理财规划师答百姓理财5大热问

保险是消费还是投资

目前，保险产品已经不再是传统意义上只具有保障功能的产品了，它现在还有很多投资、金融的属性在里面。很多百姓提问，保险是消费还是投资？

周道许认为，保险理财有两层意思，第一，保险产品具有保障功能，参加保险可以在保险事故发生后取得一定的赔偿，并大于支付的保险费。第二，保险本身附带的理财功能，近年来保险产品还设计出很多新产品，在保障功能的基础上，更实现保险资金的增值。相对于其他的金融产品，因为其风险很低，所以收益总体上比不上基金股票，但非常稳定。

 

“严格意义上讲，保险倾向于投资的产品，不是消费。因为从保险的功能来讲，保险的传统产品具有保障性，最近金融市场也迅速发展，保险也具有了一些理财的功能，还有社会管理的功能，保险从严格意义上讲是金融产品，可以在提供传统意义上的基础上提供一些理财的服务。”缪建民说。

保险、基金、股票有何不同

 

很多保险产品都有理财的作用，不少百姓问到，保险、基金、股票究竟有何不同？

陈秉正教授认为，保险、证券、基金不同的地方在于：第一，保险首先还是保障产品，这是基金、股票等其他投资品种所不具备的功能。尽管保险、证券、基金都有保值增值收益，但只有保险有保障的功能。第二，保险产品和证券、基金产品比，比较稳健，得到保险的赔偿也好或者是得到保单的投资收益也好，比通过购买基金、股票得到回报的稳定性程度高。通俗地说，买保险风险更低一些。第三，既然有风险，要承担风险，也有回报，同样你买保险、基金有回报、买证券有回报，在回报收益方面，保险产品不如基金产品和股票，风险低，同时还有其他的保障功能，回报就不能和股票、基金的回报一样高了。

 

“如果从财富的保障来说，几乎所有的保险产品，无论是财险产品、寿险产品，都能起到保护我们财产的作用，保护财富的作用，保护我们财富不受损失，受到损失可以得到一定的补偿。

如何应对通货膨胀

通货膨胀的问题一直是老百姓非常关心的问题，有人预计20年后1000元购买力相当于现在的500元，随着物价的上涨保险产品的价值也降低了，通过购买保险产品可以规避这种风险吗？

 

缪建民的观点是，在纸币本位下通货膨胀是不可避免的现象，只有在金本位之下才能根本上杜绝通货膨胀。因为有通货膨胀就需要理财，使你的财富保值增值，如果增值的速度能够战胜通货膨胀，才使你的实际财富水平赶上或者使实际财富水平不断提高。在这种通货膨胀的前提下，需要选择一些保值增值能力更强一些的产品。所以这对不同客户、不同的投资者来讲，要比较不同产品在保值增值方面的能力作出一个选择。如果从应对通货膨胀来讲，选择一些理财性的产品比保障性的产品更能应对通货膨胀。

比如说投连险，保单现金价值是可以随着投资账户里的收益不断提升。因为投资账户里的钱很多部分可以投到资本市场、股票市场，这样可以相当程度抵御通货膨胀。保证现金价值，或者是增长，或者是可以超过通货膨胀率，这是有可能的。像买一些投连险，包括万能险也在一定程度上可以减少通货膨胀给保单现金价值带来的缩水。另外，如果担心养老年金产品，长期内贬值，退休后钱不值钱了，可以买一些给付保险金递增的保险，每年5%递增，今年一个月给你1000块钱，第二年递增每个月给你1050块钱，以此类推，这样就能够保证保单现金价值是递增的。

非专业人士如何选择产品

有百姓问，现在银行都在代理保险理财产品，作为非专业人士，面对如此多的专业产品，该如何选择呢？

陈秉正建议消费者，首先自己可以通过看书、报纸、各种新闻媒体多了解一下保险方面的基本知识，消费者需要了解。但仅仅靠我们自己了解，完全作出专业性的判断不是那么容易的事情。

更好的办法是，借助专业人士的力量，向专家咨询。

 

保险产品的价格怎么比

保险还是相对复杂的产品，不像买一般商品那么直观。老百姓如果买保险，该怎么比较产品价格呢？

陈秉正介绍说，比较产品价格首先要有一个前提，既这个保险产品的基本功能是相同的。现在各个保险公司所提供的产品的差异性还是比较大的，特别是一些小的差异比较多，仔细看各个公司卖的保单的条款，多多少少都会有一些差异，你要完全进行比较，还是比较困难的。

车险是可以比的，机动车保险的条款差不多，各个服务公司的也有差异，但这时候你就可以进行比较；但对一些人身险方面很难比较，这家公司保25种疾病，那家公司说我保15种疾病，但意外伤害还给你加了很多的功能，有时候就不太好比较，同样买一万元保额，为什么他是100元，这个是105元，所以要综合地看，这家公司的其他方面，如是否有偿付能力、公司的信誉等等。

 

总体上，各个保险公司实际上的价格差异不大。是否选择这个产品关键是看产品的功能是不是你要的，它的服务是不是你喜欢的，你是否信任它等等。