怎么样让保单变“活钱”

如果遇上资金困难，投资者手中的保单可以变成“活钱”吗？答案是肯定的，因为许多保单除了具有保障作用，同时也能被当成现钞来使用

投连险如果要退保，损失必定很大。如果提前支取，也要交纳一定的费用。许多投资者很困惑，究竟这种金融资产怎么样才能帮助他们解决突然遇到的资金困难？其实，有两种办法可以用保单取得一定的贷款额度，就是到银行和保险公司作质押。

银行质押。投保人将保单质押给银行，由银行支付贷款于借款人，当借款人不能到期履行债务时，银行可依据银行和投保人的质押合同，凭保单由保险公司偿还贷款本息。

保险公司质押。投保人把保单直接质押给保险公司，直接从保险公司取得贷款，如果借款人到期不能履行债务，当贷款本息达到退保金额时，保险公司终止其保险合同效力。

不过，并不是所有的保单都可以质押，质押保单本身必须具有现金价值。假设某人手中持有投连险保单，目前有现金价值将近20万元，这种保单可以作为质押物。除此之外，还有储蓄性质的人寿保险、分红型保险以及养老保险、年金保险、长期重疾险等人寿保险合同的保单，在缴纳一定时间后，有了一定的现金价值，都具备贷款功能；而短期的意外险和医疗费用保险，因为没有现金价值，不具有贷款功能。

需要指出的是，银行和保险公司的保单质押贷款的期限和贷款额度有限制，也有区别。保单质押贷款的期限较短，在保险公司贷款一般不超过6个月，而在银行贷款期限多为1年，部分可达3年或5年；最高贷款余额不超过保单现金价值的一定比例，各个保险公司对这个比例有不同的规定，一般在70%左右。而银行要求相对宽松，贷款额度一般可达到保单价值的90%，但银行都有自己的指定险种。

在保单期满后，贷款一定要及时归还，一旦借款本息超过保单现金价值，保单将永久失效。保险公司和银行根据自身的情况，各自具体确定保单贷款的利率。

有人问，在保单盘活资金的同时，如果出险了，是否可以获得理赔？其实，一般在申请保单贷款后，只要持续缴费，保单仍然有效，如果在贷款期间投保人发生事故，仍可获理赔。即使短期内无力缴费，但保单的现金价值足以偿还借款本金和利息时，保单也仍然有效。