意外伤害成儿童头号杀手　购少儿险需留意条款内容

据统计，意外伤害是0-14岁儿童的第一大“杀手”，占儿童死亡原因总数的26.1%。这给家长们提了个醒，给孩子提供优质教育的同时更要特别关注他们的安全，要用意外保险给孩子构筑起坚实的安全保险屏障。

学平险远远不够

“以前大多数父母都比较爱咨询具有投资功能的教育分红型保险，不过这两年意外事故频发，专门来咨询少儿意外险的家长多了很多。”友邦保险[23.85 -0.83%]业务经理陈亚梅告诉记者。

记者了解到，现在适龄儿童在入学时，校方一般都会为学生准备“学平险”，即学生平安保险，学生可自愿购买。该险种是针对学生设计的，包括意外身故、意外医疗和疾病住院报销等，一般在学生入学时由学校代收保费，年缴费20元到40元，是目前少年儿童投保范围最广、最普遍的一种保险。

“学平险只是最基础的保障，仅针对校园内发生的意外事故进行保障，如果是在校园外发生的意外事故就可能得不到保险赔偿。”陈亚梅建议，家长最好再给孩子购买一份意外伤害险。这类产品每年缴费也就数百元，不会对家庭造成多大的经济负担，但保障范围就大了很多，即使在校园外发生意外，也能够让家庭得到经济补偿。

那么，什么时候给孩子上意外险比较合适？

陈亚梅告诉记者，一般情况下，投保同样的保险金额，被保险人年龄越小，保费会越便宜，而且意外伤害防不胜防，因此越早为孩子上保险越安全，而目前大多数少儿保险产品在孩子出生30天或90天以后就可以投保了。

不过，需要注意的是，少儿险不能超额投保，否则超额部分将无法获得理赔。目前保险监管机构规定少儿意外险风险保障最高为10万元，也就是说，如果家长为了让孩子得到全方位的保险保障，不惜“花重金”购买不同公司的多个产品，那么保险金额超出10万元的部分被视为无效。

业内人士同时提醒，在投保方面应以家长为主，孩子为辅，每年为孩子缴纳的保费不宜超过家长的保费。家长是家庭的经济支柱，首先一定要充分保证他们的意外、医疗、重大疾病和寿险等保障。如果父母这个主要经济来源突然中断，那孩子就会失去经济支持。所以家长必须在给自己足够的保障之后，再根据经济情况为孩子购买相应保险。

不是所有“意外”都赔

是否只要买了意外险，孩子发生意外都可获赔呢？

据介绍，目前各家保险公司少儿意外险产品的保障范围主要以死亡和伤残为主，有的只保死亡，但这些险种可能都称为“意外保险”。并且，即使保障范围中包括伤残方面的赔付，也要看清赔付条件。如孩子烫伤，就不一定能获全赔，还要根据具体保险条款而定。

因此，业内人士建议，家长在购买儿童意外险时需多留心保障范围、免责内容、保障额度等内容，清楚地了解哪些是保险公司不承保的项目。并且购买意外险时，应注意不要遗漏诸如烫伤、烧伤、跌落、气管异物等孩童常见意外的保障，越全面越好。

此外，少儿意外险是指在身故或残疾时给付的保险金，而意外医疗才承担意外事故产生的医疗费用，因此最好附加住院医疗、住院津贴等险种，以便在孩子出险医治时得到一定的费用补偿。

据悉，意外医疗险作为附加险时，保险期限与基本险相同，保额可与基本险相同也可另外约定。意外医疗险一般采用补偿方式给付保险金，不但规定保险金额，还要规定治疗期限。而且，办理意外医疗理赔时，并非拿着所有药费单据找保险公司就能全额报销，而是有选择性地报销，如某些进口药品是否报销，各家保险公司的规定就不同。

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11月发36款保险新品 意外险近四成

全面的保险规划对于成人是必需，只有大人有了充分的保障，孩子才能无忧。但在实际生活中经常倒挂，出现孩子保障很全面，父母无保障的情况。

一般来说，成人的保险金字塔，最底层应该是意外保障，然后是重大疾病保障，如果家庭经济实力允许，还应该尽早购买养老险。

巨灵财经的统计数据显示，11月共发行保险产品36款，其中人身意外伤害保险占36%、健康医疗保险占31%、分红险占30%、收录的万能险只占3%。

记者梳理了保险公司发行的新产品，了解到意外伤害保险的保障范围大都涵盖了客运车等意外车辆事故，如太平无忧公共交通意外保障保险产品，保障范围包括了客运机动车辆意外伤害、运列车或客运轮船意外伤害；中华联合保险推出了出入平安驾驶员人身意外伤害保险，产品的保障范围包括了驾驶车辆过程中因遭受意外伤害事故导致身故、残疾、烧烫伤或支出医疗费用。此外，一些健康医疗保险产品也涵盖了意外保险，如友邦全佑一生“六合一”疾病保险计划，保障范围不仅包括重大疾病、疾病终末期、老年长期护理、全残、身故等内容，还包括意外身故、意外残疾、意外烧伤等。