三口之家需备40%养老金及20年定期教育金

新生命的诞生，让浪漫的二人世界霎那间变成了温馨的三口之家，生活的重心也随之发生了变化。家庭因血缘而产生相互依赖的关系，同时也使得家庭经济具有连带性。家庭成员面临风险相当于其家人同样面临风险，所以才需要依靠购买保险的方式来转移风险。

　　随着家庭成员年龄的变化，家庭生活总会出现一些重要的转折点，家庭的许多规划需要重新作出调整，家庭保单也一样。之所以说中产家庭购买保险要分阶段，正是与他们的经济状况和责任增减相对应。保险规划的最终目的是彻底转移家庭面临的潜在风险，使家庭在任何情况下都安然无恙。

　　三口之家保单应注重保障、储蓄，稳健为主

　　32岁的刘涛是外资企业的经理，太太30岁，在国企任职，刚刚出生的女儿给他们的家庭增添了不少欢乐。他们拥有一处100万元房产，房贷月还款4000元。夫妻二人都有社会保险。他们的家庭年收入为30万元，月生活支出约10000元，银行存款合计15万元。希望自己的女儿能出国深造。

　　刘涛正好代表了刚刚步入三口之家的中产家庭的普遍状况。30-40岁正是人生负担最重的时候，原来其乐融融的小两口，在孩子出生之后，需要面对除了生活费用增加，还有车、房、子女教育费用等各项支出，专家建议，三口之家在购买保险的时候，也应该首先以保障为主。

　　家庭主要经济收入一旦发生意外，家庭收入中断，家庭生活必然出现危机，因此三口之家的保单应该首先为主要经济来源(父亲)做好充足的保障。

　　父亲的保单要包括额度较大的意外险、重大疾病保险以及医疗健康险。

　　友邦保险广东分公司资深营管处总监蔡伟兵说，三口之家购买这类保险时最好选择返还型险种。

　　其次，母亲的保险则主要以医疗健康险为主。

　　第三是为孩子购买一定的医疗健康险。很多年轻父母爱子心切，急于把孩子的健康保障做高，其实未必可取，保障额度适中即可。因为处于婴幼儿期的孩子生病率相对较高，所以健康险费率也较高。而且在一些较发达城市，已经有了儿童的医疗保险制度。例如在上海，每年只要花费60元参加少儿红十字基金，就可以得到住院、门诊、重疾等健康保障，一般疾病花费中的90%都不必自己掏钱。由于为未成年人投保具有很高的道德风险，所以国家对于未成年人投保的保额设置了上限。

　　新华人寿理财顾问刘丽说，孩子一旦到了求学期，最适合购买的就是学平险，保费便宜，保障高，一般除了意外保障之外，还包括有医疗保障。

　　当一家三口的健康险、基本保障都解决了之后，就可以考虑购买储蓄型的保险，为父亲、母亲购买一些期缴型的定期寿险或者终身寿险，作为养老金。接下来就可以考虑孩子的儿童教育金。

　　值得注意的是，三口之家在设计保险的时候，其主要经济来源的保险额度应该要达到其收入10倍左右，这样才能保证家庭不会因为主要经济来源的不测而同时遭遇经济上的巨大落差。

　　如果家庭负有房贷，则应该把房贷也计算在身故给付金之内，假设房贷20年40万，可以考虑附加40万保额，缴费20年期的定期险，让这段期间的保障额度增加，平衡风险。　　

　　除此之外，如果保费支出不超过家庭年收入的20%，可以考虑购买一些投资型保险。

　　蔡伟兵说，投资型保险适合接受风险程度较高的人，三口之家运用保险进行投资理财的时候，可以考虑购买有保底、风险较低的万能寿险，而不是投资连结型保险。

　　家庭稳定期　投保重在“全面”

　　随着孩子的成长，家庭步入稳定期。但是，这个阶段恰恰是夫妻双方生活压力最大的阶段，简单说就是“上有父母，下有儿女，前有房贷，后有养老”。因此，“全面”是该阶段投保的重中之重。如果前面两个阶段都规划了足够的保险保障，在原有险种上增加额度即可，如果没有规划足够的保障种类，需要及时补足，疾病、养老、小孩教育这些问题已经都摆在面前，几乎无法逃避。

　　首先，中年由于工作压力加大、身体状况开始下降，不像年轻时，可以有足够的信心说不需要健康险。“穷人与富人之间的差距仅仅是一场大病”，目前中国因病致贫率仍然很高。即使在美国，在经济破产的白领阶层中，80%是由于大病造成的。

　　因此，购买重疾、住院等健康险产品还是相当必要的选择。那么多少保额比较合适呢？“在目前的医疗消费水平下，一般20万比较合适。如果经济宽余者还可以适当提高，不仅保证医疗经费不会捉襟见肘，还可以享受较高层次的医疗待遇。”信诚人寿区域总监陈维嘉给出这样的建议。

　　其次，家庭夫妻双方都应该在原有养老险的保单上加大额度，以保证退休后的生活水平。养老资金的矛盾在中国已经逐渐突出，中德安联不久前公布的《2007年亚太区养老金研究报告》显示，目前中国公共养老金中由企业承担部分的目标替换率仅为35%，从个人工资中扣除的那部分占到24%。即使如此，若希望维持退休前的生活水平，个人必须另外准备40%左右的养老金。

　　还有一个重要考虑就是教育金，随着未来竞争的日趋激烈，没有家长希望孩子输在起跑线上。处于该阶段的家庭，孩子的年龄大概在5-8岁之间，正是上学的初始期。如果选择公立学校，那么小学和初中的学费并不是大问题。因此，主要关注高中和大学的学费问题。

　　教育金的意义不仅在于定期获得教育费用补充，更是为孩子树立良好理财习惯提供学习榜样。“如果在此时选择20年的定期教育金产品，还可以为孩子未来创业提供一部分的创业基金。”专业理财师给出的建议更加长远。

　　因为步入老年之后，可以选择的保险不多，一般保费都较贵，保障又低。所以45岁之前规划保险，基本上是个人保险投入的临界点。虽然很多险种规定60岁之前都可以购买，但是在临近退休的时候再支付昂贵的保费，无疑又增加了心理压力。

　　当然退休以后可以通过购买保险节税。因为税法规定“保险赔款免征个人所得税”，尤其未来的遗产税。可以通过投保终身寿险等险种，指定子女为受益人，安全转移财产。