我妈妈今年6月份在一个平安业务员的介绍下购买了平安智盈人生终身寿险（万能型），帮我妈妈办理的那个业务员说是每年缴费６０００元，到身故有１２万的保额（就是死了后保险公司给１２万）和附加寿险：智盈重疾，生了大病有６万的保额，还有附加一年期短险：无忧意外和无忧意外医疗，各有１万保额．因为我妈妈没有什么文化，也看不懂合同里写的东西，只是听业务员说的天花乱坠，业务员说只要缴费３年，以后可以不用缴费，就可以享受很高的利息，还有到身故那天有１２万，发生什么重病还有６万，但却并没有说什么要扣除保障成本和初始费用，所以我妈妈在不知道的情况下，听了业务员的天花乱坠的话，觉得很核算，简直是天上掉馅饼，还帮这个业务员拉了我们那好多街坊邻居和亲戚来买，可我后来看了下合同后才发现要每个月扣除保障成本，而且是每个月扣，扣到终身．现在我的真正问题来了：按照我妈妈打算缴费３年，每年6000元，初始费用是不是这样计算的（第一年初始费用是50％，那就是第一年里缴的6000元里扣掉3000元，那第一年的保单价值就剩3000元；第二年初始费用是25%,那第二年的保单价值就剩4500元；第三年初始费用15%，那第三年的保单价值就剩5100元），那就是说我妈妈缴费３年，共缴费1.8万元，但扣除初始费用后，只剩12600元，少了5400元，可我还没有把每个月扣除的保障成本算进去，因为我还不知道这个保证成本是怎么扣的，每个月扣多少？但我知道最后我妈妈存进去的1.8万元只会少，就算加上利息复利，估计也抵挡不住每个月扣除的保障成本，那这样按照业务员说的存３年觉得核算，这不是在打你们平安保险公司的耳光吗，我怎么算到最后估计我妈妈的18000元的保费一分都拿不出来，都被保障成本扣光，那不就好比是一个吸血的机器吗，有去无回吗～！我们老百姓把钱从银行取出来存到你们平安保险公司是为了保障呀，我不知道是不是那个业务员为了拉保险才这样和我妈妈说的，还有那个业务员说了，到时候可以把钱取出来，只要留2000元在里面就不会有问题，最后还是可以享受这个险种的保障（也就是身故１２万和大病６万），请给我一个详细明白的解释！！！问题补充：谢谢大家的分析，现在我希望大家能帮我妈妈做一个收益计划表，我妈妈是今年６月１６日买的保险，年龄48周岁，缴费每年６０００元，身故保险金是１２万，大病６万，还有 ２个无忧意外医疗各１万，那我妈妈缴费１０年的话，第１１年开始不再缴费，那会亏本吗？能否帮我做一个收益表，我想知道我妈妈缴费１０年，缴费起至生命结束，得到的利息是多少，不是有利滚利吗，我妈妈现在４８岁，那１５年后的本金和利息是多少大概？这个保障成本每年扣多少？
最近太多人投资万能了，当然也有很多人咨询这类问题，我把网络上一个很经典的万能分析带给大家，希望大家根据自己情况慎重考虑万能。 投资平安万能重疾保险需要明白的几个问题 一、万能重疾保险并不是适合所有的人 万能险购买者最好具备几个条件： 第一，有稳定持续的收入， 第二，有一笔富裕资金且长期内没有其他投资意向， 第三，有一定的投资和风险承受意识，但又没有时间和精力进行其他投资。 第四，对万能险的收益回报有中长期准备。所谓中长期至少应在10 年以上。比较适宜的人群有固定房租收益者、私营企业主、政府公务员、遗产继承者、有富裕资金等中高收入人群。所以，50 岁以上的老年人尽量不要购买万能险，由于短期投资难见到收益。因此这类人买其他品种的保险 反而更合适。 第五，笔者建议，保费最好在年交2 万元以上，且至少交10 年以上收益才不错，如果保费只交5 年，每年只交5000 元，特别是年龄稍大一些的，保单价值就有可能不够扣除保单保障成本，因而就面临着失效问题。 二、平安万能重疾险主要有以下两个产品组合 A：平安智富人生终身寿险A+附加重疾A（其保障成本从主险的保单价值扣除） B：平安智富人生终身寿险B+附加重疾B（其保障成本从主险的保单价值扣除） 市场上主要以B 为主，因此该文章以B 为例说明 附条款： 平安智富人生终身寿险B 合同条款 平安附加智富人生提前给付重大疾病保险B 合同条款 平安智富人生终身寿险A 合同条款 平安附加智富人生提前给付重大疾病保险A 合同条款 三、万能重疾B 款的保险责任 平安智富人生终身寿险B 的保险责任：在本合同保险责任有效期内，被保险人因意外伤害事故或疾病身故，本公司按身故当时保单价值与身故当时保险金额的两者之和，给付身故保险金，本合同终止。 附加重疾B 的保险责任： 观察期：90 天 观察期内发生大病，退还保障成本增加到主险的保单价值。 观察期后按照当时的保险金额给付大病保险金。 被保险人初次发生""重大疾病""的年龄 给付比例 0 至1 周岁 25% 1 至2 周岁（含1 周岁） 50% 2 至3 周岁（含2 周岁） 75% 给付""重大疾病保险金""后，本附加险合同终止，主险合同基本保险金额按给付的重大疾病保险金等额减少， 如果主险合同基本保险金额减少至零，我们给付主险合同保单价值，主险合同终止。 四、万能保险的收益是扣除初始费用、身故保障成本、大病保障成本之 后的保单价值收益，而不是所交保费产生的收益 条款：本主险合同有效期内，保单价值按如下方法计算： （1）投保时，您交纳保险费后，保单价值等于扣除初始费用后的保险费；在此之后交纳保险费，保单价值 按扣除初始费用后的保险费等额增加。如果享有持续交费特别奖励，保单价值同时按照持续交费特别奖励 等额增加。 （2）我们每月结算保单利息后，保单价值按结算的保单利息等额增加。 （3）我们结算保证利息后，保单价值按结算的保证利息等额增加。 （4）我们每月收取保障成本后，保单价值按收取的保障成本等额减少。 （5）如果您部分领取现金价值，在我们收到您的部分领取申请书后，保单价值按领取的现金价值等额减少。 ①、第一部分初始费用的扣除 客户所交保费，前几年的初始费用是相当大的。 条款： 期交保险费的初始费用 初始费用占期交保险费的比例见下表： 追加保险费的初始费用 第 1 至第 5 保单年度，初始费用占追加保险费的比例不超过 10% ；第 6 保单年度起，初始费用占追加保险费的比例不超过 5% 。 ②、第二部分，身故保障成本和大病保障成本的扣除 主险的身故保障成本费用收取的条款： 我们对本主险合同承担的保险责任收取相应的保障成本。每日的保障成本为年保障成本的 1/365 。年保障 成本根据被保险人的年龄、性别、 危险保额 （见 10.6 ）及风险程度决定。每千元危险保额应收取的年 保障成本见附表。如果根据被保险人的风险程度需要增加年保障成本的，将会在保险单上批注。 在每月结算日零时，我们按照该月的实际天数收取保障成本。如果有欠交的保障成本，我们也同时收取。 附加险大病保障成本费用收取的条款： 我们对本附加险合同承担的保险责任收取相应的保障成本，本附加险合同的保障成本必须随主险合同的保 障成本一起收取。每日的保障成本为年保障成本的1/365。本附加险合同年保障成本根据被保险人的年龄、 性别、风险程度及危险保额（见8.10）决定。每千元危险保额的年保障成本见附表。如果根据被保险人的 风险程度需要增加年保障成本的，将会在保险单上批注。 在每月结算日零时，我们按照该月的实际天数收取本附加险的保障成本。如果有欠交的保障成本，我们也 同时收取。我们每月收取保障成本后，主险合同的保单价值按收取的保障成本等额减少。 条款的保障成本见附表 50 岁以后，身故保障成本和大病保障成本扣除是相当惊人，以10 万元保额为例说明，演示到80 岁，客户可以根据表中的数据自己演示计算。50 岁至80 岁，保额才10 万元，而扣除的保障成本就高达194935 元。 特别说明：保障成本是按照客户当时的年龄来扣除，而不是一成不变的。 该表中的合计费用是指身故保障成本和大病保障成本的合计，是根据下面的两个表计算得出 五、万能重疾险是可以失效的，而不是不会失效 如果客户超过40 岁以上，且只交保费5000 元，只交5 年，保单是很容易失效的，尤其是选择10 万元以上的保额，因为它不但要扣除较高的初始费用，而且50 岁后扣除的身故保障成本、大病保障成本比40 岁左右的还要高很多，如果没有特别高的投资收益率（目前在3.6％左右， 万能保险是靠高的投资收益率作支撑的），很难保证保单价值可以够扣 除保障成本的，到时保单价值几乎不存在了，就失效了。 条款： 在每月结算日零时如果保单价值不足以支付保障成本，则自该结算日的次日起 60 天为宽限期。如果您宽 限期结束之后仍未交纳保险费的，则本主险合同自宽限期满的次日零时起效力中止。 在本主险合同效力中止期间，我们不承担保险责任。 本主险合同效力中止后 2 年内，您可以申请恢复合同效力。 六、万能重疾险的缴费期限是终身，扣除保障成本也是终身，缓缴保费 不是可不缴缓交年的保费 很多客户认为选择交5 年或10 年，认为是只交5 年或10 年，这是错误的，保单 条款是交费终身。交费虽然是非常灵活的，比如交了第1 年、第2 年、第3 年， 第4、5、6 年没有交，想第7 年交，是可以的，但必须先按顺序依次把第4、5、 6 年的先交上，才能交第7 年的。 保单管理费、身故保障成本、大病保障成本的扣除也是终身的，不是交费5 年， 就扣除5 年，而是扣除终身，只要保单有效，就会扣除的。 关于缴费期限的条款： 期交保险费的交费期间自本主险合同生效日起至被保险人身故时止。 关于缓缴：如果你缓缴了两年保费，在其后补缴保费时，仍要先将未缴的两年保费补足，缴费的年度一年 也不会减少。 条款： 您交纳首期期交保险费后，如果保单价值足以支付保障成本，您可选择暂缓交纳期交保险费，我们按本条 款 5.6 的约定收取保障成本，本主险合同继续有效。 如果您暂缓交纳期交保险费，那么以后每次交纳期交保险费时，须按顺序依次交纳以前各期缓交的期交保 险费，最后交纳当期应交期交保险费。所交的期交保险费分别归属到相应的保单年度。 七、万能重疾险的保险金额是不能随便增加的。如果只交5 年保费，以 后不交，则以后是不能增加保额的。主险65 岁以后和附加险55 岁以后 是无权增加保险金额的。 有的客户认为我30 岁时连续交费5 年，到了50 岁时，到了70 岁时，8 0 岁时再增加身故和大病保额，这是错误的，条款是不允许的，是有条 件的。 主险条款： （1）申请增加基本保险金额 您可以向我们申请增加基本保险金额，但每个保单年度最多只能申请 1 次。在申请增加基本保险金额时， 必须同时满足以下条件： ① 本主险合同生效满 1 年； ② 在被保险人 65 周岁的保单周年日之前申请； ③ 以前各期和当期应交期交保险费均已交纳。 在申请增加基本保险金额时，您必须按照我们的规定提供被保险人的健康声明书、我们指定医疗机构出具 的体检报告书及其他相关证明文件。 经我们审核同意后，增加的基本保险金额从下一个结算日的零时起生效。 附加险条款： （1）申请增加本附加险合同基本保险金额 您可以向我们申请增加基本保险金额，但每个保单年度最多只能申请1 次。在申请增加基本保险金额时， 必须同时满足以下条件： ① 本附加险合同生效满1 年； ② 在被保险人55 周岁的保单周年日之前申请； ③ 主险合同以前各期和当期应交期交保险费均已交纳。 在申请增加基本保险金额时，您必须按照我们的规定提供被保险人的健康声明书、体检报告书及其他相关 证明文件。 经我们审核同意后，增加的基本保险金额从下一个结算日的零时起生效。 八、领取保单价值是要扣除手续费的 条款： （3）我们在收到上述证明和资料之日起 30 天内，给付您部分领取的现金价值。对每一保单年度的前两次 部分领取，我们不收取部分领取手续费；对同一保单年度以后的各次部分领取，我们每次收取部分领取手 续费 20 元，部分领取手续费直接从给付的现金价值中扣除。 我们可以改变上述部分领取手续费的收费标准，但最高不超过每次 50 元。 结束语 只要您满足购买万能重疾险的条件，对初始费用和保障成本的扣除等等有一定的风险承受能力，该险种还 是相当不错的。如果自己的经济不是很宽裕，且年龄偏大，还是购买其他类险种为宜。 该文章只是希望老百姓在购买该类险种及其它类似险种时，有一个清醒的认识，能够明明白白的买保险， 而不是稀里糊涂的买保险。
只要缴费３年，以后可以不用缴费，可以享受很高的利息，还有到身故那天有１２万；要是能做到的话，那为什么同一家公司还推出去那么多交10，20年的期缴产品呢？出了保障成本每月要扣除，每年还有扣出“初始费用”的，
隔世情人:你好，买一份保险只是想保障，其实你也不用这样偏激的，这款产品也很多人买的。我认为你退保的话会损失的，所以建议你不要退，只要坚持按合同的缴费年限缴完的话我相信不会要你损失的，因为此款保险有红利分配的，用红利可以抵偿一些费用，并且当市度好时你可以存大笔钱进去挣取高红利。
真是寻他千百度，还尤抱琵琶半遮面！哈哈，我心里的困惑也随之揭开，感谢这位仁兄！今天一天我都在心里为这件事困惑呢！还有我想对有的伙伴们提醒一句，在这个的平台上，我们和客户是平等的，我们各个公司的业务员也是平等的，我们之间不要有门派之争。在不了解具体情况下就对人家业务员有所指责。其实是在搬起石头砸自己的脚！希望有志之士细细体味！客户的利益永远是第一位的，这不是我们用嘴喊出来的，而是要用心去体会，用行动去证明的！相信楼上会帮客户解决疑难的！谢谢大家对客户的关心！
你好！找业务员打一个建议书看看，我觉得你对保险还是在算。保险保的风险不是说和银行一样，存60000还是你的6万加利息。而且保险是保守和保本的投资。如果保险公司保了10年我们都平平安安的。最后你的钱还在你觉得怎么样？就像我们去存车一样。人家给你看了10年。最后看车把钱退给你，你觉得怎么样？具体的再咨询一下代理人。让他好好给你讲讲。保障可调。你就明白了。
您好，您的理解可以说是正确的。万能保险它兼顾了很多功能，就好比是我们平常用的“傻瓜”相机一样，如果真的我换成“专业”相机，付出的代价可想而之，尤其是年纪大的人。回答您刚才的问题：1、领取钱后等额减少，是对的。12万-1万（取走的钱）=11万2、就不是你想的那么简单了，这也是我们在讲课时的难点哟。 首先我们还是先看赔付方式： 重疾赔付：【附加险基本保险金额】 与 【保单价值】ｘ１０５％ 比大小，哪个大赔哪个 同时，合同还规定，附加重疾赔付之后，【主险保额】与【保单价值】等比例减少。 按您说的数字为例：如果【保单价值】6万，这时附加重疾的保额也是6万，此时申请重疾理赔时，重疾应该赔多少呢： 【重疾保额6万】 lt; 【保单价值6万x105%=6.3万】 所以，这时重疾赔付是6.3万 这时【主险保额】还剩多少？按比率减少=重疾赔付金额÷身故赔付金额=6.3÷12 此时，【剩余的主险保额】=12x（1-6.3÷12）=5.3万【剩余的保单价值】=6x（1-6.3÷12）=2.85万 如果这时【保单价值是10万】、【主险保额是12万】、【重疾保额是6万】，又该怎样赔付呢？ 【重疾赔付】是：6万lt;10x105%=10.5万，这是赔付是10.5万 此时，【剩余的主险保额】=12x（1-10.5÷12）=1.5万 【剩余的保单价值】=10x（1-10.5÷12）=1.25万3、当【保单价值】的钱大于或等于【主险基本保额】时，我们肯定会赔【保单价值】ｘ１０５％ 这时需要调整保额吗？其实完全不需要，还是回顾我上次的内容，【保障成本】扣除的基数是【风险保额】，当保险公司赔付的钱是【保单价值】ｘ１０５％时，【风险保额】=【保单价值】ｘ５％了，保障成本就按这5%收取，这是保险公司多给出了，因此也是这个收成本。调整保额也不会影响这【保单价值】ｘ５％，所以没有必要调整。从计划书就能看出，调整对超过保额的保单价价值的成本根本不影响。4、关于无忧意外和意外医疗，是这样的，它比我们一般附加费用要低些，因为没有一些费用在里边（如佣金），是直接从【保单价值】中扣成本，如果是平常的附加险1万意外是14元/年，1万的意外医疗是78元/年，这里肯定是低于这个数，具体的查出来才能告诉你。 从上边的分析，可以看出，您是希望这个帐户起到什么作用，之前我说过，这个帐户有个特点是保额可以调整，如果取了钱，保额低了，身体健康时，可以把保额再调高，就可以解决降你保额的问题。总之，万能是兼顾，不是全包，即有病是看病的钱，没病是养老钱。关键您关注哪方面。
楼主您好！看了您的说明，了解了整个经过和矛盾点，万能险这款产品是非常不错的，只是代理人没和您妈妈说清楚扣费的明细。 万能险中的初始费用扣除是保险公司的运营成本，这是每个保险产品都要扣除的费用，有些保险产品第一年扣除甚至在50%以上，所以说买任何保险前几年退保都不可能拿回成本；而至于保障成本的扣除，是因为保险公司承担风险保额要收取的相应的费用，保障成本除了和保额有关外，还和被保险人的年龄有关，保额和年龄越大保障成本就会越高。 象您妈妈这样的年龄重点考虑的是保障这一方面，根据统计要交8年，总计4。8万元，才能能保障到90岁左右，也就是说花4。8万元，有42年左右的保障（身故12万，重大疾病提前给付6万），而意外险是交一年保障一年。 所以我还是不建议您退保，因为您退保肯定有损失，再说您退保后您选择其它产品，花同样的钱产生的结果也是大同小异。希望您慎重考虑！
您好！要到这样的代理人确实令人生气。代理人没有告诉保障成本和初始费用是他的不对。理应批评。不知道您现在对于这两个概念有没有了了解。不过希望您了解了以后也不要太过于纠结这个问题。因为万能是一个透明的账户，保多少，扣多少，一目了然。但是，您要知道的是每个产品都会扣除保障成本。缴费3年，保障那么高是不现实的。您让妈妈持续交费就行了，这个这个年龄办理什么样的产品扣的都不少，交的也不会少。
你好！妈妈买保险首先是给做子女的解压，保险公司本不是慈善机构。保险带来的是保障。至于业务员说只交三年，还是连续三年第四年有特别奖励2%。这款产品是透明公开的，是一款真正可以让我们知道资金是怎么分配的。在我们的人生中，意外和疾病是无法控制的。所以风险是不能计算的。平常我们存钱也是为了有急用的时候准备的。想想假使我们每年存6000.十年也就是6万。在这期间有什么闪失，觉得存银行的钱可以帮到我们吗？所以保险就是我们家的防盗门。而且也属于一款理财产品。祝一生平安、平安一生！
看你提供的资料相信你妈妈参保的是一份万能或投资投险，业务员说只要缴费３年很有误道成分。因为这份是属于投资险种，所以扣的费用同一般险种有所分别，首先险种设计是根据生命费率计算，一般的传统险由于缴费是5、10、15、20、25年内完成，但是保障的是一生，只不过是将未来没交的费用计算在缴费期间内一起交费；而万能、投资险就不同啦，计算是你用一年保障交一年费用，所以产生了你如果要终身保障就要终交费的现象。传统险保障费用和保障额都是在参保是已经确定的，必需在按期缴费才可以享有保障，而万能、投资险只要你账户里有足够的钱扣除保障费用的，还可以继续享有约定的保障，而且在你不同时期可根据需要，调整你的保障额度和保障费用。因为是投资险都是需要长期投资，才可以体现到它的价值，所以只交几年钱就不用交费是不可能的，但是如果你选择一间有实力的公司，长期坚持定存会有相当的收益，就以我公为例从2001年到2009年，8年间平均收益的18%（到现时计算），缴费到一定年间你可以用投资收益缴费及除时提取现金用，不影响保障。其实你妈妈的保险合同如果没有其它问题，而你又有能力交这费用的，我建议你不要退这份保险，因为你退保是会不见大部份的钱，你退保把钱放到银行也是为了不时之需，而且你放银行是不会给你保障的。最后建议要参保的人，首先要选个有经验同有道德观念的代理人，可免不必要的麻烦。
吴美丽 你好！你说的就是我所担心的，就怕是个无底洞，但业务员怎么说的你知道挖，他说：“之前确实没有说清楚这个保障成本什么的，但你放心，你尽管把钱存进去，我保证绝对不会亏，你放一万个心好了，如果亏我赔给你，但至少交15年”，当时我问他：“你第一次说的是交3年就可以了，还拍胸脯说3年绝对不会亏”，接着这个业务员说：“我有这样说过吗？你现在钱也交了，退保的要亏3000多，我劝你还是继续缴费，你放心好了，绝对不会亏”。呵呵，你们平安保险公司怎么会要这样的业务员呢，这个业务员是怎么通过保险公司的考核的呢，我觉得像保险这样的行业，业务员的文化水平至少大专，可现在这个业务员连高中都没毕业，连合同都搞不明白他，说的黑白颠倒，我们买了保险后，他之后的态度就360度变了，态度极其恶劣，还威胁我不要打电话到平安公司去投诉。保险公司想发展下去，就要“杀”掉这些垃圾。不然总有一天会大乱的~！
有关平安万能保险中保障成本、初始费用讲解
还有要说明的是，平安的意外险现在新增加了附加无忧意外，这个险种是专门附加在万能，投连这些产品中的，不用另外交费，直接扣保障成本，所以只要保单价值足以扣除保障成本，即使已经缓交（就是交十年后不交了）意外保障也还可继续有效
您好，我是平安深圳分公司的一名外勤导师，也是万能产品的授权讲师。请让我来为您分析一下。 首先，该业务员说只交三年就可以保辈子，这是不对的。我建议您去公司投诉他，公司一定会给您一个满意的答复。另外，我还是给您分析一下这个产品运作方式。万能确实是一比较复杂的产品。万能，这个产品的买点是“灵活”，一是交费的灵活，主要体现在，在您交费的过程中，如果有几年，由于种种原因暂时不交费，也不会影响您的保障问题，到底交多少年就可以不交，保一辈子呢，我下面会详细告诉您。二是保额可调整的灵活，这里我就不多讲保险可调。下面我主要讲万能的运作。我们从二个方面讲，一个您的收益部分，一个您的支出部分。您可从万能帐户获得的利益： 第一个收益：【保单利息】，即每个月的投资收益，这个收益是有保底的，保底的利率是年利率1.75%，每个月的6-8号我们都会公布上个月的收益，目前7月份的收益是4.5%，并且以复利的方式计入您的帐户，计算的基数就是您【保单价值】（通常我们讲的现金价值，也就是您去退保时可退回的钱）ｘ每个月公布的【实际利率】计入到您的帐户中，这样一年就有１２次利息计入帐户里，并且在帐户里是利滚利的方式。 第二个收益：【持续交费奖励】，如果您买的这个保险前三年都连续交费，从第四年开始，您交费就会有２％的奖励，当然从第四年后如果您在交费时有缓交，必须将缓交的期间补上，以后的年份才有奖励。 比如：您的这份保单，每年交6000元，您第１－５年都连续交费了，您将得到第４和５年的奖励，第６年缓交了，如果第７年您只交了6000元，我们会将您第７年交的这６０００元，自动填补到第６年，这属于补交的保费，也就没有奖励，如果想要获得第７年的奖励，在第７年必须交１２０００，也就是６０００元属于第６年的，６０００元属于第７年的，这样就会奖励第７年的１２０元。 另一方面是您的支出部分，这也是我们最关心的部分。支出也有二个部分。 第一个就是【初始费用】的问题，这是个死数字，是没有办法改变的，您从合同上就能看得出。 第二个就是【保障成本】了，就是保险公司给出保额时您要支付保额的成本，通俗的讲就好比，我们买回了一个电视机，如果要看电视的话就需要付出电费。那么保障成本是怎样收的呢？很多人认为保障成本是按保额（主险１２万和险加险６万）收的，这是不对的，保障成本是按保险公司的【风险保额】收的，怎样计算保险公司的风险保额呢？要计算【风险保额】就要从下面几个方面了解。首先【保障成本】是根据被保险人【年龄】、【性别】、【天数】有关，通常相同年龄男性的成本比女性高，年龄大成本高，合同中都附有每千不同性别、不同年龄的【保障成本】表格。 1、要知道万能的保险责任即赔付 主险（身故保险）：【主险基本保险金额】 与 【保单价值】ｘ１０５％ 比大小，哪个大赔哪个 附加重疾：【附加险基本保险金额】 与 【保单价值】ｘ１０５％ 比大小，哪个大赔哪个2、要知道【风险保额】及计算方法。 【风险保额】是指保险公司在某一时间点上所承担的风险，即保险公司在某一时间点上，如果要赔付此合同时，保险公司付出的钱减去你在保险公司属于你的钱（即现金价值，万能保险叫保单价值）。例如：第一年 交了 6000 扣初始费用3000 保单价值 3000 （忽略第一年的保障成本），那么，第一年【主险的风险保额】=12万-3000元=11.7万（忽略第一年的保障成本） 第一年【附加险重疾的风险保额】=6万-3000元=5.7万那么，保障成本是每个月收的，所以计算方法是（【主险的基本保险金额】-每个月【保单价值】）x每千元成本【单位的风险保额】x【每月天数】÷365天÷1000元说明：每千元成本的【单位的风险保额】，在合同中有表可查，是以年的成本，所以要计算某个月的就要÷365天÷1000，再x每个月的天数得出。假设，若干年后，主险基本保额还是12万，假设这时的保单价值为10万，这时所扣的保障成本的基数为： 12万-10万=2万。然后再查此时这个人的年龄所对应的每千元的保障成本表，就可以计算出这个月应该扣的保障成本了。再假设，若干年后，主险基本保额是12万，假设这时的保单价值为15万，这时所扣的保障成本的基数又是多少呢？我们先看这时保险公司是怎样赔付的，【主险基本保险金额】 与 【保单价值】ｘ１０５％ 比大小，哪个大赔哪个所以，12万lt;15x105%=15.75万，这时会赔付15.75万，这时保险公司的【风险保额】就是：15.75万（赔的钱）-15万（属于被保险人的钱）=0.75万，因此，当保险公司赔付的钱是【保单价值】ｘ１０５％时，【风险保额】=【保单价值】ｘ５％了，保障成本就按这5%收取，这是保险公司多给出了，因此也是合理的收取成本。 讲了这么多的目的是什么呢？1、 如果真的只交三年，帐户没有本金注入增值，单靠每个月的利息增值，迟早有一天会将帐户中的钱消耗完的，这就看用多少年耗完，就保障多少年。所以持续交费，让帐户持续增值，加上复利的效应，将来保额和收益都有保障。爱因斯坦说，复利+时间=原子弹的威力，您一定关注平安，一直来万能的利率都是不错的。2、 从年龄的上看，我与你母亲差不多，如果用同样的钱做一份传统的分红型保险，我可以帮你作对比。3、 如果你选择退保的话，不会几个月才退【保单价值】的钱给你，也没有任何手续费用，就是直接将【保单价值】帐户钱取光，即退保。4、 您想要有关你母亲交10年的情况，我希望我们通过QQ或email的方式讲解清楚。不知道以上内容是否有帮助，请提意见回复，谢谢！
万能险对于年纪稍大的人投保，相对于传统险还是有优势的。但是绝对不是缴费3年即可保障终身。至少要缴费10年。我觉得重疾险保障有点低，应该设置在10万或者12万，待账户余额大于12万时，把重疾保障调低到1万即可。减少风险保障费用，更充分的利用资金。前期保障后期养老。
可现在的问题可能最后交了６万，到我妈妈生命终止之前就被保障成本给扣光了，像我父母都不懂这些，他们只知道交６万，死后１２万，可他们没想过有可能最后一毛都拿不到的．到时候老人家临死都闭不上眼的我现在是没什么闲钱，不然我肯定给自己买一分，当然我肯定是以储蓄为主了，把保障调掉最低，每次保费交５万，交个５年，然后就一直这样让利滚利下去，就当作以后我孩子和老婆的保障用了，我自己就继续过平时的日子
