最近帮老公买了10万新华人寿的吉星高照A附加住院和津贴，太平人寿的16万的福禄双至附加意外和意外医疗，也一直在考虑终止老公的万能险（详情请参见：我想退掉万能险，请大家出出主意！http://ask.xiangrikui.com/54862.html，想给老公和自己买医疗保险http://ask.xiangrikui.com/54300.html），昨天平安公司派来了一位资深的老师，给我讲万能险是最好的保险，他说万能险是前10年帮我们抵御风险，保障成本低，后面几十年可以把帐户里的钱灵活使用，他说只要我老公持续缴费15年可以保证一生有保障，后期的危险保额很低，而且收益高，他说传统的分红险的现金价值非常低，不划算，平安的万能扣费和收益透明，每月可以查到扣费和利息，还说如果他早点来给我解释，我就不会买后面的新华和太平的2款保险，如果把新华的9044元和新华的7664元追加到万能保险里收益非常好，并且他叫我不要再给自己和女儿买传统分红保险，应该都买成万能险。我的困惑是，难道买保险真的应该买现金价值高的保险吗？他还说比如太平人寿的福禄双至这种传统型分红险，保险员提成有40%，每年的现金价值非常少，按现金价值分红的金额也非常低，买传统的分红保险只有身故才能拿回保额的现金，提前支取只能把保额折算成现金，不是1：1折算，拿不到多少钱，而万能险帐户里是多少钱就能支取多少钱钱，现在还买传统分红保险是最愚蠢的做法。他说万能险的现金价值是最高的，提成也是很少的，被他这么一说我真的很迷茫，老公的万能是留还是终止？难道我后来买的新华和太平的传统保险又错了吗？大家帮我想想，究竟怎么了？问题补充：平安来的老师还说如果退保你从传统险里第一年交9044.5，但是只能拿回来400元，而平安的万能第一年交6000，如果退保可以拿回来3000块，经过一年的保障现在退，还有2000多块可以退回。他还告诉我一个窍门，买什么保险都要买现金价值最高的，这样对客户最有利，保险员提成最少。难道新华和太平的寿险员真的提成走了40%的钱啦？我还想问一下，万能险的特点是非常灵活，请问真的保额可以随时调高或调低，如果想从10万调到25万是否也不需要体检呢？
妮妮您好：""请问传统重疾险和万能做的重疾险有什么区别吗？我的代理人给我做的传统重疾险每年缴费6700块，20年缴费，一年也不能中断，如果家庭......""这应该是您的代理人给您做的可以返还型的重疾险+寿险。保额应该去到十万以上了，所以每年要缴费6700元。这种重疾险保障计划在保障方面是做的挺不错的了。您现在要分析的几点是：1.传统的重疾险（消费型），从投保那一年开始，接下来每年所缴的保费不变，在无发生重大疾病前提下可以一直保障到88岁或者终生，所以重疾险还是趁年轻时投保的好，毕竟年轻时的保费较便宜。（投保人的重疾保障利益基本一样） 万能险的重疾险（储蓄型）：和“传统的重疾险（消费型）”相比较，万能险的重疾险到了中年期后段，投保人所缴纳的保费会比“传统的重疾险”每年的保费都要高出几千大元。您所担心以后未知的经济问题可能会导致续缴费问题：各个公司的万能险都可以允许投保人由于各种原因无法缴费的，投保人可以申请两年内暂时不缴费，等有条件可以再续缴（但前提是个人帐户里边要有足够这两年保险公司向您收取的“风险保费”的资金）。（投保人的重疾保障利益一样）总结一下：传统的重疾险和万能险的重疾险在保障方面是没有区别的，最根本的一点就是万能险是参与到资本市场上去投资的，会有风险，需要投保人自己来承担风险、到了投保人中年后期阶段每年所缴纳的“风险保费”会很高；而传统的重疾险纯粹是用于保障方面的，无投资风险可言。如果您的代理人已经帮您做了一个20年缴、65岁-70岁可以返还型的重疾险的话，在经济条件允许的话，您可以再投保万能险来扩大重疾险的保额、增加您自己资产的增值。
你好！在这里讨论的比较激烈啊，蛮有意思。我的看法是：1）没有最好的保险，只有最适合的；2）我的原则是：一般不建议客户退保；因为退保会导致客户损失。 不同的产品有不同的特点，但不会有严重的差别。如果方便的话，我可以为你做一次保单检查，再提供具体的建议。
其实我觉得那位文中提到的平安人寿的老师强调的问题有些过于偏激了，保险保障来说是保险的最根本的作用，如果说保险单看现金价值失去就失去了保险的真正含义。那还不如去投资呢，虽然风险大，收益有的时候也是客观的。作为我们代理人应该客观的分析产品，我曾经学习过平安的万能险，总体来看，后期的保障很低，如果客户账户中的现金价值大于了保额，基本上就是那客户的多年累积的现金价值*105%给客户进行赔付，从这个角度上讲，与传统的保险产品比较就没有优势了。对于不同客户的需求我们需要采用不同的险种组合，不能单单分析产品哪里不好，也不要把自己的产品说的多么好，这其实都是不自信的表现，有利就有弊，不能只谈一方，夸大就会有欺骗的嫌疑，我们要诚信待人。在购买保险前，最好理清思路，我要保险为我做什么，这才是关键的。
理论上，万能比传统分红险要灵活。所以很多人都喜欢万能吧。 可能他觉得新华的吉星高照等待期要一年，可能没鸿盛的好吧？
根据 你所提供的情况，我觉得你应该还有更好的产品组合去选择。建议多和代理人沟通吧。
其实知道自己为什么买保险,想用保险解决什么问题?只要保费支出不影响家庭的正常开支就可以了,保险不可能一步到位,你的保险意识真的很好,家庭保障也做的很好,保险其实很简单,只要有保障,保本,又有收益,又符合您的保障需求就是一款很好的保险.
妮妮：您好！ 针对您所说的情况来看，您所说的老师并不是什么老师，当业务员推销保险时，只注重什么现金收益，那他的保险真谛已经偏离。保险的真谛是为您的生活保驾护航、规避您不能预知的风险。这世间没有什么万能的保险，只有最适合的。而且像您所说的万能险到后期的风险费用是非常高的，收益也随着市场的不确定性而起伏。 现在您究竟还需要多少的保障，您可以咨询一下理财规划师，站在利益之外，为您度身定做一套属于您的理财策划建议。保险的品种不是您想买什么就是最好的，因为您不是专业人士（请勿见怪）。您可以查询一下我的昵称是（规避风险）。有什么需要我们可以详谈。 祝快乐健康！
妮妮:你好! 不管买哪家公司的保险都没有错,只是它的利益有多少,保障有多大,你买了新华的产品是对的,只有新华人寿的产品是会长大的保险,有双重分红,复利增值,这是其它保险没有的特点.而且保额也是随着分红而增多的,这就是新华的特点.你可以要平安的老师拿分红报告单给你看看.所有的保险代理人都有专业销售技能,也有职业道德的,每个公司的产品都它的特点的,你可以比较。祝你幸福快乐，幸福健康！
万能和传统分红型保险各有好处。从长远看，组合效果也许会更好。 根据我目前听到和看到的，平安的代理人在销售万能产品时都在说，有保障又有收益，将来还可以取出钱来。 问题是，将来钱取出来后，客户的保障也将随之降低（当然，有代理人也说，可以灵活操作避免这种情况）。 个人建议：你不如现在用万能和传统分红险做组合。在人生高责任期，给自己一个比较高的保障，过了责任期，让传统分红险对自己有个终身不变的保障，还能享受保险公司的分红。万能帐户里累计的钱还可以做为未来急需所用，随时支取。
妮妮,不知道你买的保障型保险是为了退保拿到高的回报还是希望得到保障?如果你是为了保障,其实不必要为了一些不确定,不保证的东西看得太重了．这次的金融海啸让很多人深深的意识到这个社会里,所有的投资是有风险的,保险是理财方式中的一种，它的特色是风险转移和稳健重新受到了重视,金融衍生品带来了高回报同时也带来了高风险．万能险在某种程度来说是适合部分人的规划，但不是说所有人都适合，万能险就是万能的，最好的？打个不知道恰当不恰当的比喻：现在的数码相机款式新不在说，功能也越来越强大，数码变焦倍数越来越多，价格也越来越大众化．但不知道你有没有发现，真正玩摄影的人都是用单反的，而是长距离一个镜头，微距一个镜头，还要加这个镜，那个镜？按道理来说，不是万能能的数码相机最好吗？单反的镜头一个都成千上万啦！理由很简单，因为数码相机有这么多功能，但是对相片的质量是有压缩过的，根本不可能照出理想的效果，一个相机最基本的功能就是相片．所以说，万能未必是万能，也可能是万万不能，每个产品都有优缺点，要客观的理解和分析，不是一味的把优点最大化，而隐瞒产品的一些弊端．建议你到网上搜一下＂万能险真的万能吗？＂之类的贴，我的日志中也有两篇相关的文章．希望这些内容会让你对万能险更客观的理解．
妮妮 好久不见，您可是这网上的大红人了，相信你都了解了不少公司的产品了吧，而且，像您如此精明的人，应该会去查您感兴趣的保险公司的分红情况和万能的结算利率情况吧，如果您去查了，您就不说说，是那个老师说买保险，找大公司比较好点这样的话了，而是变成您自己这样认为了！ 我想，那位同事可能只是一相情愿的想要为您多创造的利益出来，但是，传统的寿险和万能是有很大的区别，两类保险都有它的优缺点，世界上没有十全十美的东西，十全九美就可以了，重要的是，根据您的情况来分析，您到底适合那种类型的保险，而要了解您到底适合那种，就必须要了解您的情况才行，所以，代理人才会要求客户们见面聊，或q聊。 平安的万能保底是很低，在行业来讲是应该是最低的，但是，实际给到客户的呢，客户们可以去各家公司的网站去查一查，我们公司目前的结算利率还是5.25% 在这次金融危机中,有很多家身体比弱的公司,已经被保监会叫停了万能的销售,这足以看出,万能确实比传统的保险更能拿到现金
我的寿险员说，如果把我老公购买福禄双至和吉星高照的钱16000块（都是20年缴费）投入到万能帐户，保障成本是最低的，还不用买的这么零散。他说的有理吗？
妮妮：您好~
对于平安的万能险可以说我这几个月经历了过山车般的经历，折腾了几个月，终于可以说明白了许多，我很感谢平安寿险员详细耐心的解释，打消了退保的想法，准备继续去缴费，因为保障成本是根据当年现金帐户的金额和保额来扣除实际保障成本的，只要持续缴费15年，年缴费6000元，我先生终身就能拥有保障，且帐户复利增值也可以，将来60岁的时候可以终止重疾险，将智盈人生降低为3万，那时候就可以把帐户当做比较灵活的帐户，帐户里面的现金可以为将来养老做出一定的贡献，最终万能险不是我想象中吃钱的老虎了。现在才明白万能险缴费灵活，帐户透明，领取也灵活的好处了，这个保险是真正的可以在活着的时候领钱的好险种，我自己也想买万能险了，呵呵！女儿买的是智富人生5000元/年，我想孩子的这份将来也是非常好的保障，有条件还可以在女儿的帐户里做追加（可以追加的最大金额是年缴保费的10倍，即5000*10=50000）唯一缺陷的是当时给他们买万能的时候怎么没有把住院，意外等附加上去，现在还要买别的保险去附加很可惜的。
请问传统重疾险和万能做的重疾险有什么区别吗？我的代理人给我做的传统重疾险每年缴费6700块，20年缴费，一年也不能中断，如果家庭收入持续稳定还好，就是担心若干年后收入减少那时候就很麻烦了，只能办健儿交清对吧？减额后保障也降低了。
个人建议，住院医疗报销型，津贴型的产品应该单独买主险。你可以看下，附加的住院险如果出现了理赔，第二年还能保证续保吗？许多慢性病，血液病，器官类疾病一旦患上了，都会定期住院的
