新环境下商业保险该如何选择？

备受瞩目的新医改方案日前公布：国家3年内将投入8500亿元促5项医疗改革，城镇职工医保、城镇居民医保最高支付限额分别提高到当地职工年平均工资和居民可支配收入的6倍左右，新农合最高支付限额提高到当地农民人均纯收入的六倍以上。

有医保了，还有必要买商业保险吗？　　

有关专家表示，虽然新医改方案提高了保障额度，但作为基本医疗保险只能是低水平的，"保"而不"包"，"保"即有一个基本的保障，超出部分主要应通过个人投保商业保险来解决。

关注点1：医保设有起付标准，并制定上限　　

数据显示，2008年，河北省城镇单位在岗职工平均工资24390元，按此计算，新医改的最高限额为24390元*6倍=146340元。2008年河北省农民人均纯收入4795元，按此计算，新农合最高支付限额是4795元*6倍=28770元。而在当前背景下，农民及职工的收入在今后两年可能会受到一定的影响，这意味着平均收入会有所波动。　　

而重大疾病的平均治疗费用为10万元-20万元。最高支付限额与实际治疗费用还有一定差距，所以还需根据个人情况补充一些商业险。　　

关注点2：自付标准　　

需要提醒的是，目前的基本医疗保险面临不少限制，比如社保医疗报销数额限制，另外，报销范围上也有限制，某些药品及一些诊疗项目、医疗服务设施都不在基保报销范围之内，这也需要商业险来作为有益补充。　

配套新医保，商业保险如何选择？　　

新医保方案无疑将我们的重大疾病保障提高了一大截，我们可以相应地降低健康险类商业险的购买。而意外保险、养老保险和带投资理财功能的保险，和社保并无冲突，我们可以将省下来的钱，用于加强这些方面的保障。中国"美满一生保险计划"，即缴即领，分红加保障，在新医改背景下，得到了不少理财师的推荐。中国人保的康宁两全，养老医疗两兼顾，也是不错的选择。　　

同时，下列围绕健康的附加补充型保险，更应作为社保的有益补充　　

补偿型医疗保险：发生意外医疗费或住院费用后，根据约定报销比例进行报销，用于医保未报销费用的补偿。　　

补贴型医疗保险：当住院后，按天数给付定额的费用，用于住院期间营养费补贴。　　

重大疾病豁免险：得重大疾病后豁免其他养老等保险的应缴保险费用，保险责任不变，保证在得大病后仍可获得其他保险利益。　　

通常来讲，每年的医疗保险费应占到年收入的7%-12%比较合适。没有参加社会医疗保障的人员，则不妨考虑适当提高该比例。