飞翔ing 你好: 其实对于你目前的保障与你的收入情况是完全不相配对的,你现在购买的产品也一定不建议你退保,因为这份是实实在在的保障型产品来的! 对于你提到的问题而言,其实守卫人生和万能险其实属于两款不同的产品来的,它们其实说白了是各有各的特色,真的不好比的! 当然您提到了万能险的灵活与收益会相对要好一些,这不能否认;但是万能险的收益哪些低,中,高都仅仅是一个假设的演示,保险公司可以承诺兑现的就最低的保底1.75%的保底最差收益,但最终收益多少都不能以低,中,高三者的任何一个为准去看的,只能做以参考;而守卫人生可能一直健康给回的是只的10万,但这是确定保证一定可以给到的利益,确定与非保证利益肯定是不能相对比的!还有守卫人生当中具备保费豁免的功能,而万能险是具有理财性质的产品,它是不具备保费豁免功能的!再有,万能险当中的身故保障及附加重疾保障两项利益的费率是需要终身交费的,且这个费率都是自然费率会随年龄的增加而每年递增的,但守卫人生属于传统保障型重疾险,它兼顾了身故寿险保障与重疾保阳于一体,它的保费是每年恒定不变的,且只需供完20年,以后就不用再去管它的! 综上所述,无论是传统保障型产品还是万能或是投连类的理财产品而言,它们都是各有各自的特色的,做为消费者在选择时其实首先更多的需要关注的是保障功能,基础保障建议全面以后经济允许都可以再考虑一些理财类的产品,最好能把保障与理财分开来做,这样保障与理财收益相互不会影响,既使投资理财失败,最终的保障还是有的! 以上个人观点分析仅供贴主参考,请一定三思而后行,退保一定是不建议的!

是的，打快了，呵呵 见笑了

即使我不退这个友邦守卫人生，也会增加其他险种来加大补充只是觉得守卫人生不够好，交了9.2万，80岁拿到11万，比银行活期还不如呢，况且还要交19年啊我是想停止交剩下的19年，把这个钱加大投入到其它产品上去，比如平安的5年期富贵人生，平安的智盈人生

我作为同业多说几句，可能不对，仅供参考！以您现在的观点，不适合做万能险，除非您打算长期持有，并找到一位非常好的代理人并且您放心让他打理您的这个帐户。我刚和友邦一位优秀的同仁聊过，他们有其他很好的产品可以满足您的需求。如果您仅仅担心是您的重疾保额不会变大，那应该考虑分红重疾险（有点瓜田李下之嫌）。专项风险最好还是专项解决，就像我们使用相机：您觉得是傻瓜相机好，还是专业的莱卡好！指望一个险种解决所有问题，难免有点太完美主义了！具体的想法可以和韩经理多多沟通，能在您现有基础上调整的，可以做下保单变更，调整缴费期等经您的损失降至最低，因为重疾险的现金价值都不会很高！ 您的人身风险保额要提高，100万差不多，至于重疾可以通过消费型组合如年年红主险1万+50万定期重疾组合（要是分红的我再给您意见，但是保费高些），他的核心是对您的收入能力的风险补偿功能。如果您追求收益就如韩经理说所应该单独搭配收益比较好的产品，这种产品很多分红返还型，组合得当完全可以达到均衡。这样通过组合完成的保障更会让您放心。当然万能险是很好的保险，他的灵活和变动收益型是其他产品无法兼顾拥有的，只是他不适合所有人！您应该通过组合完成，不适合通过万能一揽子收购您的所有风险！

还有一种方法，可以参考，万能买光棍，不买重疾，买一个重疾豁免1、守卫有十万重疾金2、如果发生重疾，万能这边保费不用再交，平安代交，累计仍在计算。如果看病需用钱，可以拿出来用，如果不需要，一直累计，还省了再交保费，同时省去了重疾扣取的保障成本。

后面的回复怎么看不到了?

那么重疾和身故费用每年是另外要交付的吗？不是从之前15年的90k里面扣除吗？

首先保险买的是安全，资金安全和保障安全，不能只从收益上去比较，我虽然卖富贵很多也很好，但我与客户沟通更多的是资产的合理配置和长期性，这是其它任何理财产品不能替代的。我也是同样不主张客户退掉手中的保单去买新保单，无论是哪家公司的，但对于去年你买的《守卫》产品与平安的智赢比确实有一定差距，我觉得可以考虑退掉换成智赢，我这样说其实很怕挨友邦的骂，但我声明对其他公司的产品没有褒贬之意，你可以拿智赢的计划与之相比自己做决定吧。对了，如果你是已经交费6年以上的我就坚决不主张退了。

各位代理人：大家为我花费了宝贵时间并给出了热心的答复，我的感觉是大家都是非常好的代理人，而且其中有几位是非常之优秀，字里行间都透视出对产品的理解、对社会发展方向有相当理解和把握的功力。在此，基于大家的建议，我的想法是不会退保（友邦守卫两全）。但是，我感觉现有保障还不足，需要增加重疾和意外额度，另外还需要希望投入分红型内容。目前我关注的下一步投入：1、平安富贵人生5年期分红型（即将停售的那款），但是通过我爱人来购买，她相对我的年龄优势会带来收益比我好。2、重疾保障方面，我计划6k每年左右，希望保终生，比如重疾20w左右的，同时有万能险的特性，有可预见的分红收益。目前锁定的是平安智盈人生15年，还在考虑希望有其他更合适的。

首先不建议您退保，现在退保会对您造成损失。另外守卫人生可以和智盈人生互补成为很好的保险组合。关于智盈人生：智盈人生万能险，虽然叫做万能险，也确实具有一定的理财功能。但是他首先是一款保险。注重保障。最大的优势就是在高责任 高风险时期获得较高的保障。因为它的保额是可调的。但是只有在缴费期才能上调保额，停止缴费后只能下调保额。以您现在提供的个人信息来看您现在明显保障不足。正是需要补充的时候。选择万能险很好。但是保额不要那么低，建议选择寿险25万重疾20万的方式。关于保底收益1.75% 我个人认为实际意义不大，连续十几二十年平安只能支付保底利率的情形不会出现，原因有二 1）平安的现有机制不会受到高管或者核心团队离职或出走影响。始终能保持良好的运转（这从平安的中高层管理人员不断被其他公司挖角，但仍然保持着良好的发展势头就可以看出）。只要平安的运转良好就不会出现连续给付保底利率的情况。2）如果保险公司连续亏损导致偿付能力下降，保监会就会责令公司整改，甚至托管，兼并。不论是保监会托管还是其他公司兼并都不会看着万能险帐户里大笔的资金空闲，都会去努力的经营盈利。所以永远的1.75%还是不可能出现。以您的条件还应该补充充足的定期消费型寿险和意外伤害险。现有的守卫人生+智盈人生寿险保额现阶段不足。需要较高补充。 整体的保单规划需要详细的沟通。楼主愿意可以同时约见平安和友邦的代理人一起对您的保险进行规划。

首先，不管你买的是哪家公司的，我也你建议你退保，因为这对你来说都是损失，况且，以你的收入等各方面，这点保障是极不匹配的，竟然你觉得万能好，那就再购买一份万能险补充自己的保障不过要说明的一点是，保险主要是以保障为主，

1、友邦的守卫十万肯定是不够的。我上面建议你用万能光棍加豁免的意思是，一是有守卫的十万，二是万能当时的保单价值也是重疾金，如果没用上，保费就豁免了，解决了重疾后的生存金问题。2、在你年龄的时段，发生重疾的相对概率较低。比如二十年内，你的万能帐累计也会大约在十几万上了（没加重疾），如果收益好，二十万也在可能。这个时候的保障就是十万的守卫和当时的万能保单价值。也就是说，晚年的时候，我们除了一笔基本的重疾金外，还有一笔自己的钱（万能保单价值），至于是在看病时候用还是拿来养老，就看你当时的情况了。根据自己的意愿来处理3、当然，买保险正是为了以防万一，不能说这二十年不会有风险，所以可以采取在这二十内买消费型重疾来补充，一有守卫十万，二可以买消费型重疾，一年四五百保十万。事实上，万能险的重疾保障成本和这个消费型重疾也差不了多少。相当于把万能的保障成本拿出来买了消费型重疾险。然后过了二十年，消费型重疾不需再买，当时的万能保单价值就是你的重疾金。事实上，万能险在客户年龄大的时候，都是保单价值形成的保障。是不是说得有点乱，可以再跟贴交流

飞翔： 您好！这是我来以来看到的最为精彩的问题与回答。您的问题非常普遍，而且很理性。楼上的各位同仁回答的非常精彩。 各家公司产品的对比，这也是我们寿险从业人员在市场上经常遇到的问题。至于哪个好，哪个不好，这无从谈起。产品没有好不好，适合自己的就是最好的。保险最主要能解决我们日常生活的两大问题，一、担心的 二、想要的。我问过我的好多客户，假如是您先解决哪一个，90%以上的客户选择“担心的”。刚刚过去的2008年，发生了太多太多的事，使这种观念更是深入人心。其实保障类保险就是能真正解决我们担心的问题，如；意外、大病、寿险、健康险。这也是保险最原始的功能，是保险的真谛。保障不仅要有，还要全，还要足，无论发生任何情况都使我们的损失降到最低，为我们的家庭构筑一道坚实的防火墙。您提到的友邦“守卫人生”，我想各家公司也有类似的保障产品，如果站在保障的角度上，它是非常非常好的一款产品，这绝非王婆卖瓜（我前边提过，各家公司都应该有这样的保障产品）。有病赔钱、身故给付，残疾豁免，没事儿返钱。但好多客户最后的落脚点放在了返钱上，觉得不合适。其实这是最大的合适，平平安安是最大的合适。当然，既有很好的保障，又有收益，这是包括您我在内的所有客户的心理。但保险公司是商业机构，利益多一点，保障的功能就会少一点，没有十全十美的产品。最主要是看您的价值取向了。不过，在您决定以前要详细的了解这两款产品，如果万能险真能实现您的保障与收益我建议您去买。但前提是要保终身，而且是保证的，绝不可以去把预期的收益去解决我们未来担心的问题。就按保监会规定的最低利率1.75%去算，用万能险规划您的大病，能保障到什么年龄。另外，现在各家保险公司的万能险利率都要高过银行，但资本市场瞬息万变，今天的收益不能构成对未来的期许。 希望我们能进一步的沟通。从您的名字看得出您事业正在飞翔，愿您飞的更高、更远！ 友邦保险：李占峰

谢谢立斌的答复：1、收益不能100%保障这个确实如此，即使平安的代理人说他们去年收益率多高多高，可是毕竟没有人给你担保啊，是30年后的收益率啊2、平安万能险，我也是只交15年，每年6000，之后的身故、重疾交终生是我不需要去管的事情，已经在之前的6000里面预付了。我对守卫人生险种的看法就是：1、20年的头几年，如果出意外，那这样投入小保障显得更加重要2、20年后，80岁时，看到当年的10万今天变成12万，有点觉得非常不值得啊

怎么理解并正确操作平安万能险？？？年纪大了时就需降低保额，这是万能险普遍的做法，因为年纪大了不降保额的话，扣除的费用实在太高。但问题是保额降低了，保障就小了。万一有事就麻烦了。另外，如果中途有支取账户里的钱，也会造成保额降低。所以在没有其他保障的情况下，仅购买万能险，是不太合适的。