定存逼近寿险预定利率 万能险保费面临断流风险来源:全景网-《证券时报》08-12-02 06:12 本报讯 在银行一年期定存利率逼近寿险预定利率的影响下,万能险首当其冲面临新单保费和旧单续期保费断流。而部分以万能险为单一险种的保险公司则面临偿付能力下降的风险。 寿险保单2.5%的预定利率上限,也是寿险保单最低负债成本。近期银行一年期定期存款基准利率已降至2.52%,与寿险保单的预定利率上限仅相差0.02%。中宏保险相关人士认为,这将给万能险产品的销售带来巨大的冲击。 从市场公开数据来看,7月份至今,保险公司的万能险结算利率已经连续数月下调,少数保险公司万能险结算利率已经降至3%以下。“降息之后,万能险结算利率进一步下调将不可避免。”市场分析人士指出。由于债券市场利率出现了较明显的下调,而存款利率也有所下调,万能险结算利率的下调空间有所扩大,平均利率水平下调至4%以下并非不可能。 这将使保险公司置身于两难局面。 某保险公司人士不无忧虑地表示,“如果继续下调万能险的结算利率,那么产品的储蓄替代功能将大大削弱。不仅万能险新单保费将大大减少,就连旧保单的期缴续期保费也面临断流的风险。”但是,在前述背景之下,如果保险公司不下调万能险结算利率,那么保险利差将进一步收窄,进而引发“利差损”。 对于造成这一现状的原因,有市场人士认为,由于目前寿险公司的保单预定利率固定,在与银行利率进行比较的时候,往往忽视了保险产品的长期性和复利计算的特点,在厘定固定利率产品的费率时并没有预计到未来利率可能出现大幅下调,造成了寿险利率随银行利率波动而动的现状。 在万能险面临保费断流危机时,最受伤的还是过分依赖万能险的保险公司。实际上,随着资本市场的变化,今年以来,已经有不少保险公司已把万能险作为经营重点,其业务占比最高可达99%。某合资保险公司相关负责人表示,这些保险公司的业务结构转型短期内无法见效,而万能险利率的下调将使得新单保费收入减少,使得用于改善投资组合寻求投资收益的保险资金来源减少,险资投资收益缩减。
不好意思，上面的回答发错了位置！呵呵，是下面这个问题的：阳光生活
最好让你的保险代理人重新解释一下产品哟！
新年伊始，首先送上最诚挚的祝福，祝福新年快乐，万事顺意。保险是一种责任，是一种爱的体现和延续。保险规划需要有一个顺序一个层次，从家庭的一个理财规划来看应该需要考虑四个账户，第一需要考虑的是家庭经济支柱的一个人身残疾意外保障，是年收入的5-10倍的保额，第二需要考虑的是全家的一个健康保障，第三是一个养老保障，第四才是理财投资规划。顺序也是这样的一个顺序。看来真的很多朋友对万能产品很模糊，也很多问题，万能有自己的一个优势，灵活。但需要大家来仔细的考虑是否适合您自己。祝福您及家人健康太平，幸福一生！！！太平人寿重庆分公司四星荣誉寿险顾问：杨丽华
嗯，他说的就是我回答的这个：保障成本！
不妨把您的个人资料补充上来，让大家看看是否合适万能险
rocky1217，你好有保障就会有保障成本的扣除。你所说的风险保费在合同上有的，请再看看合同。万能的风险保额也是变动的，保障成本自然也会跟着变动。万能险有操作性，可根据自己实际情况来改变。
您好：新年第一天，先问声新年好！元旦快乐！不知您在哪里看到的风险保费一说，我估计您说的保障成本，在合同里有这一条，老版的是在5.6条。原文“我们对本主险合同承担的保险责任收取相应的保障成本，第日的保障成本为年保障成本的1/365。年保成本根据被保险人的年龄、性别、危险保额及风险程度决定。每千元危险保额应收的的年保障成本见附表。......”在合同后面有个附表你可以看到具体的保障成本。不知这个是不是您想了解，欢迎咨询！顺祝全家新年新气象，元旦快乐！幸福年年、美满安康、吉星高照！
您好：新年第一天，先问声新年好！元旦快乐！1、首先分析您现有的保障：您和爱人今年40岁，您的康宁定期和终身，应该是39岁买的，根据费率男性保额1万康宁终身是930元/年，定期是350元/年，康宁终身重疾是2倍赔付，身故3倍赔付；康宁定期是按基本保额赔付。据您交费1600元/年来说，保额不会很高。2、目前有房贷15万，还有81岁老人赡养和医疗费用，还有小孩的教育费用支出，说明您目前存在较大的经济压力和负担。3、您爱人全职在家，这是否说明您是家中唯一的经济来源呢？4、自已无社保，爱人的社保也想退。您月收入2500元，年收入约30000元，不知是否还有其他收入来源？根据现有资料和上述情况分析如下：1、您目前急需的是改善收入，开源节流，您想做点第三产业补充收入这个想法非常的好。因为以您目前3万元年收入，扣除已投保的1600元，还有每年老人的生活费3000元，孩子的生活和教育费用，你和爱人生活开支等，最后还有房贷也要扣除，这样的话应该所剩无几了。按保险量入而出的原则来说，一般应不超过家庭年收入的20%为宜，保险讲究的是持续交费的能力，不要让交保费成了您的负担就好。2、好好利用你的存款，进行一些自己有把握的投资，获得高收益来贴补您家庭的开销。3、社保是基础保障，是国家福利，退保只退个人帐户的8%，建议了解政策，考虑清楚后再退。4、关于您想要的组合式保障型保险，建议您考虑消费型的定期寿险和意外卡，补充提高保额即可。保额设计建议在15万以上，至少保证万一您发生状况了，有足够的钱把房货还，不至于让你的家人连住的地方没有，保障时间就选择从您40岁到60或70岁这段高风险的时段即可。例如：15万的定期寿险保到60岁仅930元，再加意外卡单100元/年，根据意外发生的不同情况保额至少在5万-50万之间，另外还有带门诊的意外医疗报销。综上所述，归纳一下，建议您提高收入为先，购买高保障的消费型保险产品为宜，社保最好考虑一下。顺祝全家新年新气象，元旦快乐！幸福年年、美满安康、吉星高照！
唉，平安目前这个产品占了公司的很大一部分业绩，但是现在投诉基本都是这个产品。为什么了？我想原因很简单和前几年的投连风波一样吧，其一代理人隐瞒了初始费用和风险保费，其二代理人夸大了产品的收益，其三代理人在计划中做了手脚。不知道其他城市如何，但是我在上海就当着客户面揭穿了很多个，如果一个客户投保了还不知道每个月需要扣除风险保费也就是保障成本，只能说明代理人是个“大忽悠”以上不代表我对平安有意见，其实我还是很认可智盈的，这个产品有很多优势，但是非常可惜没有被代理人给发现出来。如果有人有兴趣，大家可以讨论下的。
你的保险合同中应有保障费用（风险保费）的名词解释和保障费用表，如果没有你所投保的保险公司有责任和义务为你解释，保障费用表一般是以1000元保险金额与之对应的年龄和性别列举的。
1、代理人在你购买之前会讲到这一块，两个费用，初始费用，保障成本2、保单签回执后，会接到95511电话回访，会确切你问到你，关于初始费用和保障成本的相关内容，你需要认真回答3、在保险合同中有关于保障成本的概念解释，同时也有如何扣取的介绍，以及不同年龄对应的每千元的危险保额简单的讲，就是保险公司替你承担了风险，就要收取相应的费用，年龄越大，保险公司承担的风险越大，所以扣得越多。无论传统险还是万能险都会有的。万能险对这一个费用进行了单独立项，明确告之，是因为万能险是按照自然费率进行扣取的。即在同等保额的情况下，年龄越大，扣得越多。当然，在保单价值超过保额时，要把保额降下来，这个时候降保额不影响保障。关于万能险的知识，可以进我空间参阅我写的一篇日志“如何正确认识万能险”
