1.  低收益率：相比于其他投资渠道，保险理财产品的收益率通常较低。这是因为保险公司需要承担风险，并支付相关费用，因此其提供的收益率相对较低。

2.  限制性较大：保险理财产品通常具有较长的投资期限，且在一定期限内无法提前赎回。这就意味着投资者在一段时间内无法获得资金流动性，限制了资金的使用。

3.  风险较高：虽然保险理财产品通常被视为较为安全的投资方式，但仍存在一定的投资风险。例如，保险公司的经营风险、市场风险以及投资组合的风险等。

4.  保险费用较高：保险理财产品通常会收取一定的管理费用和保险费用。这些费用会对投资收益产生一定的影响，降低了实际收益率。

至于收益率的计算方法，一般可以通过以下公式进行计算：

收益率  =  （投资收益  -  投资成本）/  投资成本  *  100%

其中，投资收益指的是投资所获得的回报，包括利息、股息、分红、资本利得等；投资成本指的是投资所花费的资金。通过这个公式，可以计算出投资的收益率，进而评估投资的效果。需要注意的是，不同的投资产品和投资期限可能采用不同的收益率计算方法，因此在具体计算时需要根据产品的特点进行相应调整。

保险理财产品作为一种投资工具，虽然具有一定的优势，但也存在一些缺点。首先，保险理财产品的收益率相对较低。由于保险公司需要承担风险，并提供保障，因此其投资收益通常会受到一定的限制。相比于其他投资工具，如股票、基金等，保险理财产品的收益率普遍较为保守。

其次，保险理财产品的流动性较差。一般来说，保险理财产品的投资期限较长，可能需要锁定资金一段时间，无法随时提取。这对于需要灵活运用资金的投资者来说，可能会造成一定的不便。

另外，保险理财产品的费用较高。在购买保险理财产品时，投资者需要支付一定的手续费、管理费等费用。这些费用会对投资者的实际收益造成一定的影响。

此外，保险理财产品的风险也需要引起投资者的注意。虽然保险公司会进行风险控制和分散投资，但仍然存在投资风险。例如，投资于股票市场的保险理财产品可能会受到市场波动的影响，导致投资损失。

关于收益率的计算方法，通常有两种常见的计算方式。一种是简单收益率，即根据投资本金和投资收益的差额来计算收益率。另一种是复合收益率，即根据投资本金和投资收益的比例来计算收益率。

简单收益率的计算公式为：（投资收益  -  投资本金）/  投资本金  *  100%

复合收益率的计算公式为：（（投资收益  /  投资本金）^(1  /  投资期限)  -  1）  *  100%

需要注意的是，收益率的计算方法可能因产品类型、投资期限等因素而有所不同。投资者在计算收益率时，应根据具体情况选择合适的计算方法。

综上所述，保险理财产品的缺点主要包括收益率相对较低、流动性较差、费用较高和存在一定的投资风险。投资者在选择保险理财产品时，应全面考虑自身的投资需求和风险承受能力，并进行合理的资产配置。同时，在计算收益率时，应根据具体情况选择合适的计算方法，以更准确地评估投资收益。