小康之家：重大疾病保险保额如何分配

　　一个家庭只拥有医保不足以应对风险，应以商业保险最为补充，完善家庭的风险保障，重大疾病保险是家庭中必不可少的一份保险产品，如果一个一家三口的家庭年资产生育在20万左右，那重疾险该如何配备?家中个人的份额又该如何分配呢?

　　商业业保险中的重疾产品主要解决三个方面的问题

　　1、解决因身患重疾后收入中断或下降的问题，避免因收入中断或下降导致家庭现有资产缩水;

　　2、治疗费用：弥补社保不能报销部份的费用，如自费项目、报销范围、报销比例、门槛费、封顶线等;

　　3、后期费用：康复费用、护理费用、营养费用。

　　关于重疾的配置问题

　　家庭中的每一个成员都要建立重疾险，用年收入的5%~10%去建立，杠杆比例要求为1:25(即1万获得25万的赔付)。

　　关于份额的分配问题

　　家中的成年人至少重疾的保额为30万，小孩(未成年人)可考虑保额20万，由于目前重疾产品大都数为分红型产品，所以尽量选择英式分红(俗称增额分红)。年度红利以增加保额的方式分配，在客户最需要保障的期间，无需再次申请核保、体检，自动增加保额。同时当年红利也计入下一年度红利分配的基础，是“复利累积”的分红保险，带动红利保额和保单现金价值不断长大。

　　20W小康之家保额支出 按家庭成员的需要分配

　　家庭结余20万，应该属于小康之家了。家庭条件越好，其实越需要保险。因为这意味着一旦发生风险，损失的也比别人多。

　　建议家庭经济支柱做大保额，一般考虑的险种是重大疾病，定期寿险，意外伤害险和住院医疗险，保额要结合家庭负债的额度，孩子未来10年的生活费和教育费，家庭10年日常开支的额度来设计;

　　一般保额可以控制在家庭结余的10%左右。孩子可以考虑教育金储蓄和住院医疗，意外伤害和少儿重大疾病。其中，教育金储蓄主要取其保障和强制储蓄的功能。如果家庭经济支柱一旦发生重大疾病，残废或身故的事项，孩子的教育费用可以得到豁免，另外，每年还可以有一笔生活费。保证孩子读书和生活都不受到影响。

　　一个家庭只拥有医保不足以应对风险，应以商业保险最为补充，完善家庭的风险保障，重大疾病保险是家庭中必不可少的一份保险产品，如果一个一家三口的家庭年资产生育在20万左右，那重疾险该如何配备?家中个人的份额又该如何分配呢?

　　商业业保险中的重疾产品主要解决三个方面的问题

　　1、解决因身患重疾后收入中断或下降的问题，避免因收入中断或下降导致家庭现有资产缩水;

　　2、治疗费用：弥补社保不能报销部份的费用，如自费项目、报销范围、报销比例、门槛费、封顶线等;

　　3、后期费用：康复费用、护理费用、营养费用。

　　关于重疾的配置问题

　　家庭中的每一个成员都要建立重疾险，用年收入的5%~10%去建立，杠杆比例要求为1:25(即1万获得25万的赔付)。

　　关于份额的分配问题

　　家中的成年人至少重疾的保额为30万，小孩(未成年人)可考虑保额20万，由于目前重疾产品大都数为分红型产品，所以尽量选择英式分红(俗称增额分红)。年度红利以增加保额的方式分配，在客户最需要保障的期间，无需再次申请核保、体检，自动增加保额。同时当年红利也计入下一年度红利分配的基础，是“复利累积”的分红保险，带动红利保额和保单现金价值不断长大。

　　20W小康之家保额支出 按家庭成员的需要分配

　　家庭结余20万，应该属于小康之家了。家庭条件越好，其实越需要保险。因为这意味着一旦发生风险，损失的也比别人多。

　　建议家庭经济支柱做大保额，一般考虑的险种是重大疾病，定期寿险，意外伤害险和住院医疗险，保额要结合家庭负债的额度，孩子未来10年的生活费和教育费，家庭10年日常开支的额度来设计;

　　一般保额可以控制在家庭结余的10%左右。孩子可以考虑教育金储蓄和住院医疗，意外伤害和少儿重大疾病。其中，教育金储蓄主要取其保障和强制储蓄的功能。如果家庭经济支柱一旦发生重大疾病，残废或身故的事项，孩子的教育费用可以得到豁免，另外，每年还可以有一笔生活费。保证孩子读书和生活都不受到影响。

　　中产家庭投保重疾险保额当选择至少30W

　　年结余20万，属于中产家庭，投保重疾险保额的时候，保额应当选择在30万以上(目前治疗一次重大疾病的费用在30万-50万左右，而且还没有包括生病期间中断的收入，营养费，康复费用)，以30岁-40岁年龄段为了，获得30万的保障，年缴保费在6000元-10000元。

　　孩子的重大疾病，如果在经济容许条件，可以搭配20万-30万的保额为佳，一年的费用3000-4000元左右，交20年，可以保障终身，30万的保额抗风险能力比较强(如白血病治疗费用在30万-60万)，这样一家3口年交保费控制在2万元左右，因为购买保险是一个长期的投入，所以年缴的保费尽量控制在年收入的10%是比较合适的，同时也要考虑收入的稳定性，避免无法按时缴费，导致影响保障，保单利益。

　　少儿险保额最高限额是10W 是指身故保障而非重疾保障

　　17岁，身故保障最高是10万(防范道德因素骗保)，重疾则可以达到30万(该类型重疾险，18岁重疾赔付保额，18岁前身故只赔付所交保费，不计保额)

　　未成年中，风险保额不超过10万，风险保额的概念就是指未成年身故，保险公司实际赔付的保额。市场上，大部分重疾是附加在主险(风险保额)上面，所以有些重疾额度不能超过10万，因此保险公司的部分商品的主险不赔付，只退还保费，这样就没有风险保额，重疾就可以超过十万。而且有的产品是单独销售的重疾，没有身故责任，一可以突破风险保额的限制，重疾超过十万。

　　保障型产品不要只讲收益 一定要做足保障

　　重疾险的配置解决几个问题

　　1、因为患重疾后因为工作中断后的收入补充;

　　2、解决重疾治疗费用的补充;

　　3、重疾住院期间的医疗费用及术后的康复费用补充。

　　平安人寿有一位顾客在4月3日协和医院住院，初步诊断为再生障碍性贫血，医院预估费用骨髓移植费用就是30万，排异及康复30万，整个治疗费用大约80万。她的4000万能20万重疾也只能解决费用的1/4，但如果当初做保单时只讲收益不讲保障，恐怕20万重疾都没有。所以建议保障型产品一定要做足保障。

　　重疾险保额分红需看投保人情况而定

　　一些公司和代理人过于夸大分红的功能，保额分红对保额的递增会有一定的作用，但是夸大没有必要，对于年结余20万的家庭来说，要看什么城市，不同城市的医疗消费水平与高发病种也会有一定的不同的。同时个人的对于生命价值的看法也会致健康医疗保险的配置。

　　事实上包分配所说的1：25的杠杆是相对于一部分产品，而对于客户需求的杠杆肯定不能这么低，建议消费类与返还类搭配。重疾保险产品是否要选择分红产品，这其实就是在保险公司间也是有争议的，有一些公司的产品是纯保障型的产品，没有分红，相对费率要比分红型的低一些，客户要根据自己的预算与预期来选择组合，单一地看产品或单一地看方案，容易顾此失彼。