百万医疗险这几年火得很，保费几百，保额却可以高达百万，是很多家庭必买的保单。

因此很多人都觉得，既然生病都可以报几百万了，那还要重大疾病保险干什么？

甚至还有人认为，百万医疗险和重疾险就是重复的，两个都是保疾病的。

每每听到这样的话，小编都是摆手+摇头，外加否认三连：不是啊，怎么会、不对吧。

虽然说百万医疗险能覆盖大病，重疾险也是赔付重疾，但两者之间还是有区别的，看完这篇，希望大家都别再傻傻分不清楚。

 

01  重疾险VS百万医疗险

 

百万医疗险确实很便宜，小编也非常建议大家购买，但是它和重疾险有区别也是真的，先来看一个整体的对比，简单了解下：

 

根据表格，我们也能看出来，重疾险和百万医疗险的区别主要可以体现在四个方面：

①赔付方式：给付型VS报销型

重疾险是给付型的，只要是符合合同约定的理赔条件，一般是保额多少就赔付多少。比如A某买了份保额50万元的重疾险产品，在保障期间内不幸确诊了肝癌，符合理赔条件，就会一次性获赔50万。

而百万医疗险一般是报销型的，在保险保障的额度内，医疗费用实报实销。不过，百万医疗险也要注意两点：

报销医疗费用时，报销金额不会超过实际花费；

通常会设置免赔额，大多数百万医疗险的免赔额是1万元。

简单举个例子：B某买了一份保额高达300万，免赔额为1万元的百万医疗险，在保障期间内，B某不幸住院，治疗费用总共花了100万，其中，医保报销了30万，剩下的70万元，就需要先扣除1万元免赔额，只能报销69万元。

 

②理赔金：自由支配VS专款专用

重疾险的理赔金通常是一次性给付的，可能高达几十万元，保险公司不会管这笔钱被用来做了什么。获赔的钱可以当作大病治疗费用、用于大病康复、弥补工作损失等等。

百万医疗险的理赔金则是专款专用，就是赔付疾病已经产生的医疗费用，需要提交医疗费单据或相关证明资料给保险公司进行费用报销。

 

③续保条件：长期保障VS不保证续保

市面上的重大疾病保险多是长期险，保障至70周岁、80周岁，或者是保障终身。

短期的重疾险也有，但是比较少见，如果实在是预算不够，可以先买个短期的保障一段时间，再补充长期重疾险完善保障。

百万医疗险通常是一年期不保证续保的居多，也有少数小长期的6年或20年的保证续保产品，对于一年期不保证续保的产品，一旦产品停售就不能再购买了。

如果想了解市面上有哪些百万医疗险是保证续保的，可以咨询“一对一保险规划师”，让规划师帮你梳理分析。

 

④费率区别：恒定不变VS每年增长

费率这一块很好理解，长期重疾险采用的是均衡费率，简单说就是确定保险合同后，每年的保费都是一样的。并且越早买，保费越便宜。

而百万医疗险采用的是自然费率，保费会随着年龄的增长而增加，想要长期保障就必须年年缴费，长期来看，年龄越大保费成本越高，且存在到一定年龄买不了的问题。

 

02  重疾险和百万医疗险怎么选？

 

其实，重疾险和百万医疗险并不对立，甚至是互补的关系。

前段时间，有个事情不知道大家有没有关注，有一名患者因腹痛住院，入院后病情加重转入ICU，还出现了重症肺炎并发症，后来进行了手术，所幸手术成功人没事。

不过，这名患者住院手术期间花了100多万，因为本身有医保，还买了百万医疗险，所以自己基本没花钱。

本以为是一个值得庆祝的事情，但是后续的发展却让人挺心酸无奈的。

尽管治病没花什么钱，但手术后因身体原因却没法再工作了。生活的压力骤然增加，长期的身体疗养、家里孩子还要上学、年迈的父母也需要赡养、正常的生活还要维系.....

像这样的情况，现实中已经发生了不少，是不是真的没办法避免呢？也不是，其实再加一个重疾险就可以了。

用百万医疗险解决基础保障，用重疾险来解决后顾之忧。

这样既可以保障住院的治疗费，又能保障一旦身患重疾的康复费用和停工损失，不至于让自己和家庭陷入经济困境。

所以，重疾险和百万医疗险并不是大家所认为的对立关系，而是相互补充的的双重保障。

 

03  小新总结

 

重疾险的本质是弥补因大病导致的家庭损失，而百万医疗险则是用于报销因为患病而产生的高额医疗费用，二者在解决问题的目的、保险金赔付标准、以及续保方式都有不同，这些差异是我们需要了解的。

另外，重疾险、百万医疗险都有各自的功能、作用和优势，我们很难说谁代替谁，或者哪个更好，如果预算充足，重疾和医疗都买，保障就更完善，如果预算不足，还是建议先配置好重疾险。