一份保险理财规划

年轻有为的李先生收入不错，却是一个标准的“守财男”，平时衣食住行的全部结余基本全部放入银行，除储蓄外几乎任何的投资理财，希望用存款来满足日后结婚生子的开销，以及买房、养老等需求。

最近交了女朋友的李先生在众人的劝说下决心冲破呆板保守的理财思路，重新规划自己的财务支出。其中，首先就是给自己准备一份商业保险。

李先生今年28岁，在一家民营公司里任人事主管。年收入约15万元，平时个人生活开销3000元/月。银行里活期与定期存款加起来约有60万元，不炒股也不买基金，打算婚后按揭买新房，用储蓄付首付。根据李先生的情况，如何给他制定相应的保险规划和理财计划？

 “守财男”进入谈婚论嫁的阶段，应该向“守护男”转变了，因为李先生的家庭责任对象由单一的父母，逐步增加为成家后太太和未来的孩子，所承担的责任面广了、重了。

理财的基本定义为“开源节流”。“开源”的意思是合理运用自有资金，作适当的投资和资产配置；而“节流”却不是像李先生那样简单的、保守的存款，更重要的是运用保险这一唯一的“避险”工具，来奠定“节流”的基石。

保险需求：

意外风险――作为一般人的基本风险之一就是意外风险，而意外风险则来自于对生命和残疾的风险，李先生可通过保险公司来转嫁风险，保险补偿金不仅可以对父母起到替代养老尽孝作用，同时对未来妻儿也能起到维持家庭生活正常运转的作用。

疾病风险――根据卫生部的统计，人一生中患重大疾病的可能性高达72.17%（除了意外和自杀，几乎没有多数人寿终正寝自然死亡的），同时，随着年龄增长，免疫力越来越低下、对外界变化的掌控力就越差，疾病准备金掌握在自己手里方能以备不测。

养老风险――当今医疗技术发达，社会物产丰富，据有关部门统计，人们的寿命在逐年延长，为此要考虑寿命延长后所带来的养老金储备是否充足的风险。因此，选择合适的养老险是必要的。

投保建议：

意外保障主要是防备意外风险发生时，补偿金对家庭成员起到替代金的作用。这类保险产品涉及到意外保险和寿险。李先生可考虑在意外风险出现时，留下自己年收入的10倍的保险金给父母养老以及未来家庭成员的生活费用，累计保额150万元，分别是“太平福禄双至终身寿险（分红型）”20万元、“太平一世终身寿险”10万元、“附加定期寿险”50万元、“附加意外伤害保险”50万元。

疾病保障的保额设计，要重点考虑重大疾病保险，当下一般重疾治疗费用范围10－30万，建议选择分红型重大疾病保险，可适度抵御通货膨胀，同时保障范围至少包括保监会规定的25种重疾。推荐李先生选择终身保障的“太平提前给付重大疾病保险”，保额暂定为20万。此外，医疗保障也不容忽视，建议李先生投保1万元/次的意外医疗保险、10万元/年的住院医疗保险以及200元/天的住院津贴保险。这样，无论大病还是小病都能获得完善的保障。

养老保障也可以适当弥补李先生不善理财的习惯。按最保守的需求来计算，李先生若60岁退休，平均寿命到85岁，至少25年的养老需求，仅按每天40元的吃饭钱（油盐酱醋米菜等）来计算，40元×365天×25年＝36.5万元，目前社保养老费在实际生活中的替代率仅为30％，因此36.5万元打七折后为25.55万元。也就是说，李先生最保守的基础养老在吃这一项的保额不低于25.55万元。李先生可选择“太平一诺千金成长型年金保险”，从60岁开始领取至85岁，保本收益26.36万元，加上中档红利的话，可领取57.33万元，确保晚年无忧。

李先生现年28岁，已经处在人生赚钱的黄金期，正常情况下至少还有30年的工作期。随着收入的提升，建议按需求增加保障额度。目前，建议李先生在1.8万保费支出限额内，首先考虑必须的保障项目的全面性，即意外险、疾病险和养老险，其次再考虑保障额度的充足性。