理赔的这些小窍门，可增加客户对你的信任感

【导读】保险不是投上保就算了，能理赔才是关键。关于健康险、疾病险，保险公司理论上要求的是一个“从来没有得过病”的标准体，如果你之前有过任何可能慢性发展的疾病或确诊征兆，保险公司要么加费承保，要么拒保，要么出险后拒绝理赔。那么保险公司如何以“保前疾病”来拒绝理赔呢？

??????????????       这次九寨沟地震事故后，大家关于保险也进行了一些讨论，很多人更是马上冲到网上去投各种保险。而我综合自己的投保心得，想给各位朋友提出一些关于保险的建议：

惠而不费，优先保

一些所费不多但是没准什么时候就用得上的保险，尽量保，主要是在人身险财险方面???????。

 对于普通家庭个人，意外（包含公共交通）+意外医疗+个人账户损失险+家财险，这些保险一年单人的保费支出可以控制在400元左右，并不算多。

除此之外的医疗险、健康险，如果资金不充裕，可以暂时不保，或者只保定期保险。

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有投重疾、寿险的计划，不要随便理赔

如果有投重疾、寿险的计划，那么现在有些保险不要随便理赔，特别是支付宝上各种一年期健康险。不是说保险本身不好，只是购买它后出现理赔有可能会影响到你后面保障更重要的重疾、寿险的投保和理赔。???????

不要随便把医保卡违规借给别人使用

如果你已经使用医保卡看过一些慢性病（非常轻的感冒拉肚子之类不算），包括但不限于有哮喘、血压偏高、甲状腺肿大、浅表性胃炎、心脏不舒服、小叶增生、月经不调等等，或有过住院，或者父母已经用社保卡去医院看过高血压、冠心病、糖尿病之类，那么在投保重疾险、寿险时，要么如实在投保书上写过往疾病，要么投了重疾险或长期的疾病险、医疗费后，两年内不要去理赔（建议后者）。??????????????

关于以上几点的解释

保险不是投上保就算了，能理赔才是关键。关于健康险、疾病险，保险公司理论上要求的是一个“从来没有得过病”的标准体，如果你之前有过任何可能慢性发展的疾病或确诊征兆，保险公司要么加费承保，要么拒保，要么出险后拒绝理赔。那么保险公司如何以“保前疾病”来拒绝理赔呢？

最常见的方法就是调取社保和其他保险公司出险的数据库。

如果你使用医保卡看过胃不舒服，很多地方的医保卡都要求和配套的“门急诊就医记录册”即病历配合使用， 那么就诊记录或病历上如果有一条“疑似胃溃疡”或者”浅表性胃炎“，那么在保险公司看来，就能算是既往史。

如果你在支付宝上买了泰康的门急诊保险，想着200块能保3000的门诊费用，结果工作太累了不舒服，去做了不少检查，查个心电图上面显示窦性心律不齐，开了一些药，回来报销了1400块，看似省了钱，但这就基本上算有了心脏病既往。下一年能否续保不说，重疾险正常理赔基本就没戏了。（除非提前告之，加费承保之类）

如果你把你的医保卡借给你阿姨看病开过降压药，很可能就成了一个高血压既往。（这里需要说明，不少地方有了医保卡余额可供亲友消费看病的新规定，我只能说，社保规定和商业保险理赔规则是两回事，并不是一定商保就会拒保或者拒赔，但是会带来很多的麻烦，需要重新体检，需要各种证明等）

不过，《保险法》第十六条第三款规定：自合同成立之日起超过两年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。

也就是说，从法理上而言，就算你有保前疾病，保险合同成立两年后，保险公司仍未自行查出的，也必需理赔。 当然现实中，说不定需要打官司。

???????另外，为了理赔能顺利，请记住

A、一定要关注医生是怎么写病历的 

首先名字年龄病史日期不能写错。错一点理赔可能会有麻烦。

请了解，如果病历上出现“有两年吸烟史”“下腹痛已有半年””十二岁时做过XX手术““三年前开始饮酒”“父亲有糖尿病史”之类的字样，这些都意味着既往，都可能影响理赔。所以在病历如何书写上，请和医生商议；如果医生在病历上出现了错误，请一定要即时让他改正。

B、如果保的是住院险，因为没床位却只能在门诊观察室住院，那么，一定要告诉护士走住院的账，不然拿着门诊发票报销不了。

C、不管门诊住院，如涉及保险报销（非直赔），走时带好所有的单据，能拿原件的拿原件，能复印的就复印，包括出院小结，入院记录、病历（首诊一定要有）、各项检查结果等等，否则以后回来找医院要，会相对折腾。

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保险公司在商言商，它是盈利公司，而不是慈善机构，几千块的小理赔可能挺爽快，真正有重大理赔又非特殊影响事件时，其查勘会是非常严密的，任何一点隐患都有可能成其拒赔的理由，纵使最后通过奔波、争执、官司你能获得赔偿，但个中的劳神劳力难以言表，所以，买了保险，并不是万事无忧，摸清理赔中的门道，才能让你真正有保障。