千万别等到体检后再买保险，买了也没用！

【导读】如果想买健康险，千万别等到体检后！

???????

前几日公司组织了员工体检，很不幸有同事在体检完后直接住院检查，平常看起来健健康康活蹦乱跳的人，不体检还真不知道身体已经出现了毛病。好在此前公司也有号召大家购买团体的商业医疗保险，度过等待期了，起码他今后不必为医疗费用操心。

但假如公司是在体检后再组织购买保险的，那对查出健康问题的同事来说根本不能用。即使体检前已经买了保险且还在等待期内，体检时有发现问题需要治疗也无法报销。小编也借此次事件详细跟大家讲一讲体检和商业保险之间的关系。

一、先体检再买保险，保险可能不能用

很多人在体检后发现身体有问题，后续可能面临较高昂的医疗费用，赶紧去买健康险以绝后患。

但，一般购买健康险的时候，都要填写健康问卷，健康问卷将作为核保依据和今后的理赔依据。在如实填写健康告知的情况下，如果被保险人身体状况有异常，不符合健康告知要求，就无法通过健康告知，可能直接被拒保。如下为某产品健康告知：

二、为什么要填写健康告知？

填写健康告知，主要是向保险公司说明被保险人的身体状况，有无健康隐患，保险公司好通过健康告知来判断要不要承保这个人。

如果能正常通过健康告知，说明被保险人的后续理赔风险正常。无法通过健康告知，则证明后续患病和理赔的风险较大，如果这种情况全都正常承保，保险公司就别想赚钱了，非理赔到倒闭为止，偏偏保险公司不是慈善机构，还得赚钱，所以被保险人无法通过健康告知是不会被正常承保的。

三、不如实填写健康告知就能被保了？但你别想得赔！

有些人可能会抱侥幸心理，觉得既然通过健康告知就可以了，干脆在体检后隐瞒实情，投保成功了再说。即使这样，今后真的需要理赔，还是会被拒赔！

一般保险公司在理赔过程中会请三方机构核查被保险人买保险前后的健康信息，其中就包括体检报告，一旦发现被保险人在投保之前就已经检查出了问题，或等待期内就已经查出健康隐患，后续产生的治疗费用概不报销，不报销就算了，投保人还有可能被保险公司以骗保的名义起诉。

所以，不要妄想自己可以在隐瞒健康状况的情况下，得到保险公司的万全保障。

四、无法通过健康告知，就一定不会被承保吗？

有些保险公司会有智能核保和人工核保的阶段，对不能通过健康告知或明确有某种疾病隐患的人，会进行下一轮的核保，判断其疾病风险性和理赔风险性。后续除了拒保外可能采取两种方法承保：

1、增加保费承保

核保后保险公司会根据被保险人的身体状况来调整保费，一般会在保额等都不变的情况下提高保费承保，以降低理赔风险。比如别人花1000块买个重疾险，有健康问题的人要花1500或更多。

2、除去责任承保

有些保险公司会这么做，将有健康隐患的部位和器官做免责处理，其他正常部位照常承保。如果被保险人是肝脏有点小问题，比如携带乙肝病毒，但可正常生活的人，保险公司就会在保险合同中说明，今后一切因乙肝病毒引发的疾病都可不赔偿，其他无隐患的身体部位发生疾病可照常理赔。

虽然这样是能被承保了，但花了更多钱，最该被保障的部位偏偏也被拒之门外了。所以，归根结底，还是要尽早买保险！

总结、买保险，一定要赶在体检之前

总之，如果担心身体有健康问题想买保险，就一定别等到体检后，一旦查出问题再买保险，可能买不到，也可能会付出更高的代价。不管怎样，都要如实告知保险公司体检的结果。

同时，注意等待期内发生的健康问题也不能得到赔偿，如果买了保险，请务必在等待期结束之后才去体检，否则检查出问题，保险公司核赔时发现了，还是白买了保险。