年进10万的家庭应如何规划保险？

案例背景：李先生今年32岁，年收入7万，妻子年收入3万，二人均有社保，但是没有商业保险，上有年近古稀的父母，下有嗷嗷待哺的儿子，最近，作为家庭顶梁柱的李先生深深感觉到了生活的压力。为了解除后顾之忧，李先生决定为一家人做一份详细的保险规划。但不知道该选择什么样的保险，李先生希望得到保险专家的帮助。

理财分析：综上所述，李先生一家正处在家庭成长期。这一时期夫妻二人上有老下有下，经济压力是很大的。万一发生任何风险对家庭的损失都非常大。虽然有社保，但只能起到基础保障的作用，因此，首先建议夫妻二人先给有赚钱能力的人买保险，即先考虑夫妇投保。保障重点放在意外、疾病、医疗、养老等方面，与原有的社保相结合，才可获得比较全面的保障。保险专家推荐可以着重买重疾险、意外险、身故保障险，之后是养老投资险之类的。

其次为孩子投保，孩子未来成长未知因素多，包括医疗、疾病、疾病等各个方面。目前保险市场上，儿童保险基本上可以分为三类：意外伤害险、健康医疗险和教育储蓄险。儿童自控能力差，活泼好动，发生意外的可能性大。因此，意外伤害险必不可少。这类保险一般是消费型的，一年仅需几百元。同时，可以考虑买点健康医疗险，防止重大疾病给家庭造成沉重的经济负担。重大疾病险投保年龄越小保费越便宜。教育储蓄险主要解决孩子未来上学或者出国留学的学费问题。以购买保险的形式来为子女筹措教育费用，类似于一种强制性储蓄，积少成多，孩子长大后就可获得一笔可观的教育金。

最后对于父母的投保，保险专家认为，为老年人购买保险和给年轻人买保险不一样，选择时得掌握以下几个窍门：首先，老年人遭受意外伤害的概率要高于其他年龄段，因此老年人应将意外伤害保险作为投保的首选品种。而且老年人在65岁之前购买意外伤害保险，保费不需多缴，保障一样不少。其次，应考虑购买住院医疗保险或者综合医疗保险。人到老年后患病的几率增高，购买一份健康保险就变得非常重要。但是，由于保险的一般规律是，同一种保险，越年轻的人所缴保费越少，保额相对越高，而年纪越大的人，所缴保费越多，保额相对越低。有些保险因为投保年龄过大，会出现保费与保额的“倒挂”现象，也就是说，所缴保费可能超过保额，特别是重大疾病险。综合这些情况，对于绝大部分老年人来说，投保重疾险不划算，购买住院医疗保险或者综合医疗保险比较合适。

保险专家认为，结婚养家糊口不仅是人生大事，更是个体走向家庭的重要转折点，它对于个人的保险规划也有着重要转折意义。理性规划保险不但会让家庭成员有了一个全面的保障，而且会使经济运转变得游刃有余。