最近帮老公买了10万新华人寿的吉星高照A附加住院和津贴，太平人寿的16万的福禄双至附加意外和意外医疗，也一直在考虑终止老公的万能险（详情请参见：我想退掉万能险，请大家出出主意！http://ask.xiangrikui.com/54862.html，想给老公和自己买医疗保险http://ask.xiangrikui.com/54300.html），昨天平安公司派来了一位资深的老师，给我讲万能险是最好的保险，他说万能险是前10年帮我们抵御风险，保障成本低，后面几十年可以把帐户里的钱灵活使用，他说只要我老公持续缴费15年可以保证一生有保障，后期的危险保额很低，而且收益高，他说传统的分红险的现金价值非常低，不划算，平安的万能扣费和收益透明，每月可以查到扣费和利息，还说如果他早点来给我解释，我就不会买后面的新华和太平的2款保险，如果把新华的9044元和新华的7664元追加到万能保险里收益非常好，并且他叫我不要再给自己和女儿买传统分红保险，应该都买成万能险。我的困惑是，难道买保险真的应该买现金价值高的保险吗？他还说比如太平人寿的福禄双至这种传统型分红险，保险员提成有40%，每年的现金价值非常少，按现金价值分红的金额也非常低，买传统的分红保险只有身故才能拿回保额的现金，提前支取只能把保额折算成现金，不是1：1折算，拿不到多少钱，而万能险帐户里是多少钱就能支取多少钱钱，现在还买传统分红保险是最愚蠢的做法。他说万能险的现金价值是最高的，提成也是很少的，被他这么一说我真的很迷茫，老公的万能是留还是终止？难道我后来买的新华和太平的传统保险又错了吗？大家帮我想想，究竟怎么了？问题补充：平安来的老师还说如果退保你从传统险里第一年交9044.5，但是只能拿回来400元，而平安的万能第一年交6000，如果退保可以拿回来3000块，经过一年的保障现在退，还有2000多块可以退回。他还告诉我一个窍门，买什么保险都要买现金价值最高的，这样对客户最有利，保险员提成最少。难道新华和太平的寿险员真的提成走了40%的钱啦？我还想问一下，万能险的特点是非常灵活，请问真的保额可以随时调高或调低，如果想从10万调到25万是否也不需要体检呢？
妮妮您好：""请问传统重疾险和万能做的重疾险有什么区别吗？我的代理人给我做的传统重疾险每年缴费6700块，20年缴费，一年也不能中断，如果家庭......""这应该是您的代理人给您做的可以返还型的重疾险+寿险。保额应该去到十万以上了，所以每年要缴费6700元。这种重疾险保障计划在保障方面是做的挺不错的了。您现在要分析的几点是：1.传统的重疾险（消费型），从投保那一年开始，接下来每年所缴的保费不变，在无发生重大疾病前提下可以一直保障到88岁或者终生，所以重疾险还是趁年轻时投保的好，毕竟年轻时的保费较便宜。（投保人的重疾保障利益基本一样） 万能险的重疾险（储蓄型）：和“传统的重疾险（消费型）”相比较，万能险的重疾险到了中年期后段，投保人所缴纳的保费会比“传统的重疾险”每年的保费都要高出几千大元。您所担心以后未知的经济问题可能会导致续缴费问题：各个公司的万能险都可以允许投保人由于各种原因无法缴费的，投保人可以申请两年内暂时不缴费，等有条件可以再续缴（但前提是个人帐户里边要有足够这两年保险公司向您收取的“风险保费”的资金）。（投保人的重疾保障利益一样）总结一下：传统的重疾险和万能险的重疾险在保障方面是没有区别的，最根本的一点就是万能险是参与到资本市场上去投资的，会有风险，需要投保人自己来承担风险、到了投保人中年后期阶段每年所缴纳的“风险保费”会很高；而传统的重疾险纯粹是用于保障方面的，无投资风险可言。如果您的代理人已经帮您做了一个20年缴、65岁-70岁可以返还型的重疾险的话，在经济条件允许的话，您可以再投保万能险来扩大重疾险的保额、增加您自己资产的增值。
妮妮你好！我也是平安智盈万能的客户，前几天才签单，正式合同还没到手。我也是经过长时间自己研究才决定买的（因为我的代理人自己也不太懂万能，我就看她人不错又踏实，不懂就说不懂才在她手上买的）！所以只好自己研究了。我买的也是6000元/年，假定连续缴费20年（如果没有特殊情况我肯定要交满20年。因为我附加了意外伤害20万，280元/年在上面，如果主险断交再续，意外伤害就不能续了，要另外单独买，稍微贵一点。）。首年我追加了60000元，以后看情况可能不追加，也可能追加，不过不再会是60000元了，基本控制在追加10000--20000左右。你既然已经买了，经济条件不错的话就不要退了，继续交下去吧。万能这个产品还是挺好的，具体怎么好一句两句说不清的。反正你是不会亏得，不过现在退就亏了。说到投资的实力，那平安绝对是数一数二的了，现在3月份平安万能利率降为5%，也是最高的。你大可以放心。有人说平安投资富通亏了多少亿，我认为应该是没有赚到多少亿比较确切。说到保障不够，那你还有其他两个保险公司的产品，那也足够了。
确实很多卖万能险的寿险员说不清楚万能怎么复利生息，怎么扣除危险保额，保障成本怎么扣除，给我服务的寿险员，自己说不清楚，每次都要带她的老师过来，我的寿险员卖了了几年万能险了还说不清楚怎么行哦！刚才给她提问，她说又要去再问她的老师。没学清楚就出来做保险并且都在平安做了2年了，真让人不放心。
思考2个问题:1.你买保险为了什么？ 为了保障还是为了现金价值分红？2.先生的保障需求有多大？ 并不是越多越好！保障计划要设计得合理、合适！
现金价值大的产品通常都是注重收益的保险产品,如投连或万能! 而传统保障型产品由于在前几年需要集中扣除很多保险公司所需要扣除的费用,所以前期现金价值会很低,但随着客户持有时间的越长,以后扣的费用也会越来越少,从而可以看到现金价值越来越高;再有就是一定不同把不同类型的产品拿来进行比较,每种产品都有它的优势和功能,每种产品因为它的功用不同,哪怕是一点点细小的保障差异,都会致使保费不同,缴费基数不同的话肯定是会致使现金价值不同! 还是需要回归保险的真谛,保险最重要的功能是保障,要得到全面的保障就需要付给保险公司更多一些的服务与风险成本,现金价值其实真的说明不了什么问题,保险公司能提供给客户的每项服务都不可能是免费的,如您所讲:存在即合理,在保险规划时一定是需要根据自已的保障需求及风险承受能力去合理规划就可以了,保险蛮简单的,不用搞这么复杂,做为消费者能想到的问题其实保险公司在设计产品时早都考虑进去了!
没有所谓最好的保险，只有最适合自己的保险。
妮妮现在是的 名人了！呵呵，这个帖子很好！真的是 真理越辩越明呀！
路过下下,平安的万能险即使是平安的代理人又有几个是很清楚的呢?另外他们会讲到自身产品的相对不足吗?呵呵
妮妮，你好。虽然我也是平安的代理人，但是我不是很认同你文中说到的这个老师。其实每个险种都有它的特点，我很赞同法军的建议，传统分红险和万能险结合会更好。过多的强调现金价值其实是一个误区，每一份险种都是几十年的，短期来看，可能感觉万能险现金价值会高，但是我们知道分红险注重的是一个长期稳定的收益。同样给予一个较长的时期，两者的收益情况可能不相伯仲。而传统的分红险，比如常青树，可以交清增额，随着年龄的增加保额递增，这个也是万能险没有的。给你一个建议就是，不管哪个公司的业务员，只要他在你面前只说到自己的产品有多好多好，而没有说道缺点，那么这个人肯定是不可信的，就算他表面看起来可能很专业、很资深！优秀的代理人销售的是梦想和未来，不是某一 个产品，销售本是一 门艺术
妮妮 早上好： 呵呵，不知道这位平安的老师是有多资深，也想不通为什么连平安的老师都也只能这样的去看待不同类型的保险产品，还能硬是把米饭和蔬菜这两种功用完全不同的事物能放在一个基准上去比较，纯属大忽悠！ 对于保险，最重要的功能还是保障，很多钱首要条件就是要安全！他所讲到的万能险的收益有多高多高，哪只是一种假设，最终的收益多少是不确定的；而传统分红寿险如养老或教育，它们当中虽然也有分红这种不确定的成份存在，但是它除了分红不确定外还有其它如生存年金或养老金或期满金这些确定保证100%能给到客户的利益！不确定的利益说得再大，都仅仅是一种假设，而确定利益可能真的不乍地但它是保证可以拿到的，从投资理财的角度来讲，资金的安全性是最基本的要求，在安全的基础上再去要求资本的增值性，所以，传统分红寿险与万能寿险，不看保障只说收益，它们根本不能放在一起去比较，经济允许的话当然是最好风险高的与安全的结合考虑，如果经济不太理想肯定是先需要考虑能保证更安全的方式！ 至于代理人能拿到多少拥金，任何一家公司在开发产品时其实精算师都算得很严密了，这个并不是重点所需要关注的，这也可以仅仅说是某些不负责代理人的一种说辞或忽悠话术而已，表面上看是在为客户着想，实质上未必！
本来是要终止万能险的，因为老公加费50%，昨天被他那么一说，一度后悔买了传统的重疾保险（给老公买的吉星高照+附加重疾，福禄双至+附加重疾）是否买错了，真按他说的现金价值那么低不划算的话，那也只有万能的现金价值最大了，请问投保是否应该注重现金价值这一块呢？
楼主您好：万能险的主要功能还是以保障为主，因为它首先是一份保险，然后才是投资工具。万能险是有针对的客户群的，不是谁都适合购买的。我个人感觉，应该适合以下几类人购买： 1、刚参加工作，收入不是很高，基本保障要求也不高，收入不稳定，但是又需要有一个强制储蓄的习惯，而且对投资收益不是很看重，希望做长期的理财规划。可以利用来做强制储蓄，因为万能险有灵活缴费和灵活领取的功能，另外也可以附加意外、意外医疗和重疾保障，以后成家了，收入稳定了，应该增加其他的基本保障。（但是！到了65岁阶段，风险保费是成万成万的扣！）2、已经有足够的基本保障，希望参与资本市场，自己又没有时间和精力打理，有一定的风险承受能力，信任机构投资，不看重短期利益的人群。3、希望一份保障能够解决基本保障，又能兼顾孩子的教育和养老，那可以在基本保障的组合里增加一个投连作为定期寿险，利用追加投资的功能来达到储备教育金和养老金的目的。 有可能那时候帐户里已经有很多钱了，但是要注意，个人帐户是有风险的，这个风险谁也不能决定，要看市场，如果恰恰在最需要钱的时候市场出现剧烈波动，怎么办？ 所以，购买万能险时一定要解决好年老的重疾保障这个问题。
“他叫我不要再给自己和女儿买传统分红保险，应该都买成万能险”听到这句话 我就知道这样的老师有多资深了你来保险公司吧 妮妮 真的 我现在觉得你很适合做保险代理人了
我是深圳信诚人寿的代理人，我对你所买的这几种产品也都有接触过。我觉得，如果你真的想买一个性价比很好的组合，你可以再多了解一下。
购买家庭保险指南，保险并不是简简单单用现金价值来衡量的，而且有位朋友说了，卖保险，如果一个代理人在您的面前批判别的代理人给您推荐的计划无一是处，那么您真的应该好好考虑这位在背后说别人计划的代理人的人品了，您所谓的老师在我的眼里确实算不上老师。至于哪个产品的提成，是在于这份产品为保险公司创造的利润，相对来说保障类产品的提成肯定要高。但是您也应该仔细考虑保险代理人这个职业，他们收取保险公司给的提成，但是却提供一对一顾问式服务，这服务是您交费期有的乃至是一辈子的服务，咱先不说通讯费和交通费什么的，任何一位客户的头疼脑热，他们都要用心服务，我想这些都是无价的。希望您仔细考虑，多找几位人士咨询下，不要听一个人片面之言，一个真正为您负责的代理人会把所有计划都跟您详细沟通，把您整体家庭规划整理下，告诉您的缺口，不是一概的批评不属于本公司的计划的，慎重考虑吧。
老公的保险组合应该是比较齐全的了，吉星高照定期重疾10万（70岁）+附加住院报销9千+附加住院津贴+福禄双至附加重疾16万+附加意外20万+意外医疗1万+平安万能重疾10万。那我平安的万能还继续缴费吗？今年是第二保单年度了，还在犹豫中。
