用商业保险　养老全搞定　

近日，据中国社会科学院人口与劳动经济研究所发布的调查报告称，农村养老近六成靠子女，城市养老超七成靠退休金。然而，无论是靠子女还是靠退休金，对大部分人来说都不能保证高品质的老年生活，因而很多人选择购买商业保险来为自己的老年生活添加保障。

重投保障型保险

老年人如何做到生存有保障、生活有质量，体面地养老呢？专家认为，老年人更要利用好商业保险。当然，购买商业保险要“量身打造”，根据每个人的自身健康、是否有基本医疗和养老保险等情况的不同来量身购买。在我省，绝大部分老年人的经济收入偏低，而保险需求又相对较高，因此，好钢要用在刀刃上，用有限的资金选择保障范围尽可能多的产品。专家建议如下：

首先，首选健康保险。步入老年，人的身体机能都会发生一定的变化，增大了患病的可能。而一旦生病，医疗费用的支出会大大增加老年人的经济负担。据统计，老年人患病的比例是平均水平的2.5倍左右，由于此，医疗支出成为老年人的重要支出，据调查，老人除日常消费外，一般医疗保健占每月支出的40%左右。因此，购买一份健康保险非常重要。

根据我国老年人的情况，专家建议，对于绝大部分老年人来说，购买住院医疗保险或者综合医疗保险比较合适。医疗保险可以单独购买也可以作为附加险购买，一般属于消费型保险，主要承保因意外或是疾病住院而产生的费用报销，一般定额给付住院日额保险金。

其次，意外险不可少。随着年龄加大，老年人安全防范能力较差，面对意外的应变能力降低，遭遇意外伤害的概率大大增加，远高于其他年龄段。据资料显示，老年人发生伤残的比例是平均水平的4-10倍，年龄越大超出平均水平越多。因此，一份意外伤害险应该作为老年人保险规划的重要组成部分。

一般情况下，与其他险种相比，意外伤害保险具有保费低、保障高的特点，且投保费率与年轻人投保的费率差别不大，而保障也较为全面，一些老年意外伤害险都有对老年人因意外伤害而引起的高残、骨折、烧伤、身故、重大手术等保障。

再次，购买投资型保险要谨慎。根据老年人的特点，应尽量避免购买万能险、投连险等保险种类，保证资金的安全性，因为这些产品的风险较高，都存在亏损的可能，投资这些产品将使自己的资产面临非常大的风险，一旦资本市场发生较大调整，就会面临亏损的境地，如果这时又恰好需要资金的话，就会发生严重的流动性风险。

规划养老越早越好

在采访中，专家表示，应尽早规划老年保险。无论是中青年人或者是老年人，都要树立提前安排、尽早规划的保险理财观念，尽可能早地准备自己年老时的保险，特别是对已进入老年生活的人更是如此。因为越早买保险，保费越低，而保额相对越高。同时，保险都有投保期限制，达到一定年龄后，许多险种都不能再购买，如相当一部分老年保险都将投保年龄最高限定在65岁，养老保险、重大疾病险则将年龄限制在5560岁左右，部分保险虽有所延长，但一般都附有较为严格的投保条件，如有的老年保险对超出一定年龄的被保险人所购买的保单份数有限制。所以，尽早规划自己的老年险，不仅不会因为年龄问题而被保险公司拒之门外，而且能够节省保费。

此外，购买保险时对相关条款要仔细研究。在挑选老年保险过程中，要认真查看保险条款，特别是一些重要的条款，比如，一份保单是否有保证续保条款很重要，因为如果保险产品不能续保，假若投保人在保险期限内发生保险责任事故，保险公司赔付之后就可以拒绝为投保人继续承保。而随着年龄的增长，投保人一旦患病，即使治愈了，重新患病的可能性也很大。显然，如果有保证续保条款，投保人的风险就可以得到有效化解。再如，寿险产品都有一个购买后10天的“犹豫期”，在这10天内，投保人可以无条件把保单退给保险公司，取回全额保费，所以购买保险产品后要及时仔细地研究、核对。另外，保险责任和除外责任条款也很重要。

最后需要说明的是，老年人在购买保险时，最好借助理财专家，如保险中介公司就会根据投保人情况为其量身定做保险规划。因为一般说来，一种保险产品的功能总有一些侧重点，不可能包含所有的保障，同时每个老人的情况也不尽相同，因此，借助专业人士根据自身情况，综合平衡缴费水平、缴费方式、保险责任等各方面的因素，制做一份能全面满足保障需求的保险计划非常重要，能够达到少缴费、多保障的目的。