一年的健康险一定能续保？有人这么说就千万别买！

【导读】银保监会：短期健康险产品不含保证续保条款。

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前几日网站下架了一款热销、理赔率高的一年期健康险产品——安心少儿门诊宝，作为网站明星产品，少儿门诊宝上架以来老客户的回购率极高，续保用户高达80%，最大原因是其理赔门槛低，价格低，家长买了后一年内总能报销一些医疗费。

下架的原因很简单，理赔率太高，保险公司入不敷出，卖得越多越亏钱。

很多因下架无法续保的家长很无奈，为什么早的时候已经买过了，还要面对续保的问题，保险到期了之后不能续保该怎么办？

借此，小编跟大家说清楚一个事实：凡是短期健康险，都不保证续保。但不保证续保不代表他的作用不及长期健康险，短期健康险不保证续保有原因，为什么值得买也有原因，小编一一给大家分析。

一、短期健康险不保证续保

保证续保是指，第一次成功购买保险且保险公司承保后，无论何原因，消费者都可在期满后继续购买此保障。

很多人因为不能再次买到之前的好产品愤愤不平，对产品的下架表示不理解。今年6月份，银保监会就发布了消费提示，向大家说明了短期健康险续保的相关问题，并告知大家短期健康险是没有保证续保的，且“连续投保”不等同于“保证续保”，保险期满后若产品仍在售，消费者可以向保险公司发起续保，保险公司会根据被保险人的身体状况、是否理赔过等判定能否续保。

二、为什么不能保证续保？

不保证续保的原因多数只有一个，那就是保险公司不干赔本买卖。无论是产品理赔率太高亏钱了要下架，还是被保险人身体变差、买的保险在保险期间内理赔过，后续理赔风险过高，保险公司不接受此类续保，都是保险公司的自保行为，毕竟保险公司要赚钱。

也有因为保险公司自身架构调整、业务转型，不得不下架一些产品，导致消费者无法续保。

假设所有的短期健康险都能保证续保，无论被保险人今后患上什么病都给他续保，产生医疗费用就赔偿，最终导致的结果无非一个，保险公司破产。如果保险公司的产品本身设计就不太合理，后续理赔率过高，保证续保更要加速保险公司倒闭。

在产品理赔率正常、保险公司正常运营、被保险人身体状况在保险公司接受的范围内的情况下，也是可以申请续保的。

三、不能保证续保，短期健康险还有购买意义吗？

大多数人买保障都想要长期的，连续的，在不被保障的时间内总会担惊受怕，于是对短期健康险发出了质疑，既然不能保证续保，那买它何用？

判断保险好不好、值不值得买的标准很多，虽然短期的健康险都不保证续保，但还是有它不得不买的优势在：

便宜

以一年期的医疗险为例，一般20岁左右的健康人士购买个百万医疗险产品，价格可能就200元左右，很多产品都低于200元，两万保额的住院险产品，也就100+。花一顿饭的钱，为自己买一年的健康保障，值不值？

灵活

短期健康险的购买很灵活。如今保险公司之间的竞争也很大，各家争相发售的产品都只会越来越好。同样价格，可能在明年能买到保额更高、保障更全面的产品，也可能同类产品明年价格会降很多，总之对消费者来说可选择的范围变广了、产品变多了。

保障满足日常生活需要

一般短期健康险，理赔的门槛会低于长期健康险。短期的住院医疗险的理赔门槛很低，现很多产品能报销到门诊费、检查费、床位费等，且免赔额低至0元，100%报销。简单说就是如果你有一款住院的短期健康险，保险期内只要生病住院了，产生医疗费用就可以申请理赔。

而长期健康险如重疾险，虽然保额很高，理赔就是一大笔金额，但理赔的门槛有要求，需要确诊某种重大疾病才行，严重不到一定程度还不一定能理赔。

相较之下，短期健康险更能帮助到生活方方面面的医疗需要。所以，即使不能保证续保，还是要买短期健康险，以实现日常的医疗保障。

四、有短期健康险还需要长期健康险吗？

长期健康险比短期健康险贵是大家都知道的，同样20岁的人买短期健康险可能100+，买长期的可能就要500+。

有人就会质疑，觉得有了短期健康险就没必要再买价格更高的长期健康险。这个想法很危险，为什么？往下看。

通篇都说了一个问题，短期健康险不保证续保，除了产品下架，还有个重要原因是被保险人自身身体的变化，如果被保险人在保险期间内发生了理赔，且后续身体仍有较大患病风险，保险公司很可能不接受其续保，即使没有理赔，被保险人在保险到期后有三高、肥胖等症状，也可能被拒绝续保。一旦拒保，差不多宣告被保险人不能再拥有同类产品的保障了。即使不拒保，再次续保的费用也可能比之前高。

这种风险的防范就需要长期健康险，即使可能失去短期健康险的保障，因之前的健康隐患发生了严重疾病时还有长期险做后盾。

除了被保险人的问题外，保险产品本身的保障效果是有差别的。短期健康险主要做日常的医疗补贴和补充，长期健康险则是为严重疾病风险做好完善的准备。

一旦发生重大疾病如癌症等，治疗需长时间高花费，停工治疗是必然，如果是家庭的经济来源生病，除了一般的医疗费用外，康复护理费用、生病期间的开销、家庭的生活支出等都是大问题，此时短期健康险只能报销医疗费用，长期健康险确诊即赔的保险金除了能用作医疗费用外，还能为这些开销做支撑补充。

所以，短期健康险和长期健康险各有所长又互相补短。

总之，买保险不要完全寄希望于短期健康险，它不保证续保，你随时可能失去保障，也不要只注重长期的，毕竟日常医疗费用还是不低的。两者兼备才算拥有完善的保障。