万能险追加保费后保障成本有何变化

咨询内容：我买了一份智盈，基本保费6千元/年，假定连续支付20年，基本保额12万元，附加提前给付重疾10万元，附加意外伤害20万元（280元/年的，消费型的）。我在首年追加了6万元保费之后，在扣除的保障和重疾成本与不追加保费的扣除费用相同的情况下，我多享受到了6万的保额。是这样的吗？追加保费后保障成本变化不大是吗？

咨询网友：忘情冷雨夜Alan (苏州)

专家解答：

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其实在任何时候当现金价值超过基本保额时，基本保额都已变得无意义啦。因为此时的风险保额变为现金价值的5%。建议书上的保额不会自动调整，业务员可以调整，像你提到的情况，业务员的调整其实没有任何意义，不会影响现金价值的增减。

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你好，个人认为如果你经济充裕，不妨考虑将投资和保障分开，以万能险为保障，不追加，将保额适当调高，既有保障也可让资金保值增值，另外投资一份 平安的富贵人生，属于稳健保底增值型，补充资金安全避税、养老。

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其实，保险公司给到的保障并没有增加，只是您个人的帐户资金增加。

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你追加的6万元费用后，保额会等额增加，这是万能险的条款里明确说明的。至于扣除的保障成本，由于追加以后，大部分追加费用都存入你的保单价值了，所以保险公司承担的危险保额并不会有太大的变化，所以扣除的保障成本也不会发生太大的变化。

你追加了6万元保费后，保额等额增加了6万元，而你增加的这6万元保险公司只会扣除小于5%的初始费用（也就是小于60000*5%=3000），剩下的5万多元会累积入你的保单价值。那么这追加部分的危险保额就只有6万减区5万多而已，扣除的保障成本的非常少的，所以体现在计划书上就觉得差不多了，实际上应该有一些差别，但是可以忽略不计了。

危险保额可以理解为保险公司承担的风险额度。 一般来说，万能险的危险保额就是：基本保额-保单价值。以你的保单为例，危险保额就是 12万-当年保单价值，以这个为参考来扣除保障成本的。