保险创新的机遇与挑战

产品是连接保险人和被保险人的纽带，要发展保险，产品应该是打头阵的。现在我们的市场上还有许多空白点，而这些空白点又恰恰是消费者急需的。例如在今年夏天的重庆大旱中，农民遭受了惨重的损失，有些地方的农作物甚至绝收。但保险公司纷纷把类似于这次重庆大旱的旱灾风险列为除外责任，而且，在全国很多地方，农民需要的险种，保险公司都不能提供。这里的原因究竟何在？从理论上来说，农业自然灾害风险并不是理想的可保风险，但在竞争日益激烈的今天，有很多非传统的解决方案可以选择。例如，在保费方面，需要有农产品生产与消费中的各个环节来支持。即使是最末端的农产品消费者，其实也承担了由于减产而价格上升的风险，那么，这种风险的成本肯定不应只由农民承担。又如，中国现在有农产品期货市场，今后如果天气指数期货这样的衍生品能够发展起来，保险公司可以在这些市场上转嫁承保风险，加之一定程度的保费补贴和税收优惠，它在技术上的困难将会大大降低，不可能总是出现""农险越做越亏""的情况。

众所周知，保险产品是无形的，经常听到有人说这种无形性似乎是保险的一个弱项。但实际上无形的产品有很多，如心理咨询，而心理咨询是非常有市场的。所以，无形产品并不等于天生就比有形产品缺少点什么，产品的魅力不在于有形还是无形，关键在于最终的用途。""酒香不怕巷子深""，保险最应该借鉴的，恰恰是这个""香""字。未见其形，先闻其香，消费者的观念和意识自然就会被激发出来。要想提高农业保险的地位，最好的办法就是""用事实说话""。例如，一场大灾过后，各方媒体在报导灾情如何严重之时，如果也谈论一下农业保险如何像""雪中送炭""一样给灾民解了燃眉之急，农业保险的形象立刻会""光辉""起来，这无异于在最恰当的时候给它做了最好的广告，绝对不会再有农民怀疑农业保险的有效性，也不会出现像这次重庆旱灾中，有的农民没有听说过农业保险的怪现象了。

不过，人的感观会出现审美疲劳，保险创新谈的多了，却总是只闻其声，未见其形，更未闻其香，慢慢就会出现""话语疲劳""，久而久之，就会失去新鲜感，兴奋度也会降低。所以，香味的散发事不宜迟。