如何利用商业保险将自然灾害的损失减少到最小

飓风“卡特里娜”，听起来温柔的雅号却给人类社会带来了巨大的伤痛和恐怖。继“9·11”事件这样的人祸过后，历史罕见的天灾又一次席卷了墨西哥湾沿岸地区，给美国路易斯安那、密西西比和亚拉巴马等州造成巨大破坏，也再一次给美国保险业以罕见的重创。尽管目前当地保险业还不能计算出具体的损失金额，但他们不得不面对的事实就是，肯定将有一批实力与规模不强的保险公司在经营上会难以为继。

像美国这样保险业较为发达的国家，保险密度和保险深度在全球名列前茅，保险在人们生产生活中发挥着重要的作用，可是在灾难面前保险仍然显得苍白无力，美国政府采取了多项紧急措施，挽救生命，赈济灾民，立即展开灾后修复和重建工作，国际社会也纷纷伸出援助之手帮助他们渡过难关。自然灾害时时刻刻都给了全社会新的警示，也给了快速发展的全球保险业新的反思。

今年以来，中国东部沿海地区连续遭遇到多起台风的侵袭。包括“麦莎”在内，几次强台风虽然没有像“卡特里娜”那样“恶果累累”，飓风毁坏了超过15万处产业，损失金额在250亿至1000亿美元。几次强台风给我国东部沿海很多省份造成了不小的伤害，每次台风到来前后，中国的保险业在预防、施救和理赔方面发挥了重要的作用，记者在保险公司了解到，台汛期间，各家保险公司全体干部员工严阵以待、全力以赴抗击台风袭击，并以查勘快、定损准、赔付快的优质服务，及时为投保人送去保险的关怀，保险公司一诺千金也树立起了中国保险业的良好形象，为促进中国保险业的持续快速健康发展发挥了自己应有的作用。

然而，比较一下每次台风给国民经济造成的损失和保险业所补偿的金额，不难发现，保险业的作用和功能在这些自然灾害面前还远远没有充分发挥出来。业内人士认为，中国的百姓在自然灾害面前更多地是依靠政府，很少有人会利用商业保险的手段来保障自己的生命财产安全。

百姓投保意识的不足只是造成投保率低的一个原因，目前保险公司很少能够针对东部沿海地区自然灾害的特点开发出适合在当地发展的险种，有些保险公司认为在这里有些险种的出险机率较高，甚至不愿意承保一些风险较高的业务。

在我国东部沿海地区，强台风每年都会不只一次地光顾，受灾的省份也总是这么几个，可是一次次的灾难和教训并没有真正唤起百姓投保商业保险的意识；保险企业也没有更好地宣传保险、让消费者学会利用商业保险去规避自然灾害带来的损害。

有关专家认为，商业保险一个最重要的功能应该是为政府分忧，为百姓解难。应对自然灾害，政府当然会有所作为，但怎能仅仅靠政府一方面去解决。保险企业作为保障人们生产生活，防范风险的重要屏障，理所应当发挥更大的作用。对飓风“卡特里娜”造成的灾害，除美国国会快速通过紧急救灾拨款法案外，美国的金融业界也积极投入到灾后救助和帮助灾区人民重建家园的工作中，尤其是保险业在其中发挥了巨大的作用。

保险本身在抗击自然灾害时有着自己的优势，即便是在巨灾面前，通过合理的精算，保险和再保险联动，保险业也能够合理有效地分散和转移风险，促使全社会形成合力，共同抵御灾害的侵袭。

我国的保险业近年来发展速度越来越快，保险在人们日常生活中的地位和作用与日俱增，同时我国也是一个自然灾害多发的国家，台风、泥石流等每年都会给人们造成不同程度的伤害。如何通过自身的不断壮大，逐渐渗透到社会生活的每一个领域，为更多的人提供保险保障，保险业界要走的路还很长，需要研究解决的问题也有很多。不过，相信随着中国保险业创新的加快，会有更多的人利用商业保险将灾害损失降至最低。

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“卡特里娜”飓风可能使保险业损失600亿美元 

全球各大保险公司近日纷纷上调“卡特里娜”飓风给美国保险业带来的损失，各保险公司可能面临累计高达600亿美元的保险索赔。

欧洲最大的保险公司德国安联保险公司把财产险、意外险保险公司面临的损失评估为372．5亿美元。全球第二大保险公司瑞士再保险公司预计各保险企业可能受到的保险索赔总额将达到400亿美元。全球第三大保险公司汉诺威再保险公司则预测，保险公司将因“卡特里娜”飓风而承受600亿美元的损失。

作为美国灾难风险评估行业老大的美国风险管理解决方案公司把保险业面临索赔的估计金额也由月初的250亿美元调高至600亿美元，并把此次风灾给美国经济造成的损失评估为1250亿美元。

本次天灾将成为美国保险史上造成损失最严重的一次，超过1992年的“安德鲁”飓风和2001年“9·11”恐怖袭击事件带来的损失。前者使美国保险业损失达到史无前例的210亿美元，后者则将这一纪录刷新为300亿美元。