例，60岁以上老年人早在2005年就已占到13.66％。社科院人口与经济研究所所长蔡日方近日指出，我国劳动人口将在2020年左右达到顶点，为9.23亿，之后开始进入下降通道，人口红利即将耗竭。到2050年，中国人口的年龄结构将接近倒金字塔形，成为典型的未富先老社会，而且会越来越明显。养老规划已迫在眉睫。

我国人口老龄化共分三个阶段进行。到2020年，是快速老龄化阶段。到2050年，老年人口总量将超过4亿人，老龄化程度将达到30%以上，就是说每10人中就有3个是60岁以上的老年人。2051年，中国老年人口规模将达到峰值4.37亿，约为少儿人口数量的2倍。请算一算在这几个时间点，我们是多大年龄呢？

那么，商业保险相对社会保险在养老规划上有何互补性？

不受区域限制。商保在任何行政区域投保可以，费率基本是全国统一。客户只要持续缴费，生存到领取的间，保险公司就会把养老金打到客户所指定的账户里，您在哪里工作，哪里养老都随心所欲，不必担心转移续存的问题。

量身定做。由于社保养老计提受当地社平工资300%的封顶限制，加之保障社会安定，缩减贫富差距等理念指导，往往是收入越高者，其社保替代率越低。仅靠社保养老无法满足中高收入群体的养老需求，这种现实无疑预留给商业养老保险及寿险规划人员足够的施展空间，使我们能最大化的满足这些客户个性化的养老需求。

个人养老规划有存续时间长、可选工具多等特点，往往令人无从下手，加之客户主观上并不像投保保障型保险那样有较强的紧迫感，容易被客户所忽视，迟迟得不到落实。所谓整体规划，应在专业寿险规划师的建议下，从自身需求入手，订立个性化解决方案，并尽早选择不同类型的工具同步开展，做到坚持不懈，每3-5年做检视调整，最终实现退休后的所有的养老目标。

我们都知道，理财的目标并不是一味追求高回报率，而是用适合的工具分别解决客户不同的需求，养老规划也不例外。人们的养老生活需求可简单划分为：基本生活费，包括交通、通讯、水电燃气、物业，取暖、餐费等。（注：有客户将私家车养车费用和保姆费用列入此项）；现金流准备，涵盖子女的婚嫁金或创业金、装修或改造房屋、慈善活动等其他大笔支出；品质生活费，涉及国内外旅游、美容保健、个人兴趣爱好所投入等费用。