如何选购合适的少儿险？

现在很多家庭的子女都是独生子女，父母疼爱有加。随着物质生活的提高和保险意识的普及，很多家长都有意为自己的孩子购买一份保险，想通过保险为宝宝建立一份保障计划。但是，该怎样选择合适孩子的保险呢？这也是很多家长头痛的问题，因为对保险的不了解，导致买错保险产品，也时常发生，浪费金钱。

很多家长对保险其实都不了解，只是听朋友说或听代理人介绍，我买了什么险种，现在有什么好的险种。

家长为孩子购买保险之前，首先应当考虑的是一份保障全面的保险计划。意外，意外医疗，住院医疗和重疾方面的保障是重点需要考虑的。有些家长可能会说，小孩子，有我照顾，哪会出现什么意外，或者小孩子这么小，哪里会有什么重疾，其实，这是家长的想法有误，意外和重疾的出现是没有分年龄大和小的，它出现的时候，总给人们一个措手不及，到那个时候，补救也来不及了。平常报纸也经常出现一些小孩子夹到手，摔下楼梯等等的意外报道。所以，家长为孩子购买保险的时候，选择自己想要的主险是一个方面，另一个方面，就是给孩子投保一份全面的保障，这样才是真确的购买保险的思路。

本文将浅析一些保险的名词和一些平安保险产品的大概功能，供各位家长在选择孩子的保险时参考。本文中提到的产品均为平安的少儿保险产品，其他公司也有相似的保险产品，但本文不作对比。

首先，解析一些保险的名词。

风险保额：风险保额的意思就是，当被保险人发生身故的时候，无论被保险人是否已满18周岁，保险公司将按照投保时，设定的保额进行赔付（根据保监会规定，没成年人的保额，二级城市不得超过5万，一级城市不得超过10万）。

不计风险保额：不计风险保额一般出现在带有理财性质的少儿保险产品中，意思指的是，家长为孩子投保的时候，设定一个保额，孩子可以在保险生效后，按照一定的百分比，每两年或每三年领取固定的收益；孩子18岁前身故，保险公司返还所交的保费并按照一定的利率单利增值；18岁后身故，按照保险合同约定的倍数，乘以保额进行赔付。

按照类型进行划分，少儿保险大致分为以下几种种类型：

一：分红型少儿产品

例如平安的鑫盛分红险，根据家庭经济环境，如果保费预算在4000以下，建议家长可以为孩子选择此类型的保险，附加重疾，意外伤害，意外医疗和住院医疗，这样可以首先为孩子建立一份全面的保障。日后家庭经济环境改善，也可以为孩子投保多一份侧重身故和重疾的保险产品。

注：鑫盛分红保险属于计算风险保额的少儿保险产品，意外伤害和主险身故的保额相加不可以超过10万，而且重疾保额和身故保额必须是1：1，当不幸发生重疾，保险公司赔付重疾保险金后，身故保额也归零，合同终止。所以，此类保险一般用于为孩子前期建立一份保障计划，随着日后通胀和贬值等问题，等孩子18岁后，有必要为孩子投保多一份保险进行补充。

二：万能型少儿产品

例如平安的世纪天骄少儿万能保险，此类型的保险，期交保费最少为12000，最少需要交够15年，可以追加保费，可以灵活领取保单的现金价值。世纪天骄少儿万能险采用的身故赔付方式是风险保额和现金价值的总和，可以实现保额赔付超过保监会的规定，重疾保额不需要和身故保额是1：1，可以少于身故保额。另外，重疾，意外伤害和意外医疗已经附加在身故主险当中，不需要另外缴费，保险公司在现金价值中扣除保障成本即可。少儿万能险采用的是每月结算利息，12个月复利滚存的方法，经过一段时间后，可以实现现金价值快速增值。

三：带有理财性质的少儿分红险（不计风险保额）

例如平安的鑫利少儿分红两全保险，世纪天使少儿两全分红保险和吉星送宝少儿两全保险。

鑫利少儿两全分红保险的保障期限是保到80岁，每两年可以领取保额的7％，作为生存金，每年可以享受保险公司的分红，在被保险人80岁的时候，保险公司一次性返还保额的2倍，作为满期生存金，合同终止。如果被保险人18岁前身故，保险公司返还所交保费，并按照年增长率2.5％单利增值；如果被保险人18岁后身故，保险公司赔付身故保额的2倍。鑫利少儿两全保险可以附加重疾，意外伤害，意外医疗和住院医疗。

世纪天使少儿两全分红保险的保障期限是保障终生，每三年可以领取保额的12％，作为生存金，每年可以享受保险公司的分红。如果被保险人18岁前身故，保险公司返还所交保费，并按照年增长率2.5％单利增值；如果被保险人18岁后身故，保险公司赔付身故保额的3倍。世纪天使少儿两全分红保险可以附加重疾，意外伤害，意外医疗和住院医疗。

吉星送宝少儿两全保险的保障期限是保到75岁，每两年可以领取期交保费（注意：这里是期交保费，不是保额）的30％，作为生存金，每年可以享受保险公司的分红，在被保险人75岁的时候，保险公司一次性返还所交的全部保费，作为满期生存金，合同终止。吉星送宝少儿两全保险可以附加意外伤害，意外医疗和住院医疗，但是不能附加重疾。

以上是一些产品主险的简单介绍，请各位家长按照实际情况进行宝宝的保险规划。