最近帮老公买了10万新华人寿的吉星高照A附加住院和津贴，太平人寿的16万的福禄双至附加意外和意外医疗，也一直在考虑终止老公的万能险（详情请参见：我想退掉万能险，请大家出出主意！http://ask.xiangrikui.com/54862.html，想给老公和自己买医疗保险http://ask.xiangrikui.com/54300.html），昨天平安公司派来了一位资深的老师，给我讲万能险是最好的保险，他说万能险是前10年帮我们抵御风险，保障成本低，后面几十年可以把帐户里的钱灵活使用，他说只要我老公持续缴费15年可以保证一生有保障，后期的危险保额很低，而且收益高，他说传统的分红险的现金价值非常低，不划算，平安的万能扣费和收益透明，每月可以查到扣费和利息，还说如果他早点来给我解释，我就不会买后面的新华和太平的2款保险，如果把新华的9044元和新华的7664元追加到万能保险里收益非常好，并且他叫我不要再给自己和女儿买传统分红保险，应该都买成万能险。我的困惑是，难道买保险真的应该买现金价值高的保险吗？他还说比如太平人寿的福禄双至这种传统型分红险，保险员提成有40%，每年的现金价值非常少，按现金价值分红的金额也非常低，买传统的分红保险只有身故才能拿回保额的现金，提前支取只能把保额折算成现金，不是1：1折算，拿不到多少钱，而万能险帐户里是多少钱就能支取多少钱钱，现在还买传统分红保险是最愚蠢的做法。他说万能险的现金价值是最高的，提成也是很少的，被他这么一说我真的很迷茫，老公的万能是留还是终止？难道我后来买的新华和太平的传统保险又错了吗？大家帮我想想，究竟怎么了？问题补充：平安来的老师还说如果退保你从传统险里第一年交9044.5，但是只能拿回来400元，而平安的万能第一年交6000，如果退保可以拿回来3000块，经过一年的保障现在退，还有2000多块可以退回。他还告诉我一个窍门，买什么保险都要买现金价值最高的，这样对客户最有利，保险员提成最少。难道新华和太平的寿险员真的提成走了40%的钱啦？我还想问一下，万能险的特点是非常灵活，请问真的保额可以随时调高或调低，如果想从10万调到25万是否也不需要体检呢？
妮妮您好：""请问传统重疾险和万能做的重疾险有什么区别吗？我的代理人给我做的传统重疾险每年缴费6700块，20年缴费，一年也不能中断，如果家庭......""这应该是您的代理人给您做的可以返还型的重疾险+寿险。保额应该去到十万以上了，所以每年要缴费6700元。这种重疾险保障计划在保障方面是做的挺不错的了。您现在要分析的几点是：1.传统的重疾险（消费型），从投保那一年开始，接下来每年所缴的保费不变，在无发生重大疾病前提下可以一直保障到88岁或者终生，所以重疾险还是趁年轻时投保的好，毕竟年轻时的保费较便宜。（投保人的重疾保障利益基本一样） 万能险的重疾险（储蓄型）：和“传统的重疾险（消费型）”相比较，万能险的重疾险到了中年期后段，投保人所缴纳的保费会比“传统的重疾险”每年的保费都要高出几千大元。您所担心以后未知的经济问题可能会导致续缴费问题：各个公司的万能险都可以允许投保人由于各种原因无法缴费的，投保人可以申请两年内暂时不缴费，等有条件可以再续缴（但前提是个人帐户里边要有足够这两年保险公司向您收取的“风险保费”的资金）。（投保人的重疾保障利益一样）总结一下：传统的重疾险和万能险的重疾险在保障方面是没有区别的，最根本的一点就是万能险是参与到资本市场上去投资的，会有风险，需要投保人自己来承担风险、到了投保人中年后期阶段每年所缴纳的“风险保费”会很高；而传统的重疾险纯粹是用于保障方面的，无投资风险可言。如果您的代理人已经帮您做了一个20年缴、65岁-70岁可以返还型的重疾险的话，在经济条件允许的话，您可以再投保万能险来扩大重疾险的保额、增加您自己资产的增值。
你是问吧的老朋友了！请问真的保额可以随时调高或调低，如果想从10万调到25万是否也不需要体检呢？答：不是随时，60周以前可以调整保额。而且是保单周年后才可以调整。调低保额不需要体验，调高保额超过年龄段最高限额时，需要体检。买保险没有说买错可买对，而是买多或买少，因为钱都是要你支付，无论未来是躺着拿钱，还是站着拿钱，就是拿多或拿少的问题。传统分红保险的佣金超过新型保险佣金这是事实，一份保单如果考虑长期持有，那么现金对客户来说并没有实际意义。因为现金价值只是在贷款和退何时才能体现价值。我们平安人也就是自己蠢，非得把一款佣金低，但对客户利益大的万能险拼命推荐给客户，当然万能险也是需要比较专业的代理人来操办，才能实现客户利益最大化。另外还想再提一点，代理人也有被尊重的权利，有些话和保险利益代理人是站在客户你的立场上来考虑，而客户却不懂尊重，完全裸露他人的信息，不太合适。保险行业的知识面很广，一个代理人能完全掌握自己公司的产品已经很不错了，就如万能险每家保险公司的保险利益都不一样。
其实，你可以从这位平安老师的回答中，就可以看出他的专业素质和职业道德素质。他只肯定了他卖了万能险，而否定了其它的他没卖的险；他只肯定了当年的现金价值，而没有看到其它险给你提供保障。请问你需要的是当时的现金价值，还是未来的保障？存在银行，当年的现金价值不是更高吗？您思考一下，他的说法专业吗？客观吗？
长期来看,万能起不到保障的作用!平安的万能是按自然费率计算保障费用,并且保额不是按基本保额赔付而是基本保额与当年保单帐户值二者各自的105%取大者赔付.寿险一般都是长期性投资,随着年龄的增高,保障费用也相应一直在提高.一二十年以后,保单帐户值应该是大于了基本保额,所以客户的保障就变为了自己长年累积起来的保费加上自己每年应得的分红总和.到那个时候,迫于保障费用太高,有效的做法是降低保额,而重疾的保额与主险保额是相关联的,一降,都得降.问题是:到了二十年后,难道我们就不需要保障了吗?如果主要是为了保障,不建议楼主考虑万能险!万能险就是一个灵活!这是时下好些客户喜欢的特点之一,但万能更应该说是偏重于理财而非保障的一种险种.从长远来看,万能险适合已经做好保障的客户而利用万能进行保值增值.就算因为保障费用的增高降低保额也不会出现保障空白区.因为不知道楼主的家庭情况,所以楼主可自测一下.
妮妮，你好。虽然我也是平安的代理人，但是我不是很认同你文中说到的这个老师。其实每个险种都有它的特点，我很赞同法军的建议，传统分红险和万能险结合会更好。过多的强调现金价值其实是一个误区，每一份险种都是几十年的，短期来看，可能感觉万能险现金价值会高，但是我们知道分红险注重的是一个长期稳定的收益。同样给予一个较长的时期，两者的收益情况可能不相伯仲。而传统的分红险，比如常青树，可以交清增额，随着年龄的增加保额递增，这个也是万能险没有的。给你一个建议就是，不管哪个公司的业务员，只要他在你面前只说到自己的产品有多好多好，而没有说道缺点，那么这个人肯定是不可信的，就算他表面看起来可能很专业、很资深！
