保险公司：急用钱可用保单质押贷款

一些市民退保炒股的行为引起了保险业的关注，中国人寿和中国平安日前发布的一季度报表显示，今年一季度退保金继续保持增加态势，一季度退保金已经超过去年全年总额的三成。昨日，成都保险业人士指出，股市高温是退保的诱因之一。

据保险公司工作人员介绍，保单质押贷款是保单所有者以保单作为质押物，按照保单现金价值的一定比例获得短期资金的一种融资方式。投保人可把保单直接抵押给保险公司，直接从保险公司取得贷款，如果借款人到期不能履行债务，当贷款本息达到退保金额时，保险公司终止其保险合同效力。

意外险等不能质押

可以用来贷款的是具有储蓄功能的养老保险、投资分红型保险及年金保险等人寿保险合同，此类合同只要投保人缴纳保费超过一年，人寿保险单就具有了一定的现金价值，保单持有人可以随时要求保险公司返还部分现金价值以实现债权，而医疗费用保险和意外伤害保险以及财产保险都不能质押。

贷款期限最长半年

以一份2004年投保的“国寿红心分红返还险”为例，按照保单规定，每年缴保费1万元，今年是最后一年，每年分红，3年返还红利900多元。投保人已交3万元，用保单可质押贷款1.8万元，贷款年利率为5.85左右%。一旦股票上涨，投保人的收益将高于利息支出。

出险后仍可索赔

据悉，投保人的保单在办理质押贷款后，仍具有保障功能。如果投保的是分红险，贷款不影响保单派发红利，而且出险以后还可以向保险公司索赔。目前国内保单质押贷款的期限较短，一般最多不超过6个月，最高贷款余额也不超过保单现金价值的70%-80%之间。

质押手续简便

据了解，办理保单质押手续简便。对于投保人而言，投保人不需要保证人和收入证明，只需带齐保单、身份证等证明，半个小时内就能完成所有手续。如果投保人购买的是银行代理保险产品，也可以将保单质押给银行获得贷款。借款者办理时需携带本市常住户口或居住住所证明，身份证原件及复印件，保单正本及近期缴费证明，小额贷款一般两三天即可完成。