伴随着全球的疫情扩散，我国的各行各业都受其影响，也有不少的线下店没有抗住这次突如其来的疫情从而导致关门，全球都陷入了紧张的经济危机中。

过年那阶段，很多人都担心不开工，没有工资拿，也没有其他的经济来源，并且直接影响到我们的生活质量，这可怎么办呢？其实这样的情况和老了之后的状态也是有些相似的。

 

测测自己适合的年金险

一、朋友圈疯传的年金险，能考虑吗？

这时理财型保险开始频繁出现在我们的视野当中，就拿小新最近遇到的一个例子来说：

这是一款专注于养老的年金险产品，起初小新这样的宣传文案确实有些心动，年交5万，累交20年，等到我60时就可以收益167万，听起来确实不错，净赚了67万，但我们买保险或者买其他东西时，都不能只听商家的一面之词，还是需要自己扒一扒的，养老的年金险我们应该入手吗？

首先，小新还是要肯定下该产品还是有优点的，就白纸黑字上说的可以拿回实际可领取的费用比较高的，按照其销售话术总利率是超过4%，比一般的投资理财保险还是好些的。

自2019年底的时候，市场热炒过一阵“银保监会要求年金险预定利率从4.025%下调至3.5%”的新闻，到现在为止，不少4.025%的产品已经停售。但这款产品也有3个坑，并不适合绝大多数人购买的。

1、扒坑：回本时间长

所谓回本，其实就是年金险主险的现金价值大于已交总保费，这个时候，你去退保，可以把本钱拿回来，这就叫回本。有句话叫做“时间就是金钱”，用在投资上是最合适不过了，回本时间是非常重要的，因为年金险的现金价值是在回本之后才按照预定利率进行复利增长的，这就意味着回本时间越长，增长时间越短，总体利率越低。相比较目前市场上利率在4.025%的产品，要18年之后才能回本，届时能退回1025703元。这利息比银行活期还低！流动性太差，若是中途想取出来，那只能按照保险的现金价值来算了。

2、扒坑：前期现金价值低

所谓现金价值，其实就是退保能拿到的钱。买年金险、终身寿险等理财类保险产品，最重要的就是看现金价值。以十年缴费为例，前十七年的现金价值都是比较低的，远远低于其它4.025%产品，这就意味着，如果十七年内退保，你拿回的钱远远低于买其他产品，必须长期持有才行。这就是保险业务员挂在嘴上的“强制储蓄”，说起来好听，其实是牺牲了前二十年的流动性。你的时间，非常值钱，钱的时间，更值钱。

3、扒坑：实际收益也并不高

30岁男性，缴费十年，每年五万，到了40岁的时候就是交了50万，可以复利算一下：

我用银行保本理财，60岁的时候可以拿到109万，还不算上前十年的那个50万的复利，把钱给保险公司赚钱，自己中间还取不出来，何必呢？若是你有大笔遗产，你可以的买！对于我们普通老百姓还是算了，有需要的话，可以考虑各家银行推荐的理财产品，想要保障的话，还是老老实实买一些切身有所保障的保险。

二、没搞懂这些，先别买年金险

年金险相对于我们重疾、医疗、意外保险更为复杂，一般投资的保费都是以万元起步。所以小新建议大家在买之前，一定先搞清楚以下问题：

1、4.025%年金险，到底是什么？

我们买年金险图的就是收益，简单来说就是想钱生钱。而“生多生少”就看我们所买的预定利率是多少，就像到银行存款，利息越高，收益就多，这个预定利率越高，年金险的收益就越高。目前国家规定，年金险的最高预定利率就是 4.025%。不过，4.025% 年金并不是每年都按 4.025% 复利增长，通常只有在投资十几年后，才能接近这个收益。

2、金融“不可能三角”

保险本身就属于金融行业，年金险本质上也是一种理财产品，在金融行业里，想要货币政策的独立性，又要维持汇率稳定，又要资本自由流动，这就是“不可能三角”。就如支付宝中的余额宝，我们把钱放在这里面，风险性低，流动性好，可随取随用，但就是收益不高，现在利率基本在2%左右了。而年金险风险性要比基金好些，多数产品基本在3%左右，但是流动性不高，如果过早取出来，也会发生亏损。

所以说，要求年金险收益又高，又兼顾灵活性，这是一种不切实际的想法。只有了解了这些，我们才能更加客观地看待它。

3、年金险收益计算

年金险种类也比较多，年金险会在约定的年限给我们返钱，普通人很容易就会陷入误区，认为这是年金险的收益。其实我们电脑上的Excel上有个计算公式是“IRR”，可以用IRR计算一下，看看收益是否真的有看上去那么高。由于篇幅的限定，这次就不做过多计算了，若是有想要了解，可以私信我！

总结一下，年金险并不是适合所有人的东西，它是对未来几十年的一个资金安排工具，适合希望对冲长寿风险、利率风险的特定人群。所以买它之前，一定要研究清楚自己的需求，并且做好长期资金规划，大部分年金险，如果买完没两年想退保的话，是可能遭受资金损失的，那就得不偿失了。