买保险不能随心所欲

对于我们消费者来说，保险是我们人生中一项必不可少的重要规划。从业三年来，接触到很多保险意识强、经济收入较好，可是对保险知识并不是很了解的消费者，这类消费者购买保险时有一部分人往往存在一个误区：收入好就可以随心所欲购买保险。其实，我们购买保险在很大程度上应依据整个家庭或个人的不同人生阶段的风险来做规划的，每年的保费支出与我们的可支配收入也要成正比的。所以，购买保险一定要切合自己或家庭的实际，量力而行、按需投保，不可所心所欲毫无规划地盲目投保。并且，购买保险后还要经常进行保单的整理，以便在不同的人生阶段及时调整、合理补充或增减。下面我用一个现实中的小故事作为案例，让大家了解一下保险规划及保单整理的重要性，从而提醒大家：购买保险一定切合实际的按需投保，不要让原本保障我们的保险反而成为我们的经济负担。

　　这是一个组成几年的三口之家，去年有了可爱的宝贝女儿。男主人为IT工程师，年收入在十万以上；女主人马女士是教师，年收入六万左右。女儿一岁。有房贷。有一辆私家车。有四位老人需要赡养。虽然收入不错，但花销其实还是较大的。

　　第一次见面了解到，马女士的保险意识很强，“我很早就给我们家人买了保险，我们全家都有了，每年光保费就要交四万多呢……”马女士很自豪地与我讲着。在接下来的沟通中我发现，虽然马女士的保险意识很强，也为家里人投保了许多的保险，但这里面存在两个问题：一是其对保险还不是特别了解，只知道保险是个好东西，所以购买的保险都是哪个保险公司的代理人为她推荐了一款产品，她觉得好就购买了。这样投保有很大的盲目性；二是投保了那么多保险，最后连自己与家人都有什么保障、具体保障利益以及保额是否充足、最该有的保障有没有等还没有弄清楚，在家庭的保障上缺乏科学合理的规划与保单的专业整理。我把想法如实讲给了马女士，她很赞同。进一步沟通，了解到马女士非常关注小孩的保障，由于不是北京户口，小孩上不了社保，健康保障完全是个空缺，这一点太重要了，她认为。就这样，第一次的见面我们聊得很开心，但我想从专业角度帮助她，我提出下次见面为她系统地整理一下保单，对她全家的保险做个全面的科学地规划。她很高兴有这样的服务。

　　第二次见面，我发现马女士确实如她所说，她全家的保单分别来自至少四家保险公司一共有七八份。通过全面、系统地整理，我发现了两个问题：一是家庭主要经济支柱、她的爱人重大疾病保险的保额才九万元，远远不够，并且寿险保额为0，其他的保险都是些保障功能不是很强的年金分红型险，对于目前这个家庭阶段的保障来讲，意义不大；二是尽管为女儿投保的保费每年在1。5万元左右，但是让她最关心的女儿的健康的保障，居然只有一个住院医疗保险！而这一万五的保险费竟然几乎全部是年金分红险。我将这两个问题指出，并按照保险合同将具体保险利益为其讲解。马女士本人也有点惊讶。每年交那么多保费，竟然连自己最担心的问题都没有得到解决。

　　她很急切地问我那现在该怎么办？我告诉她现在应把她老公的寿险与重疾先完善，然后是孩子，她本人的保障就目前状况尚可以。她坚持把孩子放在第一位。由于马女士爱人单位有团体保险，因此我尊重她的想法，建议为孩子补充重大疾病与儿童意外伤害保险。马女士很赞同，表示先把孩子的保险上全了，等下半年再为老公上。不过她又很关切地问，孩子都已经有一万多的保费了，再交那么多，还有老公的，经济上的负担就太大了。我告诉她关于孩子的保险，保费的大头在重大疾病保险上，然而保20万的大病也不会超过三千五的。马女士首先惊讶保费会这么便宜，远低于她的预想。但接下来她又提问，孩子的保险不是不能超过十万吗？我又耐心地解答，保监会的规定是“以身故为给付条件”，而我为宝贝设计的重大疾病保险，主险保额是5万，其中包括寿险与大病，离保监会限制的十万差了一半，而附加的十五万保额是纯重大疾病的，由于没有身故赔偿，因此不涉及到保监会的规定。马女士大舒了一口气，很惊喜地当即拍板，那我就给宝宝保这个了！

　　****理财网网保险专家说：从客户的角度，我又跟她沟通了一个理念，我说先别急，给孩子买的的保险一定要有“投保人保费豁免”，马女士有些不解，显然之前没有听过这样的保险。我接着说下去，孩子的最大保障是大人，给孩子交保费的也是大人，假使大人出现了什么风险，那孩子的保费就交不上了，孩子的保障也会随之终止。马女士恍然大悟，对呀，比如大人身故了，那孩子的保险谁给交，那这时怎么办？我说，所以说给孩子买保险，一定要考虑到这个问题，因此我建议您为孩子附加上“投保人保费豁免”保险，这样无论投保人健康与否、平安与否，都不用担心这个问题了，保险公司承担了这笔保费，孩子仍可享有保障。马女士眼睛一亮，但突然又暗淡下来，情不自禁地嘟哝一句，那得交好多钱吧。看出来马女士有点担心保费了。我笑着，不多，一年也就200左右。马女士有些惊讶地追问，真的吗？我当场在随身携带的笔记本电脑上为她做了一份计划，“投保人保费豁免”这项保费每年181元！并且我接下来又提出了一个建议：这个保费完全可以用她的那些年金险返还的钱来交纳，无需一分钱额外的支出，完全不会影响整个家庭现有的经济支出。马女士高兴地当场为女儿签下了这份保单。

　　每年3，321的保费，照顾孩子20万重大疾病一直到老的保险，还带有分红、两年一返的体检津贴、70岁返还，还有额外的护理金、防癌金，特别是“投保人保费豁免”保险，在保障孩子重大疾病的同时，也保障了为孩子交纳保费的大人，真正的“双重保险”。最重要的，这样切合实际的按需投保，才是最适合他们家庭的保险。