未富先老，你准备好了吗

北师大教授“一千万不够养老”的言论刚刚沉寂，近期养老问题再起波澜，法定退休年龄或延迟引发各方争议。未来中国该如何养老？有调查称，高昂的房价透支了80后“尽孝”的能力，74.1%的青年焦虑父母养老问题，独生子女尤其感到力不从心。中国人寿资深理财师戴璐建议提前规划养老，可适当搭配家庭养老、社会养老和商业养老，以确保退休后的生活质量不下降。

老人也怕“月光光”

提到“月光族”，人们往往与小年轻联系到一起。然而，“月光族”已经不单是年轻一代独享的专利了。邓阿姨每个月退休金1500元左右，精打细算仍不够用，因为物价不时蹭蹭往上冒。虽然深知钱越来越不值钱，但除了存银行邓阿姨也无可奈何。

究竟需要多少养老金，才能够维持退休前的生活水平？工行湖南省分行营业部理财师李果表示，退休后生活费最好能达到退休前薪资的70%。假如一个家庭每月的收入是8000元，以所得替代率70%(退休后领取的养老金与退休前工资的比例，称为“所得替代率”)计算，退休后生活费至少要5600元，在不考虑通胀及利息的情况下，若以20年计算，退休时需至少准备134.4万元。

从目前的社保平均水平来看，社保的养老金替代率约为30%。因此，仅靠社保养老金必然会降低退休后的生活水平，而且也无法应对养老所需的医疗、护理等额外支出。考虑到通货膨胀因素，戴璐建议，市民不要把全部财产放在银行，近日中国人寿推出集养老金和分红双重功能的“福禄满堂”，可兼具疾病和意外保障，给晚年生活加一颗“定心丸”。

家庭养老力不从心

80后的李小姐是独生女，她称自己目前的生活状态是“伪幸福”：“压力很大，两边父母都要照顾，工作上更不能放松。”说要养老，她很无奈，“父母这辈养老难，我们的养老比他们可能更困难吧。”

李小姐的担心并不是没有道理。统计显示目前中国有60岁以上老年人1.69亿，占总人口比例为12.5%，预计到2020年这一比例将达到20%，2050年中国60岁以上老年人将占3成，达31%。民政部及中国老龄委数据显示，城市老年人“空巢”家庭的比例已达49.7%。4-2-1家庭成主流，大大冲击了家庭旧有的代际抚育功能。74.1%青年焦虑父母养老问题，独生子女尤其感到力不从心。

戴璐表示，完善的养老保障应该由30%的社会养老保险、30%的企业年金和40%的个人理财养老组成，建议消费者合理搭配养老，年轻人觉得离退休还很远，风险意识不足，通过投保可强制储蓄，提前为养老做好规划，从而避免“伪中产”、“伪幸福”的尴尬。

稳健理财可选商业养老

一般而言，“老”将占据人生的超过1/3的时间，工薪族要想保持生活水平不因退休而影响，要趁早做好养老规划。

今年2月以来，居民消费价格指数涨幅连续6个月超过2.25%，其中8月cpi再创新高达3.5%，单一地将存款放在银行，将面临“负利率”的尴尬局面。而房产、股票、金融衍生品等理财产品各具风险，对崇尚稳健的投资者而言，难以担当养老重任。

戴璐表示，商业养老保险相对稳健，弥补了传统储蓄和高风险理财的不足。比如一位28岁的男性投保“福禄满堂”年交1万，交费10年，则可以享受到以下保险利益：第一，从保单生效起至满单期满，都享受高额分红。以保守中等红利预计，可达21.5万元。第二，从60岁开始领取养老金，每年可领1.026万元，保证领取20年，合计20.52万元。若养老金不取，还可累积生息，利益增高至27.57万元。第三，60岁前身故，公司赔付20万元。若疾病身故，公司退还保费。

记者昨日从中国人寿获悉，该公司“关注民生·关爱养老”活动拉开序幕，“福禄满堂”在试销期即被男篮巨擘姚明签下了第一单，保费高达50万元。