我，今年34岁，老公，37岁，儿子，4岁。我和老公在一个科研机构工作，家庭年收入约20万。已购房且无房贷。单位已给我们（包括儿子）买了医保，我和老公都有社保，现在想给全家更多保障，请问哪种保险组合适合我们家庭？谢谢！！
接着上面，知道了保障的缺口有多大，就可以按照自己的情况补充不足，可以用重疾险附加短期的住院医疗和津贴型险种补充。重疾险有很多种选择，传统的分红险以及万能险都是不错的选择，短期险的话当然是越全面越好，主要是消费型。其实单纯转移医疗方面的风险，10-15万的重疾保额加上短期的医疗险已经基本够用了，但是我们很多时候还会建议客户增加一些寿险和意外险，为什么呢？因为我们说医疗险更多的是考虑身前的，而寿险更多的考虑的是身后的。足额的寿险是为了让一个自然人的责任得到应有的延续，比如子女的教育、父母的赡养以及配偶的养老，这是寿险和意外需要覆盖的风险额度，这部分我们建议是个人年收入的10倍以上。在你的答复中，我注意到你提出了两个关于平安险种的问题，第一个是智赢人生晚年保障成本的问题；第二个是万能险和传统分红险的不同。要解答这两个问题，最好先从第二个答起。我们说传统分红险采取的平均费率，也就是保障成本均摊在各缴费年度，因此一般来说分红险是终身型或两全型，一般年缴保费*缴费期接近保额，同样保额越年轻交的越少，越年长交的越多甚至高于保额。而万能险采取的自然费率，每单位风险保额的保障成本随着年龄的增加而增加，但是万能险保费和保额可以自选，与年缴保费有一个可选的比例范围。比如说在31岁的男性，其保额的范围可以是期交保费的20-68倍。比起传统分红险，这是万能险的特点，但是我们清楚的就是，对于承诺的保额保险公司是相应收取保障成本的，而且随着年龄越收越贵。但这并不意味着万能险到了后期保单价值会越来越少哦！我们说当你选择一个合理的杠杆的话（保额与期交保费的比例），你的现金价值是随着时间而不断递增的，在你的这个年龄，选择20年交的话，这个杠杆最好在20-30倍之间。当然你也可以选择较高的杠杆，这样期交保费*缴费期远小于保额，用较少的保费换取较高的保障，以相应的现金价值为代价。但是可以根据自己的需要把到期利益控制在一个自己觉得可以接受的范围。以上简单的介绍了一下分红险和万能险的差别，通过对第二个问题的分析，我想你已经有了第一个问题的答案。让你的保障成本越来越高的原因是选择了不合理的保额，合理的保额下万能险可以是稳定的保值增值的。
根据您现有提供的资料提出如下建议:建议:夫妇二人年收入20万元.且无房贷建议家庭年保费支出在3万元/年是比较合理的,最高不超过4万元.以下我们以3万元来做规划.保费分配:先生2万元元/年、太太6000元/年、宝宝5000元/年先生保障:先生除定期寿拉高保额外(15年到孩子成人保额为20万元)，再考虑一份寿险20万,大病20万元,意外伤害10万元,意外医疗保障2万元.产品类型:分红型保障 保障期限:寿险\大病保障终身.意外\意外医疗保至65岁.太太的保障:考虑一份寿险15万,大病15万元,意外伤害10万元,意外医疗保障2万元.产品类型:分红型保障 保障期限:寿险\大病保障终身.意外\意外医疗保至65岁.宝宝的保障：寿险+大病+意外医疗保障。保障到宝宝长大成人。在成长期间发生合同中约定的风险，由保险公司买单。一切平安顺利，返还所缴保费。等于零存整取了一笔教育金。
风险分析：1、单一收入的风险2、社保的不确定性或政策的变化对退休收入的影响3、货币贬值风险4、汇率风险5、利率风险6、国际国内金融风险风险管理建议：1、人生无法掌控的意外、重疾等风险转移给保险公司2、建立多元化的资产应对养老问题3、提升投资能力通过投资收益化解货币贬值风险4、逢低买入黄金5、多市场投资财务分析：资料不足，暂略财务管理建议：1、建立家庭理财目标，例如孩子的教育金需求是多少、夫妻的养老需求是多少2、预估收支节余情况3、测算要达到目标的资金回报率4、确定满足此回报率的投资方案5、执行和监测虽然有些复杂，但理财，并非儿戏。而理财的目的，也是为了幸福生活。衷心祝愿大家实现心中愿望！
可以考虑意外+重大疾病+分红
如果要帮您家庭设计出适合、符合实际需要的方案，我需要先帮您家庭根据日常收支状况、未来规划、财务目标等生活数据来进行分析和评估，最后在合适的预算比例内帮您家庭提供建议，那样才真正是属于你们的，而不会带有我的主观性，并且从长远的人生和财务风险规避上考虑细致才是我应该做到的专业，高兴认识，有时间很乐意帮您家庭做需求分析和风险评估。欢迎进一步的沟通！
收到了这么多计划书，我是专业的代理人也会看到很郁闷！不如说说你的想法，这对我们给你设计的方案很有帮助！
你好！岁月如歌已发了一个方案给你参考！请查收 我是来自专业保险经纪公司！我可以为您推荐最好的产品！更重要的是我可以为您设计最适合您需求的专业计划方案！客观地从众多保险公司中选择条款最优化，费率最具性价比的产品组合，量身定造设计最符合你需求的计划。帮你省时省力，最重要是省钱！点我QQ或者联系我！希望可以帮助到你！祝愉快！
岁月如歌，您好！您的家庭经济状况很好，单位福利也很好！恭喜！您说单位 有给全家买医保，不知道这个医保是指国家社保范围内的医保，还是单位有补充商业的医保？如果是商业医保，最好能说明一下保障内容，以免大家在给您设计保险计划时与现有医保重复。根据您的情况，建议您和您先生补充：商业的意外、住院医疗和重疾险；您儿子：意外、意外医疗+住院医疗+重疾险+教育金储备。另外，可适当补充一些年金或分红险，以做养老储备。希望以上建议对您有所帮助!
岁姐，你好，很高兴你有这样的保障意识，我作为专业出身，分析下你们家现在的情况，保障存入公司约收入的百分之十五，大人主要以保障类为主，小孩子可以存些教育金。具体的计划，要看您多看重哪方面的。
朋友： 您好！正如楼上各位说的，你们已有很好的医疗保障，但医保是保而不包，建议你俩拿年收入的10%左右为自己投保重疾终身保险+意外险+住院津贴险，保额为年收入5倍至10倍。家庭经济支柱有了足够保障，孩子的将来就有保障了，可以为孩子投保教育金保险和重疾定期保险。发个计划给你参考，欢迎来电沟通！
建议先分析需求，知道自己该买什么，买多少，缴费能力是多少！再选择公司，代理人，再组合产品，解决需求和家庭问题！
您好,首先我们的社保是最基本的保障,我们还应该补充保障使保障健全.看来您非常的有智慧,一般买保险的顺序是:意外保险、终身重大疾病保险、住院医疗保险、养老保险、分红保险、寿险.这样的顺序是最科学的! 也可以排列组合,但是必须要有意外保险、终身重大疾病保险.再考虑养老保险. 建议您和老公每人先购买一份意外保险和终身重大疾病保险,其次买养老保险.您家宝贝先买一份终身重大疾病保险,教育险,最后是养老险,现实生活中主要看自己的家庭收入而定的. 还有先大人后小孩,先家庭之主后家庭成员. 其实各家保险公司的产品都不错,因为买保险是对的,让自己和家人得到了保障,但是由于各家公司的保费不同,最关键的就是利益也有很大的差异,请多了解几家公司的产品,这样做个比较您就会明白的!
简单的做个答复，中国现行的医疗保障制度，不同的行业有一定的差别，有些条件很优越，但可以预见的未来是，国家将会全面实行社保制度，取消医疗保障制度之间的差异。也就是我前面说的统一纳入社保。既然你们现在还享受着较好的医保制度，那么可以根据医疗改革的进展而调整自己的医疗保障计划。现在的情况下，津贴型的住院险是你们不错的补充。未雨绸缪是明智的，商业保险的重疾险和养老险都是越年轻买越便宜的，建议你们要提前筹划。因为社保的改革势在必行哦！你说到了人寿的康宁比平安的常青树保障要大，这一点我有不同的意见，保险责任不同，费率也就不一样。很多看过双方条款的人都知道，康宁重疾的保障范围是比较局限的，因此不能单纯的用保费和保额的比例来衡量险种好坏，应该综合的考虑才是。欢迎你继续提出问题，希望我的答复对你有所帮助。
岁月如歌: 你好！ 首先恭喜您！您的家庭收入和工作性质都很好，没什么压力，可以适当补充健康意外等保障，剩下的资金可以考虑养老金和孩子的教育金。保费控制在年收入的20%内。具体要根据您个人的理财性格和家里的实际状况，最好找专业的代理人当面聊聊。 如果只是考虑保障那么比较简单买适当健康意外险即可。谢谢！ 我可以先给您简单的健康意外险的计划，您先看看，至于其他的需要您详细的资料。
楼主的情况不错，小康之家，比较注重重大疾病和家庭责任保障。
朋友、您好： 正如楼上各位专家所说，有医保。我建议你们拿出家庭的15%左右，为全家购买分红两全保险，其中包含分红、生存金、复利、祝寿金、意外等，这是一款很理想的理财险种，请你考虑。祝您全家幸福美满。 详情了解请来电沟通或聊QQ
