专家支招：普通百姓应该如何理财和购买保险

据中国保险报报道，保险作为家庭安全的保护伞和社会的稳定器已逐渐进入人们的视野。无论你是否曾经购买过保险，不可否认的是，保险正渐渐地影响着你的生活。

如果你是一个经常出差的人，在机场办理登机手续时需要购买一份航空意外保险；如果你去银行办事，会发现银行的门前张贴着大幅的保险产品宣传画，银行的工作人员会给你提供一些保险产品的宣传资料；如果你是比较富有的人，正在考虑或已经把轿车开进自家的车库，一定知道每年需要交付5,000元至1万元左右的机动车辆保险费……保险，对绝大多数的中国人来说，既熟悉又陌生。说熟悉，因为其分支机构已经延伸到乡镇；说陌生，因为绝大多数国人都没有保险。原因很简单，国内目前的保险知识普及远远不够，百姓的保险意识也远远不够，更谈不上主动购买保险。一旦发生意外，无论是对个人，还是对家庭、社会，损失都是无法挽回的。那么，作为普通的老百姓应如何理财和购买保险呢?

作为普通的老百姓在把自己有限的资金进行投资之前必须进行一番评估，做到心中有数，搞投资才不盲目，才能够确保自己的钱不打“水漂儿”，降低理财中的风险。

想要降低理财中的风险，首先就要正确评估自身可承受的风险水平。在进行理财前应主要从两个方面评估自身可承受的风险水平。一是风险承受能力。可以从年龄、就业状况、收入水平及稳定性、家庭负担、置产状况、投资经验与知识估算出自身风险承受能力；二是风险承受态度，即风险偏好。可以按照自身对本金损失可容忍的损失幅度及其他心理测验估算出来。

其次，“知己知彼，百战不殆”。“知彼”就是要了解市场的理财工具，比如说基金、国债、保险等等，以及市场的整体走势。

第三，构建家庭资产的合理组合。有些时候会发现，银行出售的基金收益率达到70％、80％，甚至达到100％以上。但是，应该在投资前仔细琢磨一下：下一年还能保证有80％的收益率吗?收益80％的基金占用了家庭收入的多少?如果占用家庭收入的比重过高，且投资股票型基金的比例又比较大，这就为家庭理财带来了很高的风险；但如果相对于家庭收入而言，投资比例过少，即使有80％的收益率，这些收益对于家庭来说，几乎没有明显的贡献，所以这就涉及到家庭收入合理分配以及家庭资产合理组合问题。就一般家庭而言，应用不超过家庭收入的30％供房，30％用于家庭日常支出，20％用于流动性较强的金融资产，如活期储蓄、定期储蓄、货币型基金等，20％用于购买各类保险及风险保障较高的保险理财品种。这种组合方式，既可保证家庭较高的收益，又可防范理财风险。

最后，长期投资是永远的法则。长期投资是很简单的投资法则，但真正能做到长期投资、长期持有的人很少。有一年、两年投资成功的行为不能算很会理财，需要持续进行下去，让它成为一种生活习惯，只有把时间拉长，才能看到明显的效果。