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50万元存款提前还贷还是开公司？

案例：张小姐，30岁。目前在一家外企担任中层领导，每年税后收入10万元。老公王先生36岁，在企业担任高层，每年税后收入20万元。两人社保均完善。经过十年的打拼，他们于去年十月贷款80万元购买一套100平方米的住房，贷款期限20年。除了放贷支出外，两人每月生活开支还需要5000元。

目前，夫妻俩约有存款50万元，老公王先生希望拿出这50万元来进行创业，和朋友一起开公司，预计公司从第二年开始盈利，初期每年盈利约10万元，然而随着央行的持续加息，两人对于这一笔钱的用途发生分歧。张小姐希望用于提前还贷或者是购买理财产品，王先生还是希望能够用于开公司。

理财困惑：如何应对人民币持续加息？50万元是用于提前还贷还是购买理财产品或者是用来创业？如果是购买理财产品，应该如何配置？

理财目标：希望明年能有一个孩子，并且购买一套在园岭附近的房子方便孩子上学，并给孩子准备足够的教育储备资金。

■专家把脉

创业风险高，建议搁置

黄文彦 中行深圳市分行理财中心

通过对张小姐和王先生的现金流量进行测算，在其夫妻俩退休之前所有的购房或者是创业、理财规划以及教育储蓄都是可以实现的。但是由于现有的资金毕竟有限，因此这些目标的实现应该有一定的先后顺序。

1、短期理财规划

短期不建议张小姐购买园岭附近的房产。原因一，目前房价已处于较高的位置，尤其是周边有名校的地区(例如园岭每平方米在15000元左右)更是涨幅惊人。第二，张小姐目前的现金流状况也不支持她近期购置第二套房产，去年10月份刚购买一套100平方米的房子，现在仍需每月支付月供5600元左右，如果再购置一套房产将增加每月的支出。建议：按计划，张小姐小孩上学应该是三五年后，可在园岭附近租一套房子。据了解，租期三年以上的住户可以就近入学，这样既不耽误小孩入学，又大大减轻了经济负担。

其次，因为王先生创业计划的启动资金数额较大，几乎是要动用夫妻俩现有的所有存款，并且即使有盈利也是要在投入之后的一年，这样的创业将会使得整个家庭的经济压力加大。加上创业投资风险较高，对于王先生的创业计划建议暂时搁置。

对于现有的50万的存款，建议作以下规划：

建议提前还贷。为减少调息带来的还贷总额的增加，张小姐可以用现有的存款约25万元提前部分还贷。这样，以现有的利率计算，张小姐的月供款将减少到4400元左右。考虑到夫妻俩每月5000元的生活开支相对较少，建议可增加生活开支2000元。毕竟理财最终也是为了提高生活品质，而不只是一味追求资产增值的最大化；

增加家庭紧急备用金，可存放于活期存款、通知存款、货币基金，以备不时之需。考虑到夫妻俩的收入较高且稳定，只需留5万左右的备用款，其余均用于购买理财产品。同时，夫妇双方均可在我行申请人保关爱信用卡，除赠送100万保险保障以外，还增加2万到5万元信用额度，提高家庭备用金。

2、中期理财规划

预计在三四年后，购房计划将会变得十分必要。在购房之后再积累的收入就可以考虑用于王先生创业。为了这一目标，在目前较好市场投资环境下，建议余下的20万元考虑根据市场行情定期购买开放式基金，进行组合投资，尽可能提高家庭投资收益率。建议组合：积极型基金40%、平衡型基金30%、稳健型基金15%、储蓄替代型基金15%.以20万为例，12%的收益率(以目前市场的收益情况为前提)，5年后的收益约为352468元。该基金组合适合在中等风险水平下追求较高收益的客户群体，尤其适合资金实力虽不强、却有明确财富增值目标和风险承受能力的年轻家庭。由于市场变化较快，建议客户与理财经理要根据市场的情况，调整产品组合，以规避风险获取较好的收益。

3、长期理财规划

进行教育储蓄：孩子的教育是一项长期的投入，因此建议办理基金的定额定投业务，每月固定投入约1000元左右，考虑到通货膨胀以及夫妻双方的收入增长空间比较大，一段时间后可适当地调整基金的定投金额。

张小姐和王先生的社保均完善，作为家庭主要收入来源，配置重大疾病保险保障和纯保障保险以及意外保障是非常重要的。建议保险组合：重大疾病保险+纯保障保险+意外卡。