防意外伤害　可适当买商业险

商业险保障较高

阳光人寿的保险专家介绍，公共场所发生的意外，通常有两类保险可以赔付。第一类是企业投保的保险，通常是责任险。比如公共场所责任险、交通工具承运人责任险等。这类保险通常由医院、学校、商场等公共场所或汽车、火车、飞机等交通运营单位投保，以化解出现公共责任时自身的赔付风险。第二类则是个人投保的各种商业保险。通常第一类保险提供的保险额度都比较低，商业保险则可以自主选择保险额度，所以建议个人最好购买商业意外伤害保险来选择保障额度。

据专家介绍，意外险主要有三方面的保障内容。

一是因意外导致的身故或残疾；二是因意外产生的医疗费用；三是因意外导致的误工损失(津贴)。意外险的保障期一般为1年，短期也有几天的。消费者一般买1年期的比较实惠。单次意外险主要针对长假或者短期出远门的消费者，但是如果已经买了1年期的意外险，就没有必要再买短期单次意外险了，除非消费者觉得保额不够。

保额宜年收入5倍 

阳光人寿的保险专家介绍，根据测算，个人投保意外险的保额，以年收入的5倍为宜。如果一个人年收入10万元，则应投保50万元的意外险。具体到险种则可分为两大种类：第一种，“交通意外保险”，该险种可附加意外伤害医疗保险。其特点是一年一保，多以卡单形式出现，保费只有100-200元，保额20-40万元，涵盖了火车、飞机、轮船、自驾等交通意外责任，不过每种交通工具赔付标准不同；第二种，年缴型的险种，比如万能险、两全险、分红险、终身寿险，它们都对各种意外伤害导致的残疾或死亡提供赔付。

专家特别提醒的是，购买有“意外身故责任赔偿”的长期养老险或者医疗险，只包含了意外险中的身故或致残的保障范围，但不包含医疗和误工补贴，所以仍有必要购买意外伤害险。

针对同时购买不同保险公司多份同类保障险种的投保人，保险专家提醒，因意外导致的身故或残疾而产生的保费和因意外导致的误工津贴可以叠加，但是因意外导致的医疗费用则例外。主要是由于保险公司在做医疗费用理赔的时候，需要被保险人提供医疗发票，这些发票只能够报销一次。但是若医疗费用超过某家保险公司的保额，可以将剩下的费用拿到另一家保险公司理赔。

>>小贴士

需注意三点

阳光人寿保险专家介绍，购买意外险的时候还需要注意以下三点：一是所购买保险的生效日期。一般保险在购买次日凌晨生效，也有一些保险生效时间要推后3天至7天。消费者应该在出行之前提前几天购买保险，以免无法及时享有保障；二是有些高危地区、高危行业和高危活动不在保险公司意外险的保障范围内，消费者在购买保险的时候应仔细阅读保险条款尤其是除外责任，或者向保险公司做详细的咨询；三是购买保险的相关资料、票据和发生事故后的证明、票据等应妥善保管，以方便后续理赔。