大家好，以下是我购买保险的经历以及自己的保险规划：我今年35岁，男，年收入20余万。买保险的时间比较晚，去年因为考虑到对医保的补充，购买了友邦的守卫人生两全险种，必须约定交20年，每年4600元，总共交9.2万，重疾和意外保障在10万-12万（60岁后），但是收益非常之低，当时没有考虑到这些。今年我希望再补充一些其他险种，了解到了平安的智盈人生万能险，发现每年交6000，可以选交15年，总共9万，但是重疾可保障12万，身故10万（这点和友邦差不多）。最大的区别是万能险的相对灵活性及可能增加的分红收益。尽管中高收益是不能担保的，即使是平安的最低收益还是比友邦的80岁满期基本只是退还本金要好一些吧？我现在的想法是，已经买了友邦一年守卫人生（4600元），如果我办理友邦退保然后改投平安智盈人生是否合适？能退多少钱？
首先客户来到问吧，是寻求保险解决方案，所以请大家尽量简化。从保险类型来看：友邦的守卫一生两全保险是传统型分红型保险；平安智盈人生是新型保险。从保险功能来看：守卫一生主要功能是保障，具有分红功能；智盈人生主要功能是保障，身价保障,重大疾病保障,其次是投资功能。从发生重疾后来看：守卫一生客户发生重大疾病，赔付后豁免保费，合同终止；智盈人生客户发生重大疾病，视基本保额和保单价值105%两者较大值赔付后，合同终止。如果重疾保额少于主险基本保额和保单价值105%。那么赔付重疾后，重疾保险责任终止，也不再收取保障成本。所以保费豁免的功能意义是？从收益来看：直接拿04-08年两种险种的分红通知书和万能的结算报表来对照就一目了然了。智盈人生是采用日利率，每月结算，复利计算。从保费、保额来看：守卫一生总投入9.2万,身价保额是10万,附加意外保额是12万;智盈人生假设投入9万,也就是年存6000元,计划连续存15年.最重要的功能是""保额可调整"".那么在家庭责任感重的时期,也就是55周岁前,身价保额可以设计为20万,重大疾病保额为15万.55周岁后,我们重注重自己的养老,这个时候,可以视客户本身的需求,降低保额,以快速积累保单价值,如果调低保额后,发生重大疾病和身故时,是按调整后的基本保额与保单价值105%的两者较大值赔付.从交费方式来看:守卫一生固定交费,续期宽限期后未能交费,保障失效;智盈人生灵活交费,且终身任一年度客户想交就交.中途出现资金紧张,可以保费缓交,保障不变,直到保单价值无法支付保障成本,保险责任才会终止.从费率来看:守卫一生是传统型保险,采用的是均衡费率.也就是保费不变(保险公司有调高或降低保费的权力),交完20年后,保单不再收取其它费用;智盈人生采用的是自然费率,保障终身的,那么终身收取保障成本,保障成本视年龄增长而增高,另外与性别和职业有关联.但保障成本收取,并非外行人士理解的年龄大收得多,最后连保障都没有了,中国保监会不会这么没有责任就允许这样的险种出现在市面上.从退保方面来看:守卫人生在前10年退保,能保拿现金价值;智盈人生在前10年退保,能保拿保单价值;不用多说,在同等保费支出以及同等保额基础上,智盈人生能拿回来的钱远远高于守卫人生的现金价值.所以别在说什么保障成本了,智盈人生只是比较透明公开.最后我的建议:1、买保险要全面:意外伤害,意外医疗,住院费用,重大疾病,寿险保障(含养老功能的更好)；2、好的险种层出不穷，不可能在若干年后有好险种出来，就退掉以前自己的选择，只能是在已有保障的基础上再加大保障；3、守卫一生才交第一年,能退回来的钱几百元,所以不建议退保；4、如果再加保，类似于守卫一生的保障型险种不适合，当然专业养老型的保险还是可以考虑。因为必须考虑万一中途发生重疾赔付后，重活治病后，还会存活若干年甚至几十年，那么就肯定要养老金；5、中国家庭常见的理财方式最主要的有：实业、房产、股票、基金、债券、银行定期存款、保险。6、合理分散并组合你的家庭理财。
我原本想说交15年的智盈人生这样算出来，如果是最低计算利率也一般般：20年，9.1万30年，10万40年，11万如果是用中等计算利率就还不错啦，可是中等利率不受担保
平安富贵人生5年期分红型（即将停售的那款），但是通过我爱人来购买，她相对我的年龄优势会带来收益比我好。这个年龄段买富贵就直接附加上富贵重疾和保费豁免2、重疾保障方面，我计划6k每年左右，希望保终生，比如重疾20w左右的，同时有万能险的特性，有可预见的分红收益。目前锁定的是平安智盈人生15年，还在考虑希望有其他更合适的。我赞同这个选择，但是请注意当帐户价值追上保额时及时下调保额至寿险3万重疾1万。
你好，首先恭喜您有这么好的保险意识，保险产品没有好与不好，能有适合您的才是最好。祝您早日买到适合您的保险。祝您身体健康，家庭幸福，万事如意！
是的，保单价值就是你个人账户你的钱，每年交6000，经过25年的积累，相信会有一笔可观的数字，如果说这时不想继续拥有保障的话可以全额把保单价值退出，如果想继续拥有保障的话，又想把钱取出部分保单价值，同样的也是可以直接取出的，是无需贷款的，因为保单价值就是你自己的钱，计算取出的额度是只要剩留足够扣除当时每个月扣除的保障成本的3倍，但是提醒一下，只要保单价值为零，保单自动终止温馨提示：取出的钱的时候，你的保额会等额减少的，因为赔付的时候是保额和保单价值的105%比，赔较大者
飞翔，各位保险同仁：大家好！今天早晨一打开电脑，此贴已达四页。首先感谢飞翔，是你把大家领到“华山”上来“论剑”，各路侠客各显神通，女同胞也是巾帼不让须眉，在这里，各路英雄亮出自己的倚天剑，使出自己的屠龙刀。更可喜的是，几乎没有血腥，几乎看不到杀气，各路剑客表现的更多的是侠气，在客户陷入迷茫或者误区时，我们要敢于“亮剑”。中国的保险市场正处于“春秋战国”时期，我们需要这种侠气，我亲爱的各位同仁们，愿我们用我们的专业、用我们的真诚、用我们的服务去净化保险市场。“培养青年好榜样，树立保险新形象”！ 友邦保险：占峰敬上
如果可以，希望能知道你目前想通过保险解决什么问题?或者说你对自己以后的生活保障，以及养老有什么想法？
