这是一篇关于精算师买保险的文章，不知道自己买保险的时候保险公司的理财师为客户这样考虑？要点：　　　　一、保险产品的投资效率一般差于其他替代产品，主要问题是费用高，流动性差，最终净收益低于其他投资工具。　　　　1.1 目前保险产品的保证年收益率不能超过2.5％,高出部分均有不确定性。建议购买保险前明白了解哪些回报是确定的，哪些回报是不确定性。　　1.2 保险公司的费用占保费的比例一般再10-35％之间。一次性交费的短期业务费用率一般在10％，年交的储蓄性保险的费用率在15－20％左右。　　1.3 上述2.5％的保证收益率没有考虑到保险公司的费用，故投保人的净收益会低于预定的利率。　　1.4 由于费用主要产生在保单签发时，所以退保会有一定的损失。对于一次性交费业务，首年退保会损失保费的5－15％，年交业务一般会损失50％以上的首年保费，甚至全部。　　　　　　　　二、保险目的就是提供保障，因此请购买“纯保障”保险产品。切记是“纯保障”的！！！　　2.1 明白自身的保障，真正的保障是出险后得到的保险理赔款（专业术语“保险金”）与已经缴纳的保费之差。如果投保人缴纳了10万保费，得到了11万保障，则被保险人只得到1万元的保障。因为如果不购买保险，被保险人至少可以拿10万现金来应付风险。　　2.2 其实对于从少年到中年（小于50岁），保险保障是十分便宜的。一般1万元风险保额每年的对应保费只有几元到几十元。　　2.3 主意目前绝大多数销售的终身保险、两全保险、重疾还本保险，一般1万元保额对应的年交保险费都在几百元，甚至有些3年、5年一返还的保费要1000多元。其中90％以上的保费都是用来投资（储蓄）应付还本的。　　　　三、一些小提示　　3.1 当一个人遇到不幸的时候，比不买保险更不幸的是买了保险得不到赔偿，还得继续交钱。想象一下，有人每年花了1万元买了一堆养老保险和返还性保险，当他得了重大疾病急需医疗费时，这些保险不但帮不上忙，而且要求他每年继续交1万元，若退保连本钱都拿不回来。　　3.2 购买保费低廉的定期寿险和重大疾病保险，不需要任何保费返还。对于年轻的朋友只要用年收入的1-2％就能得到5－10倍年收入的保障。　　3.3 保费收入没有必要达到年收入的10－15％，余下的钱可以自己投资，或者利用其他投资工具。　　3.4 胆子小的可以存5年定期或者买5年的凭证式国债（加息前年利率在3.37％），估计税后年收益在3.5％左右。胆子大的可以买股票性基金，一般强过买投资连接险。如果有房贷的，提前还贷就可以省下至少5％的年利率。　　3.5 不多说了，看看下面精算师自己如何买保险的故事。 　　　　　　　　唐雪峰：白领小姐的保险购买经历趣谈　　　　唐雪峰，网名“四眼唐兄”，1999年毕业于复旦大学，现为美国友邦保险公司上海分公司的理财顾问，专注于风险保障和理财规划。　　　　　　1)欠钱　　　　　　周末的晚上，进修完英语口语之后，友邦保险的代理人唐雪峰(网名“四眼唐兄”，以下简称唐兄)就骑着电动车径直回家去了。行车到比较偏僻的城乡结合部的时候，突然车胎被扎并且附近还看不到一家修车店。　　　　　　换成旁人一定觉得心中无比倒霉，但是良好的销售心态让唐兄依然坦荡，不仅不是愁眉苦脸，而是依然的平常心予以对待，还阿Q了一把：“俗话说有得必有失，今晚我已经有所失，那么今后一定有其他的意外收获！”　　　　　　果然，行路不远的地方就有一个修车店。虽然店主大大咧咧，但技术还是很娴熟的。　　　　　　在店里发现有一位年龄相仿的小姐也来修车，出于职业的敏感，唐兄主动上去搭讪攀谈起来。经过微笑的沟通，不仅知道小姐叫Fiona，而且发现她也是因为自行车突然暴胎而来修车的，并且为人非常细致认真。　　　　　　不知是店主的技术好，还是他们聊的很开心，两部车子一会就修好了。最后在付帐的时候，唐兄看到Fiona小姐的皮夹子里有很多银行信用卡，但是没有现金。而她还居然天真的问店主：“老板，我刷卡的！”　　　　　　这时，唐兄主动帮Fiona垫付了修车款，避免了尴尬，并且还教育了她。“自古都说一文钱难倒英雄汉。所以用来应急的流动资金一定要准备好，否则遇上突发情况就很尴尬了”　　　　　　这时Fiona向唐兄要了名片，并且说改天到唐兄办公室来坐坐，并且一并把所欠款项还上，因为她始终没有给唐兄名片，当时唐兄也没有当回事。　　　　　　2)还钱　　　　　　没想到一个周五的傍晚，Fiona来办公室找唐兄时，唐兄居然没有认出来，不知是太忙的缘故，还是给忘记了。　　　　　　那天傍晚，唐兄不仅得到了自己的“应收款”，而且还得到了额外的回报，那就是热情的晚餐。后来唐兄心想：“这样的投资真的很值”。　　　　　　饭桌上唐兄终于拿到了Fiona的名片，发现她居然是一家外资保险公司精算部的工作人员，席间，唐兄就好好的拍了马屁而且不留痕迹：“象你这么年轻，就在精算部工作，以后一定是一个了不起的精算师 …… 将来一定要到我们友邦来工作，那样你我就可以更好的沟通了。”　　　　　　Fiona等唐兄的所有赞美都停止了之后，开始不露声色的笑道：“就知道你们保险代理人的嘴甜，不过我发现你是甜而不腻”。　　　　　　3)想购买虚拟钱　　　　　　“你知道我为什么请你一起晚餐吗？首先是答谢你的好心解救，另外一个是需要你帮我挑选适合我的综合保障计划，因为我在互联网上通过Baidu和Google找到了你的很多信息，发现你的确是专业而聪明的保险销售员，所以就把机会给你了。”　　　　　　听到“保险”两个字，唐兄已经激动了。得到“专业”和“机会”两个信息，唐兄已经心花怒放了，只不过专业的习惯让唐兄依然是那么的镇定。因为他心想“果然因为专业和亲切，所以很多朋友才给我这个四眼唐兄的称号，以后应该改为四眼堂兄也好啊！”　　　　　　这时唐兄就开始他的专业的顾问式销售的问询了。　　　　　　Fiona介绍说她经过将近20年的学校教育，刚毕业不久，父母的培养刚刚初现成效，所以非常担心自己患上重大疾病或者有个万一，对不起父母。而且自己就在保险公司工作，所看到的惨剧已经很多，她不希望这些事情发生在她的家庭当中。同时她还介绍说所在的保险公司给她们员工有良好的医疗保险，小到发烧感冒，大到手术住院，统统100%解决。　　　　　　在得到所有这些信息后，唐兄给出了他的建议和方案“购买高额的寿险，外加重大疾病保险用于回报父母，弥补大病不足”　　　　　　4)发现钱少难办事　　　　　　对于这个结果Fiona非常满意：“毕竟是专业的保险理财规划师，所以我需要30万的寿险身价和10万的大病保障”。　　　　　　因为Fiona刚刚毕业，而且是一个注重生活品质的人，各个方面都需要开销，所以经济紧张，最后给出的保费预算居然是每个月不超过60块！！！　　　　　　对于从业近3年的唐兄来说，这的确是第一次遇到的难题，“24岁的小姐，需要30万的寿险保障，外加10万大病保障，但是每个月的预算是不超过60块。”　　　　　　唐兄尽管面露难色，但还是开了个玩笑缓解了一下气氛：“这么非常专业的问题，只有你们保险精算专家才能够提得出来。你一定是在考验象我这样的保险销售行家是不是最为专业的，是不是？”　　　　　　“我不会让你失望的，因为我随身带着笔记本电脑，你看我的。”　　　　　　5)专家分析后小钱办大事　　　　　　唐兄从不大的公文包里面拿出小小的IBM笔记本，就在Fiona羡慕的几分钟里面，笔记本已经开机完毕，而唐兄的脑海中也已经构思好了，所有可能的险种以及险种的搭配都成竹在胸。所以在5分钟之内，表格和保险的所有细节都呈现在电脑上面：　　　　　　保险项目保险额度首次保费支出　　　　　　定期寿险(包括疾病和意外)30万￥408 /年　　　　　　重大疾病保险10万￥130 /年　　　　　　妇科性疾病保险5万￥170 /年　　　　　　总计35万(综合保障)￥59/月，￥1.94/天　　　　　　这回轮到四眼唐兄轻松自如了，不仅仅在五分钟之内就用电脑搞定了预算和方案。而且预算刚好是59块。　　　　　　当时唐兄想精算师小姐Fiona肯定也纳闷：“怎么会刚刚好不超过60块的预算呢？并且还可以赠送了5万的女性妇科疾病保险”　　　　　　不过事后的两句话，让唐兄明白了专业的素养和专业的水平。不仅仅是保险代理人的专业，而且是精算师的专业，更加是保险公司的专业。　　　　　　Fiona说“和唐兄估算的刚刚好，误差不大；不过没有想到你们居然有这样的单卖的产品，毕竟是专业啊；最没有想到的是你的电脑速度这么快”。　　　　　　原来60块的预算都是她很早就算好的了。同时也知道，其实所有保险公司的产品价格都是类似的，唯一不同的就是保险公司和代理人的。　　　　　　顺理成章的，我们就在服务员收拾好餐桌的同时，将所有的保险投保单以及款项和发票都搞定了，皆大欢喜。　　　　　　不过她道出了一个非常关键的细节：那就是“这么好的保障，对于我们客户来说受益非常好，不过我想对于您这样的代理人来说，佣金受益一定不是很高吧！”。　　　　　　“我看您不仅专业，而且考虑客户的利益多过自己的利益，以后我推荐几个精明的朋友来照顾你的生意了，我相信你能够照顾好我的这些朋友。因为我在网上看到了你论述《献血和保险》的文章，的确是能够站在普通人的角度，非常的朴实，是深入浅出，如果能够和献血机构联系并且推而广之的话，就更好了。”　　　　　　6)约定以后赚大钱，多花钱　　　　　　能够得到精算师的保单，唐兄已经很开心了。还能够得到精算师的朋友式的建议，唐兄就更加得意了。　　　　　　所以唐兄就给Fiona一个友情提示：“其实在我们公司还可以用更加低廉的费率得到更加高的寿险保障，象你这样的30万寿险保障，价格还可以下降60%左右。每个月只要15块左右。我想你一定有兴趣的，只不过需要一次性投入1万元以上，考虑到你的现实情况，我想等你经济情况宽裕时给你这个建议，你看如何？”　　　　　　最后四眼唐兄就和Fiona约定在一年之后进行适当的修改，并且Fiona还主动提出要发动身边的象她一样情况的刚毕业的大学生，在拿到工资后就过来照顾唐兄的保险生意。　　　　　　唐兄微笑着感谢了Fiona，一切以客户为中心的服务理念让他再次赢得了客户的信任。